Толығырақ қарыз
Толығырақ қарыз дегеніміз не?
Толық регресс қарызы – бұл несие берушіге несие бойынша міндеттемелерін толық өтеуді қамтамасыз ету үшін несие берушінің активтерге құқықтарын, тек несиелік келісімшартта көрсетілген кепілдендірілген кепілдіктерден басқа, кепілдік берешектің түрі.
Басқаша айтқанда, толық резервтік резервтері бар несиелер несие берушілерге сот ісін қоса алғанда, өтелмеген несие сомасының 100% -ын қамтамасыз ету үшін қосымша құралдарды ұсынады.
Негізгі өнімдер
- Толық және рессурстық емес қарыздар кепілдендірілген несиелердің мысалдары болып табылады.
- Толық регресс қарызы ипотекалық несие саласында кең таралған.
- Толық регресс бойынша қарыз қарыз беруші несие бойынша төлемді төлемеген жағдайда несие берушіге көрсетілген кепілден тыс активтерге тыйым салу құқығын береді.
Қарыз алушы кепілдендірілген несие шартын жасасқан кезде, шарт талаптары толық немесе қайтарымсыз болуы мүмкін. Толық регрессті несиенің ережелері несие берушіге келісімшартта көрсетілген кепілдендірілген кепілден гөрі көп активтерге құқық береді.
Толық резервтік қарызды түсіну
Толық регресс қарызы несие беруші үшін тәуекелді азайтады. Несие беруші кепілдік берілген активтің төмендеуі мүмкін деп санаса, несиелік келісім-шартқа толық регрессиялық тармақты енгізуді таңдай алады.
Толықтай несиелік несиелер ипотекалық несиелерде жиі кездеседі
Толық регресс бойынша несиелік провизиялар кепіл ретінде жылжымайтын мүлікті (яғни ипотека ) пайдаланатын несиелік келісімдерде жиі кездеседі. Мысалы, егер қарыз алушы өзінің ипотекалық несиесін төлей алмаса, онда сол несие беруші мүлікті тәркілеп, өндіріп алғысы келеді.
Алайда, егер жылжымайтын мүліктің қайта сату құны несие берушіге тиесілі барлық соманы қамтымаса, онда – егер несиелік келісім-шартта толық регрессиялық резерв болған болса, онда толық регрессия құқығы басталатын болады. Сондықтан ипотекалық банкирлер өздерінің қаражаттарына толық ресурстық ережелерді қосады. кепіл құнының төмендеу қаупінен қорғану үшін несиелік келісімдер.
Толық регрессиялық құқықтар несие берушіні қорғайды
Толық резервтік резерв несие берушіге қарыз алушының иелігінде болуы мүмкін кез-келген қосымша активтерді алып қою және оны өзіне тиесілі қалған соманы өтеу үшін пайдалану құқығын береді. Толық резервті несие шарттарына байланысты несие берушілер қарыз алушының банктік шоттарын, инвестициялық шоттарын және жалақыларын алу құқығына ие бола алады.
Толық және рессурстық емес қарыздар арасында айырмашылық бар
Толық регресс және рессурссіз қарыз кепілдік берілген несиелермен байланысты. Регресстік және рессурстық емес несие арасындағы маңызды айырмашылық, егер қарыз алушы несиені төлей алмаған жағдайда, несие беруші талап ете алатын активтердің түрлеріне байланысты.
Маңызды
Несие беруші үшін қарыздың толық регрессі іс жүзінде тәуекелсіз болады.
Рекурстық емес қарыз
Толық регресстік қарыздан айырмашылығы, регрессивтік емес қарыз, егер қарыз алушы кепілдік берілген қарызды төлемесе, несие берушіге қосымша активтерге ешқандай құқық бермейді. Рекурстық емес ипотекалық несие кезінде несие берушінің жылжымайтын мүлік кепілінен тыс кез-келген активтерге құқығы болмайды.
Осылайша, резиденттік емес қарыз несие беруші үшін кепілдік тәуекелін тудырады, өйткені кепіл құны қарыз алушының өтеу құнынан төмен түсу мүмкіндігі бар. Алайда, ипотекалық несие алға жылжыған сайын несие беруші үшін кепілдік тәуекелі азаяды, өйткені несиенің көп бөлігі төленеді.
Кепілдік құнының төмендеуі мүмкін, әдетте, андеррайтеринг процесінде тәуекелді ескеру маңызды болып табылады. Бұл тәуекел – бұл несие берушілердің кепілдік берілген қарыз алушыға беретін негізгі қарыз сомасы үшін несие-құн коэффициентінің шекті деңгейіне ие болуының бір себебі. Experian пікірі бойынша, несие берушілердің көпшілігі әдетте несие мен құндылықтың арақатынасын 80% -дан аспайды. Жоғары коэффициенттерді мақұлдауға болады, бірақ әдетте ипотека бойынша бастапқы сақтандыру (PMI) қажет.