Сіздің РМД-ны таратудың стратегиялық тәсілдері
Өмір сүру ұзақтығы ұлғайған сайын, көптеген адамдар өздерінің ұяларындағы жұмыртқалардың зейнетақы табыстарына деген қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін зейнетақы шоттарынан ақша алуды кейінге қалдыруды қалайды. Алайда айыппұлдарды болдырмау үшін ақша алу белгілі бір жасқа дейін басталуы керек.
Егер сізде 2021 жылдан бастап 72 жастан асқан болсаңыз, онда сізөзіңіздің дәстүрлі, SEP және Қарапайым жеке зейнетақы шоттарыңыздан ( қажетті минималды бөлу (RMD) сомаларыналуыңыз керек.Жоспардың ережелеріне байланысты сізге 403 (b) немесе 457 (b) жоспарларынан бас тарту қажет болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Кейбір үлестіру стратегиялары, мысалы, сіздің бенефициарларыңыз үшін теңгерімді теңестіру және артық соманы айналдыру — сіздің кірістеріңізді көбейтуге және салық ауыртпалығын азайтуға көмектеседі.
- Сіздің дәстүрлі, SEP немесе Қарапайым IRA-ларыңыздан қажетті минималды таратылымдарды (RMD) алу үшін 2021 жылғы жаңа жас — 72.
- Зейнеткерлікке $ 2 трлн короновирус Төтенше жағдайдың ынталандыру пакеті тоқтатылды RMDs 2020 үлесіне
RMD COVID-19 байланысты тоқтатылды
2020 жылы 27 наурызда президент ТрампCARES актісі (коронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік туралы заң)атты2 триллион долларлық коронавирустық төтенше ынталандыру пакетіне қол қойды.Ол 72 жастан асқан адамдарға арналған RMD-ді 2020 жылға дейін тоқтатты, бұл зейнетақы шоттарына жылдың қор биржасының құлдырауынан шығуға көп уақыт берді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Қалыпты жылдары сіз зейнетақы шотынан шығуға қатысты белгілі бір стратегияларды қолдана аласыз, бұл сіздің шотыңыздағы теңгерімді сақтауға көмектеседі. Мұнда біз осы ойлардың кейбірін бөліп көрсетеміз.
Белгіленген IRA-дан таратудың стратегиялық жолдары
Егер сізде бірнеше дәстүрлі, SEP және Қарапайым IRA болса, сіз RMD сомаларын бөлек есептеуіңіз керек, бірақ сіз сол IRA-лардың біреуінен немесе бірнешеуінен жинақтап, тарата аласыз. Сіз өзіңіздің RMD-ні бір жылға тарататын IRA-ны анықтаған кезде келесі стратегияларды ескергеніңіз жөн болар.
Сіздің бенефициарларыңызға теңгерім
Егер сізде бірнеше IRA бар болса, өйткені сіз әртүрлі бенефициарлар үшін бөлек IRA-ларды ұстағыңыз келсе, алу, жарналар, алымдар және активтердің өнімділігі нәтижесінде өзгерген баланстарды теңестіру туралы ойланыңыз.
Егер сіз, мысалы, сіздің үш IRA-ның әрқайсысы үшін бенефициар ретінде басқа жеке тұлғаны тағайындаған болсаңыз және олардың барлығын бірдей мөлшерде қалдырғыңыз келсе, сіз RMD сомаңызды IRA-дан ең үлкен қалдықпен ала аласыз.
Сондай-ақ, балансты теңестіру және әр IRA-дан тиісті RMD сомасын алу үшін сіз IRA-ға ақша аудара аласыз.
Өнімділігі төмен активтерді алып тастау
Егер сізде бірнеше дәстүрлі, SEP және Қарапайым IRA-лар болса, сіз активтерді жою немесе оларды IRA-ларыңызға тарату арқылы олардан өлі салмақтағы активтерді алып тастай аласыз. Қаржы жоспарлаушыңыздан сұрап алыңыз, олар сіздің IRA портфеліңіздегі басқа активтер сияқты ақшаңызды жоғалтып немесе тиімді жұмыс істемейтіндіктен құтылуыңыз керек активтер бар ма?
