Сіздің минималды таралымыңыз қолма-қол ақшамен болуы керек пе?

Егер сізде дәстүрлі IRA болса, ішкі кірістер қызметі (IRS) оны мәңгілікке қол тигізбеуге мүмкіндік бермейді.72 жасқа толғаннан кейін сіз қажетті минималды тарату ережелеріне (RMD) сәйкес келесіз.Бұл сізге дәстүрлі IRA-дан, пайда бөлу жоспарларынан, 401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s, SEP және басқа аз кездесетін зейнетақы жоспарларынан белгілі бір мөлшерде алуды талап етеді.Бұл Roth IRA-ға иесі тірі болған кездеқолданылмайды.

Тарату мөлшері бірқатар факторларға байланысты, бірақ әзірге оны қалай қабылдау керек екеніне тоқталайық. Салықтың тиімді әдісі қандай? Біз кейбір қаржылық кеңесшілерден салмақ өлшеуді сұрадық.

Қолма-қол ақша ма, әлде қор ма?

Сіз RMD-ні қолма-қол ақша алу немесе қорды басқа шотқа аудару арқылы алуыңыз керек пе? Yardley Wealth Management басқарушы мүшесі және комплаенс бойынша бас офицер Майкл Дж. Гарридің айтуынша, салық салу үшін бұл маңызды емес. «Әдетте, қолма-қол ақшаның орнына заттай үлестіруді қолдану арқылы салықтың тиімділігі аз болады, егер бар болса, бөлінген кезде оған салық салынады және қолма-қол да, заттай үлесте де кірістер болмайды».

Ол әрі қарай жалғастыруда: «Себебі ешқандай артықшылық жоқ, сондықтан жай қолма-қол ақша алу оңай. Мұның артықшылығы — сіз қажет мөлшерді дәл ала аласыз, егер сіз акцияны немесе заттай үлестіруді қолдансаңыз, бұл әрдайым мүмкін емес. өзара қор ».

Ол екі ерекшелікті ұсынады: «Біріншіден, егер сіздің IRA-да қолма-қол ақшаңыз болмаса немесе ол депрессияланған қор нарығы болса немесе сіздің ұзақ мерзімді ұстауыңыз депрессияға ұшыраса, онда сіз кіргеніңіз дұрыс болар — бір нәрсені депрессиялық бағамен сатқаннан гөрі мейірімді тарату, бұл салыққа көмектеспейді, бірақ бұл инвестициялық шешімнің тиімділігі болуы мүмкін ».

«Басқа ерекшелік, — дейді ол, — егер сіз компанияның зейнеткерлік жоспарында жоғары бағаланған компания акцияларына ие болсаңыз және сіз таза бағаланбаған (NUA) ережелерді қолданғыңыз келсе, онда сіз акцияны шығарып, салық төлейтін болар едіңіз қарапайым табыс салығының ставкалары бойынша шығындар негізін қалаңыз және ұзақ мерзімді капитал өсімінің қалған ставкалары бойынша сыйақы ставкаларын төлеңіз (сіз бірден сатасыз ба немесе болашақта). «

Мұны қайырымдылыққа беріңіз

Егер сіз оны алуыңыз керек болса, оны қайырымдылыққа беруіңіз мүмкін.Уэйл Блэнд, Шарлотта, НК-да орналасқан және метродағы зейнеткерлікке шығу жөніндегі кеңесшілердің қаржылық кеңесшісі және зейнетке шығу жоспарының кеңесшісі: «RMD-ге өмір сүруді қажет етпейтін және салықтарын төмендетуді қалайтын клиенттер үшін менбілікті қайырымдылық ұйымы деп санаймын.тарату (QCD). QCD автоматты түрде QCD жасалған жылы талап етілетін минималды үлестірімді қанағаттандырады. IRS білікті қайырымдылыққа жыл сайынғы тікелей аударымға салықтан кейінге қалдырылған IRA 100 000 АҚШ долларына дейін ақша аударуға рұқсат береді. «2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек

1 сәуірге дейін күте тұрасыз ба?

Майкл Тов, PhD докторы, президент және Каридегі «AIN Services» компаниясының негізін қалаушы, NC айтады: «Заң РМД-ны бірінші рет бастаған адамға (72 жасқа толғаннан кейін) алғашқы РМД қабылдауды 1 сәуірге дейін кейінге қалдыруға мүмкіндік береді. келесі жылы ».Бірақ ол күтудің ең жақсы идеясы болмайтынын айтады, өйткені адамға сол жылы екі RMD-ді қабылдау қажет болады, олар үлкен салықтар түсіріп, әлеуметтік сақтандыру кірісінеәсер етуі мүмкін. 

Ол тағы бір мысал келтіреді: «Ағымдағы жылдың 31 желтоқсанында 72-де (немесе одан бұрын) 72 жасқа дейінгі салық төлеушінің IRA құны 100000 АҚШ долларын құрайды деп есептейік. RMD 3650 долларды құрайды. Осы иллюстрация үшін IRA шоты да өспейді RMD-ді алып тастаудан басқа құлдырау болмайды. Егер $ 3650 RMD 31 желтоқсанға дейін немесе одан бұрын алынса, 31 желтоқсанның жабылуындағы шот құны $ 96,350 құрайды. Келесі жылдағы RMD $ 3636 құрайды. бірінші RMD 3650 доллар кез келген уақытта 2 қаңтардан 1 сәуірге дейін алынады, сол екінші жылға арналған RMD 100 000 долларға негізделген және $ 3,774 құрайды ».

Ол жалғастыруда: «31 желтоқсаннан кейін бірінші RMD қабылдау, заңмен рұқсат етілген болса да, екінші RMD қажетсіз $ 138-ге өсуіне әкеледі. Бұл үлкен схемада көп нәрсе болмауы мүмкін, бірақ ақша ақша болып табылады. Ал барлығы екінші жылы көрсетілген тарату мөлшері 3774 доллардан 7286 долларға жетті. Ақырында, осы елдегі орташа IRA-ны ескере отырып, 300 000 долларға жуықтады, олардың әрқайсысы үш есеге ұлғайды ».

Төменгі сызық

Біз сұраған барлық кеңесшілер QCD-ді қолданудан басқа, салық төлеуден аулақ болу үшін аз нәрсе жасаймыз деп келісті. Тове: « 1040-формада салық салынатын кіріс ретінде көрсетіледі. Ай сайын, тоқсан сайын немесе жыл сайын алынса да, ешқандай айырмашылық болмайды» дейді.