Зейнетке шығу үшін сіздің 401 (к) жеткіліксіздігіңіздің 3 себебі

А 401 (K) жоспар зейнетақыға үнемдеу қызметкерлері үшін көптеген артықшылықтары бар.Бұл оларға жалақыны төмендетуге арналған жарналарды алдын-ала салық салу негізінде (сонымен қатар кейбір жағдайларда салықтан кейінгі негізде) жасауға мүмкіндік береді.

401 (к) ұсынатын жұмыс берушілержоспарғасайланбайтын немесе сәйкес келетін жарналар енгізе алады, бұл қызметкерлерге көп ақша білдіреді, сонымен қатар оларжоспарға кірісті бөлу мүмкіндігінқосуғамүмкіндігі бар.401 (k) жоспарындағы барлық кірістер салықты кейінге қалдыру негізінде есептеледі.

Негізгі өнімдер

  • 401 (k) жоспарлары үнемдеудің керемет әдісі болғанымен, IRS шектеулеріне байланысты, ыңғайлы зейнетке шығу үшін жеткілікті мөлшерде бөлу мүмкін болмауы мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
  • Инфляция, 401 (к) үлестіруге салынатын салықтарды қосқанда, сіздің жинағыңыздың құнын төмендетеді.1
  • Жоспар бойынша төлемдер мен пай қоры бойынша төлемдер 401 (k) шоттары бойынша күрделі пайыздардың оң әсерін төмендетуі мүмкін. Бір шешім – арзан индексті қорларға инвестициялау.
  • Егер сіз өзіңіздің 401 (к) сүңгіге ерте түсіп кетуіңіз керек болса, онда сіз алып жатқан сома үшін айыппұлды, сондай-ақ салықты төлеуге тура келеді.

401 (k) с бойынша шектеулер мен шектеулер

Төменгі жағында қақпақтар 401 (k) үлеске орналастырылған. IRS ережелері жалақы жарналарының рұқсат етілген пайызын шектейді.2020 және 2021 жылдары 401 (к) -ге максималды үлес $ 19,500 құрайды.Жылына 150 000 доллардан көп ақша табатын адам үшін максималды салым 12,67% үнемдеу мөлшерлемесін береді.Біреу 150 000 доллардан көп ақша тапқан сайын, олардың салым мөлшері соғұрлым аз болады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Мәселе мынада, 12% жинақтау коэффициенті ыңғайлы зейнетке шығу үшін тым төмен.«10% -дан төмен жинақ ставкасы сөзсіз тым төмен», Эндрю Маршалл дейді Эндрю Marshall қаржы, LLC Карлсбад, Калифорния,. Сіз жатқан 50 немесе астам, сіз $ 6,500 қосуға болады Егер аулау-дейін үлес үшін, бұл сомаға 2020 және 2021 жылдары барлығы $ 26,000 құрайды, бірақ сіздің ақшаңыз өсу үшін көп уақытты қажет етпейді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Қызметкер қанша салым қосқанына қарамастан, жұмыс берушілер таңдаулы жарналар сала алады, бірақ олардың да шектеулері бар.2021 жылы, кез келген көзден 401 (к) жалпы жарналары бойынша лимит 2020 жылы $ 57.000 бастап өсуі $ 58,000, болып табылады  Барлық 401 (K) жарналарын ешқандай кейінірек желтоқсан 31 астам жасалуы тиіс

Сондай-ақ қызметкерлердің осы активтерді алу тәсілдеріне және салықтық айыппұл салмай-ақ рұқсат етілген кезде шектеулер бар.

Осы 401 (k) s негіздерін ескере отырып, сіз максималды үнемдесеңіз де, сіздің 401 (k) зейнетке шығу үшін жеткіліксіз болуы мүмкін. Міне, осында.

1. Инфляция және салықтар

Өмір сүру құны үнемі өсіп отырады.  Көпшілігіміз инфляцияның ұзақ уақытқа әсерін жете бағаламаймыз. Көптеген зейнеткерлер өздерінің 401 (k) есепшоттарында зейнетке шығуға көп ақша бар және олардың қаржылық жағдайы жақсы деп санайды, тек олар өздерінің өмір салтын төмендетуі керек және күнкөріс үшін қаржылық қиындықтарға тап болуы мүмкін деп санайды.

Салықтар да мәселе болып табылады.Әрине, 401 (к) с салық бойынша кейінге қалдырылған және олар салық есептелмейөседі.  Бірақ сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін және 401 (k) -дан ақша алуды бастағанда, үлестер сіздің жылдық табысыңызға қосылады және оларсіздің ағымдағы салық ставкаңыз бойынша салық салынатын болады.  Инфляция сияқты, бұл көрсеткіш сіз 20 жыл бұрын күткеннен де жоғары болуы мүмкін. Мүмкін сіз өзіңіздің 401 (к) -де 20 немесе 30 жыл бойы салып келе жатқан ұя жұмыртқасы сіз ойлағандай керемет болмауы мүмкін.

Blue Ocean Global Wealth компаниясының бас директоры , мұны:

Барлық долларлар салықтан кейінге қалдырылады, демек, сіз үнемдейтін әрбір 1 доллар үшін сізде салық кронштейні негізінде шамамен 63 – 88 цент болады. Біздің жоғары табыс табушыларымыз үшін бұл салықтың жақшаларында болғандықтан, бұл тіпті маңызды мәселе. 1 миллион доллардың балансы сіздің зейнетке жұмсауыңыз үшін 1 миллион доллар емес.