Егер осы активтерден бәрібір құтылу жоспары болса, оларды таратудың орнына бөлу билет ақыларын (транзакция үшін төлемдер) сіздің IRA балансыңыздан шығарып тастауы мүмкін.
Алайда, бұл опцияны таңдағанда сақ болу керек.Егер активтер сіздің IRA-дан бөлінгеннен кейін құнын жоғалтса, онда сіз шығындарды есептен шығара аласыз, егер сіздің активтеріңіз IRA-да болған кезде шығындар болғанда, бұл опция болмас еді.
Екінші жағынан, егер осы активтердің қызметі жақсарса, сіз кіріске салықтар бойынша қарыздар боласыз.Сондай-ақ қарастырайық құн өсiмi / капитал шығын емдеу, пайда / шығындар Сіздің АИР орын пайда / шығындар үшін қол жетімді емес параметрді қолданылуы мүмкін.
IRA кастодиандарына ескерту
Егер сіз RMD-леріңізді жинақтап, IRA-ның біреуінен ғана бөлуді жоспарласаңыз, онда басқа IRA кастодиандарына жазбаша түрде хабарлаңыз.
Ең бастысы, сіздің RMD сомаңыздың белгіленген мерзімге дейін бөлінуін қамтамасыз ету үшін өзіңізден ақшаны қайтарып алуды жүзеге асыратын IRA кастодианына уақытылы хабарлаңыз.БұлRMD-ді уақтылы шығарып алмағаны үшін айыппұлдартөлемеуіңізге көмектеседі.
Маңызды
Егер сіз жинақтауды жүзеге асырып, содан кейін тек бір IRA-дан алсаңыз, жыл сайынғы RMD үшін сіздің авторизацияңызды қажет етпейтін автоматты таратылымдарды өңдейтін IRA кастодиандарына хабарлауды ұмытпаңыз.
403 (b) және 457 (b) жоспарларынан бөлудің стратегиялық жолдары
Егер сіз қатысатын білікті, 403 (b) немесе 457 (b) жоспарына демеушілік берген жұмыс берушіде жұмыс істеп жүрсеңіз, жоспар бойынша, егер мұндай мүмкіндік болса, сіз зейнетке шыққанға дейін RMD бастауды кейінге қалдыра аласыз.
Мұндай шоттардан RMD алуды кейінге қалдыру керек пе, жоқ па екенін анықтаған кезде, сіздің қаржылық консультантыңыздан портфолиодағы активтердің тиімділігі мен сіздің кірістеріңізге қажеттіліктерді бағалауы керек. Егер активтер жақсы жұмыс істемесе, білікті жоспарыңыздағы сомаларды сақтау қаржылық тұрғыдан мағыналы болмауы мүмкін.
Екінші жағынан, сіздің білікті жоспарыңыздан алынған сомалар бір жылдағы салық салынатын кірісті өсіреді және мүмкін, сізді табыс салығы бойынша жақшаға қосады деп ойлаңыз. Егер сізге шығындарыңызды жабу үшін активтер қажет болса, бұл мәселе емес. Алайда, егер сіздің қаржылық қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру үшін жеткілікті басқа кіріс көздеріңіз болса, сіздің білікті жоспарыңыздың шотында қалдырылған жағдайда, салықты кейінге қалдырған негізде кірісті есептей беретін сомаларды алып тастау өте жақсы идея болмауы мүмкін.
Артық RMD сомасынан асып кету
Сіз астам тәркіледі, деп сіз таба сіздің RMDs қанағаттандыру үшін қажет және сіздің шығыстарды жабуға қосымша соманы қажет емес болса, сіз аласыз құлатып алған күннен бастап 60 күн ішінде артық соманы. Бұл сізге зейнетақы шотындағы теңгерімді сақтауға көмектеседі және қосымша сомалар салықты кейінге қалдыру негізінде кірістерді есептеуге мүмкіндік береді.
Төменгі сызық
Зейнетақы шотыңыздан RMD алу сөзсіз, бірақ ең көп кездесетін жағдайлар сияқты уақыт пен орындалу түпкілікті нәтижені анықтай алады. Қаржы жоспарлаушымен осы стратегиялар туралы кеңесіп, басқа опциялардың сіздің қаржылық профиліңізге сәйкес келетіндігін талқылауды ұмытпаңыз.