Рекурстық емес қарыз
Ресурстық емес қарыз дегеніміз не?
Регрессиялық емес қарыз – бұл кепілге кепілдік берілген несие түрі, ол әдетте меншікке жатады. Егер қарыз алушы төлемін төлемесе, эмитент кепілдікке тыйым сала алады, бірақ кепілдік міндеттеме бойынша төленбеген соманың толық құнын жаппаса да, қарыз алушыдан одан әрі өтемақы сұрай алмайды. Бұл қарыз алушының несие үшін жеке жауапкершілігі жоқ жағдайлардың бірі.
Рекурстық емес қарыз туралы түсіну
Көптеген жағдайларда кепілзаттың қайта сатылу құны несие барысында несие балансынан төмен түсіп кетуі мүмкін болғандықтан, регресс қарызынан гөрі, резидентсіз борыш несие беруші үшін қауіпті.
Негізгі өнімдер
- Регрессиялық емес қарыз – бұл кепілмен қамтамасыз етілген несие түрі, ол әдетте мүлік болып табылады.
- Несие берушілер жоғарылаған тәуекелді өтеу үшін (мысалы, кепілзат құнын несие бойынша қарыз сомасынан төмен түсіру үшін) резидентсіз қарыз бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені талап етеді.
- Рекурстық емес қарыз жоғары капиталдық шығындармен, ұзақ мерзімді несиелермен және кірістердің анықталмаған жолдарымен сипатталады.
- Несиенің құндық коэффициенттері, әдетте, рессурстық емес қарыздарда 60% -мен шектеледі.
Рекурстық қарыз несие берушіге кепілзат жойылғаннан кейін қалған қалдық бойынша қарыз алушының соңынан түсуге мүмкіндік береді. Осы себепті, несие берушілер көтерілген тәуекелдің орнын толтыру үшін резидентсіз қарыз бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені талап етеді.
Рекурсқа қарсы қарызға қарсы
Рекрестік қарыз несие берушіге қарызды төлей алмаған жағдайда қарыздың жалпы сомасын іздеу үшін толық дербестік береді. Кепілдік жойылғаннан кейін қалдықтың қалдығы тапшылық балансы деп аталады. Несие беруші бұл теңгерімді бірнеше тәсілмен жинауға тырысуы мүмкін, соның ішінде сот ісін жүргізу және сотта жетіспеушілік туралы шешім шығару. Егер қарыз қайтарымсыз болса, несие беруші кепілді жоюы мүмкін, бірақ жетіспеушілік балансын алуға тырыспауы мүмкін.
Маңызды
Рессурстық емес қарыз кезінде несие берушінің қарыз алушының төлемеуінен жалғыз қорғанысы – кепілге тыйым салу және қарызды жабу үшін оны жою мүмкіндігі.
Мысалы, жаңа көлік құралын сатып алу үшін клиентке 30 000 доллар несие берген автокредиторды қарастырайық. Жаңа машиналар лоттан шығарылған сәтте олардың бағасының күрт төмендеуімен танымал. Қарыз алушы несиеге алты ай болғаннан кейін автокөлік төлемдерін тоқтатқанда, көлік құралы 22000 АҚШ долларын ғана құрайды, алайда қарыз алушының 28000 доллар қарызы бар.
Несие беруші автокөлікті қайтарып алады және оның нарықтық құнын толығымен жойып, жетіспеушілік балансын 6000 долларға қалдырады. Автокредиттердің көп бөлігі – бұл регрессті несиелер, яғни несие беруші қарыз алушыны 6000 доллар жетіспеушіліктің сальдосы бойынша іздей алады. Егер бұл рессурстық емес несие болса, несие беруші бұл сомадан айырылады.
Ерекше мәселелер
Рекрестік емес қарыз үлкен капиталдық шығындармен, ұзақ мерзімді несиелермен және кірістердің анықталмаған жолдарымен сипатталады. Бұл несиелерді андеррайтерлеу қаржылық модельдеу дағдыларын және негізгі техникалық саланы жақсы білуді талап етеді. Несие берушілер қарызды төлеуден бас тарту мүмкіндігін азайту үшін қарыз алушыларға жоғары несиелік стандарттар қолданады. Рекурстық емес несиелер, олардың үлкен тәуекелдіктерін ескере отырып, пайыздық ставкаларды рессурстық несиелерге қарағанда жоғарырақ етеді.