Рекурстық несие
Рекрессивті несие дегеніміз не?
Регресстік несие термині, егер қарыз алушы төлемеген болса және базалық активтің құны оны жабу үшін жеткіліксіз болса, несие берушіге өз инвестициясын қайтарып алуға көмектесетін несие түрін білдіреді. Рекурстық несие – бұл кепілдендірілген қаржыландырудың бір түрі. Бұл несие берушіге борышкердің несиелік кепіл ретінде пайдаланылмаған басқа активтерін іздеуге немесе қарызды толық өтеу үшін төлемеген жағдайда заңды шаралар қабылдауға мүмкіндік береді.
Негізгі өнімдер
- Регрессті несие несие берушіге кепілдікке және қарыз алушының кез-келген басқа активтеріне, егер олар төлемеген болса, оны алуға мүмкіндік береді.
- Несие берушінің рессурстық несие үшін ала алатын активтеріне депозиттік шоттар мен кіріс көздері жатады.
- Ресурстық несиелік келісім-шарттарда, әдетте, несие берушінің қандай активтерге жүгіне алатындығы көрсетілген.
- Қатаң ақшамен берілетін несиелердің көп бөлігі – бұл регресстік несиелер.
- Несие берушілер рессурстық несиелерді, ал қарыз алушылар рессуреттік емес несиелерді – тек кепілге тыйым салуға мүмкіндік беретін несиелерді артық көреді.
Рекурстық несиелер туралы түсінік
Қарыз алушыларға қаржыландыру қажет болған кезде олардың бірнеше нұсқалары бар. Несиенің бір түрі – кепілдендірілген құрал. Қарыздың бұл түріне кепілдік қажет – қарыз алушы кепіл ретінде қоятын актив. Несие беруші бұл активті алып қоюға және қарыз алушының төлемін төлемеген жағдайда қарызды өтеу үшін сатуға қабілетті.
Регресстік несие – бұл кейбір қайтару үшін қандай активтерге бара алатындығына қатысты шектеулер аз. Шын мәнінде, регресстік несие несие берушіге кепілзатқа, сондай-ақ борышкердің кез-келген басқа активтеріне тыйым салуға мүмкіндік береді. Несие беруші сонымен қатар қарыз алушыға қатысты заңды шаралар қолдана алады.
Маңызды
Регрессті несие алу несие алушыларға оңайырақ болуы мүмкін, бірақ сонымен бірге ол өзінің активтерінің көп бөлігін дефолт жағдайында қауіпті етеді.
Несие беруші қарыз алушының жинақтаушы қаражаттарынан, чектерінен немесе басқа қаржылық есепшоттарынан ақша ала алады. Олар сондай-ақ несие берушіге қарыз алушының белгілі бір кіріс көздерін табуға құқық береді. Бұл олардың жалақыларын безендіруді қамтуы мүмкін. Гарниризация – бұл несие беруші адамның жұмыс берушісінен қарызын төлеу үшін табысының бір бөлігін ұстап қалуын талап ететін сот бұйрығын алатын заңды рәсім. Бұл пайда жалақы, қамтуы мүмкін комиссиялар, бонустар, және зейнетақы немесе зейнеткерлік бағдарламадан тіпті табыс.
Келісім-шартта және регрессті несиенің талаптарында, егер борышқор өзінің қаржылық міндеттемелерін орындамаған жағдайда, несие беруші кейіннен ала алатын активтердің түрлері көрсетілген. Мысалы, толық несиелік несие несие берушіге кез-келген активке қол жеткізуге мүмкіндік береді. Шектелген регрессті несиелерде несие беруші келісімшартта арнайы көрсетілген активтерге ғана жүгіне алады.
Ресурстық несие түрлері
Қаржыландырудың жекелеген түрлерін регрессті несиелер ретінде жіктеуге болады. Мысалы, жылжымайтын мүлікті сатып алуға арналған қатты ақшамен берілетін несиелер регресстік несие болып саналады. Ауыр ақшамен несиелендіру шарттары несие берушілерге мүлікті төлемеген жағдайда иеленуге, содан кейін оны өздері қайта сатуға мүмкіндік береді. Несие берушілер бұл қаржыландыруды мүлікке меншік құқығын алу үмітімен беруге келісуі де мүмкін, өйткені олар оны көп пайда табу үшін қайта сата аламыз деп санайды.
Рекурстық несие және рессурссіз несие
Рекурстық емес несиелер сонымен қатар қамтамасыз етілген қаржыландыру нысандары болып табылады, бірақ олар табиғатынан регресстік несиелерден өзгеше. Егер қарыз алушы төлемін төлемесе, несие берушіге несиені қамтамасыз ету үшін пайдаланылған кепілдікке тыйым салуға ғана рұқсат етіледі, басқа ештеңе жоқ. Бұл дегеніміз, бағалы қағаз сатылғаннан кейін қалған барлық қалдықтар есептен шығарылуы керек. Көптеген дәстүрлі ипотека кепілге үйдің өзін ғана қолдана отырып, рессурстық емес несиелер болып табылады. Сонымен, егер үй иесі дефолтқа жол берсе, несие беруші үйді алып қоюы мүмкін, бірақ қарыз алушыға тиесілі басқа мүлікті емес.
Рекурстық несиелердің артықшылықтары мен кемшіліктері
Ақшаға несие ұсынатын несие берушілер басқа қаржы институттары қабылдамайтын қарыз алушыларды мақұлдай алады. Сол себепті несиелік тарихы шектеулі немесе нашар несие алушылар несиенің осы түріне жүгінуі мүмкін. Бекітулерге қатысты жұмсақтық қарыз алушыларға ескерту жасайды. Несие беруші дефолт болған жағдайда борышкердің басқа активтеріне жүгіне алады. Несие берушінің несиеге бере алатын активтерінің түрлерінде шектеулер болуы мүмкін екендігіне назар аударыңыз – бұл кез-келген келісімді мұқият оқып шығуға жақсы себеп.
Несие берушінің көзқарасы бойынша, регрессті несие несиелік қабілеті төмен қарыз алушылармен байланысты қабылданған тәуекелді төмендетеді. Несие берушінің бастапқы кепілден тыс мүлікті алып қою мүмкіндігі несие алушының қарызды төлей алмайтындығына қатысты кейбір алаңдаушылықты жоюы мүмкін. Бірақ ақша түріндегі несиелер сияқты регресстік несиелер қарыз алушы үшін банктер дәстүрлі қаржыландырудан гөрі көп мөлшерлеме бойынша қымбатқа түседі. Міне, сондықтан несие берушілер әдетте регресстік несиелер беруді қалайды, ал қарыз алушылар ресурстық емес қарыздарды қалайды.
Рекрессиялық несие мысалы
Регрессті несиенің гипотетикалық мысалы. Үй иесі үй сатып алу үшін 500 000 долларға несиелік несие алып, содан кейін жергілікті тұрғын үй нарығы құлдырап кеткен соң өндіріп алуға мәжбүр болды делік. Егер үйдің құны қазір 400 000 долларға дейін түсіп, оны регрессті несиеге сатып алған болса, несие беру ұйымы қарыз алушының қалған активтерін іздеп, төленбеген 100 000 долларды құрап, оны жабу үшін несиені төлей алады.