Horizons Wealth Management, Inc президенті, Ашевилл, NC, былай деп толықтырады: «Біз өз клиенттерімізге олардың 401 (к) 30% жоспарлауды жоспарлаймыз деп айтамыз. Мұның бәрі ағайға жетеді» Сэмнің қолы, сондықтан сен 100% осы құндылыққа бағынба ».

1:43

2. Алымдар және күрделі шығындар

Әкімшілік төлемдердің 401 (к) с-қа және олармен байланысты пай қорларына әсері қатты болуы мүмкін. Бұл шығындар жеке тұлғаның жинағының жартысынан көбін жоя алады. Әдетте 401 (k) -де оннан астам төлемдер бар, мысалы, сенім білдірушілер үшін төлемдер, бухгалтерлік есептер, іздеушілердің төлемдері және заңдық төлемдер. Сізге әділетті қаралатындығыңызды немесе жасырынып жатқаныңызды анықтауға тырысқанда, өзіңізді қатты сезіну оңай .

Бұл кез-келген қор төлемдеріне қосымша. 401 (к) шегінде өзара қаражат көбіне жоғарыдан 2% алым алады. Егер қор бір жыл ішінде 7% -ды құраса, бірақ 2% алымды алса, сізде 5% қалады. Сіз көп соманы алып жатқан сияқтысыз, бірақ қор бизнесінің сиқыры сіздің пайдаңыздың бір бөлігін жоғалтады, өйткені 7% құрама жүздеген мыңға 5% құрайтын кірістен көп пайда әкеледі. Жоғарғы бөліктен алынған 2% алым қайтарымды экспоненциалды түрде азайтады. Сіз зейнетке шыққан кезде, пай қоры сіздің табыстарыңыздың үштен екісіне дейін жетуі мүмкін.

мақсатты пайдалануғаболатын қаражатқа назар салыңыз.

3. Өтімділіктің болмауы

401 (к) -ге түсетін ақша, белгілі бір жасқа толған кезде немесе медициналық шығындар немесе мүгедектік сияқты білікті ерекшелік болған кезде ғана ашылатын сейфке жабылады.Әйтпесе, мерзімінен бұрын алынғаны үшін айыппұлдар мен салықтар сізде болады.  Қысқаша айтқанда, 401 (к) қорына өтімділік жетіспейді.

«Бұл сіздің төтенше жағдай қорыңыз немесе сіз үлкен сатып алулар жасасаңыз қолданғыңыз келетін шот емес. Егер сіз ақшаға қолжеткізсеңіз,бұл өте қымбат ақша алу болып табылады» дейдіТерез Р.Р. Никлас, CFP, CMC, Wealth Coach for Women, Inc., Рокленд штатында, Массачусетс. «Егер сіз 59-1 / 2 жасқа дейін қаражат алып тастасаңыз, онда сіз оны алу сомасына 10% айыппұл төлейсіз. Салық төлеуді кейінге қалдырған зейнетақы шоттарынан алынатын барлық қаражатқа салық салынады Сіздің қазіргі салық кронштейніңіздегі оқиғалар. Шығу сомасына байланысты, сіз өзіңізді өзіндік құнға қосып, жоғары салық кронштейніне түсіре аласыз. «4

Kurzübersicht

IRS сізді 401 (к) ақшадан алып тастайды, егер сіз 59 жасқа толмағанға дейін алып тастағанда 10% айыппұл төлейсіз, егер сіз босату талаптарына сай болмаса.

Демек, сіз күрделі келіссөздерсіз және үлкен қаржылық соққысыз өміріңізді жұмсартып ақша сала алмайсыз немесе ақша жұмсай алмайсыз.Бұған ерекше жағдай – бұлбелгілі бір уақыт аралығында қайтару міндеттемесіменбелгілі бір жағдайларда сіздің 401 (k) -даншектеулі соманы қарызға алу мүмкіндігі.

Егер сіз жұмысыңыздан немесе табысыңыздан айырылсаңыз, мәміле нашар жағына қарай өзгереді, өйткенікелесі федералдық салықтық өтініш беру күніне дейін несие балансын, оның ұзартылуын қоса,толығымен төлеуіңіз керек.

Төменгі сызық

401 (к) сіздің зейнеткерлікке Роттық IRA ға бөлек, тұрақты түрде жарналар енгізу сияқты басқа ережелер құру маңызды.

Wealth Management  компаниясының Карол Бергер, CFP®,  Peachtree City, Ga., Түсіндіреді:

Сіз өзіңіздің өміріңіздің «таралу» кезеңіне жеткенде, одан
да
көп мүмкіндіктер болғаныңыз жөн. Егер барлығы сіздің салық салуға дейінгі 401 (k) санымен байланыстырылған болса, ақшаны алып тастауға келгенде сізде икемділік болмайды.
 Мен әрқашан, егер мүмкін болса, Roth IRA және IRA (немесе 401k) салық салынатын шотқа ие болуды ұсынамын
. Бұл шынымен салық жоспарлауға көмектесе алады.

«Шындығында, көптеген зейнеткерлерге зейнетақы шоттарындағы қысымдарды жою үшін зейнетке шыққан кезде біраз ақша табу керек болады», – деп қосты 7Twelve портфолиосының жасаушысы, Спрингвилл, Юта. «Толық емес жұмыс күні болса, бұл жай ғана жұмысшы мансабын аяқтаудың орнына, жұмыс күшінен босатылуға көмектеседі».