Қатысу саясаты

Қатысу саясаты дегеніміз не?

Қатысушы полис — бұл полис ұстаушыға дивидендтер төлейтін сақтандыру шарты. Дивидендтер полисті сатқан сақтандыру компаниясының пайдасынан алынады және әдетте полистің қолданылу мерзімі ішінде жыл сайын төленеді. Көптеген ережелер келісім-шарт аяқталған кезде төленетін ақырғы немесе терминалды төлемді де қамтиды. Кейбір қатысушы саясатта саясат басталған кезде анықталатын кепілдендірілген дивиденд мөлшері болуы мүмкін. Қатысушы саясатты «пайда табуға бағытталған саясат» деп те атайды.

Қатысушы саясатты түсіну

Қатысу полистері — бұл өмірді сақтандыру шарттары, мысалы, бүкіл өмірге қатысу полисі. Сақтанушы алған дивидендті бірнеше түрлі тәсілдермен пайдалануға болады. Біріншіден, полис ұстаушы дивидендтен түскен қаражатты сақтандыру полисінің төлеміне қолдана алады. Екіншіден, дивидендтер депозит ретінде сақтандыруға болады, себебі кәдімгі жинақ шотына ұқсас пайыздар пайда болады . Сонымен, полис ұстаушы акциялар бойынша дивидендтер төлеу сияқты жай ғана дивидендтер төлемін қолма-қол ала алады

Қатысушы саясат пен қатыспайтын саясат

Сақтандыру компаниялары өз шығындарын өтеуге есептелген сыйлықақыларды алады. Қатыспайтын сыйлықақылар, әдетте, қатысушы саясат үшін сыйлықақылардан төмен болады. Сақтандыру компаниялары консервативті болжамдарға негізделген қатысу полисі бойынша үстеме ақыны артық мөлшерде қайтару мақсатында алады. Бұл саясаттың салық режиміне әсер етеді. IRS орнына дивиденд төлемдерінің артық сыйлықақы бойынша қайтару ретінде сақтандыру компаниясының жасаған төлемдер жіктелген болды.

Мысалы, сақтандыру компаниясы сыйлықақыларды операциялық шығындардың жоғарылауына және кірістіліктің шынымен күткеннен төмен болуына негіздейді. Консервативті болжамдардың көмегімен сақтандыру компаниясы тәуекелден жақсы қорғай алады. Сайып келгенде, бұл жеке сақтанушы үшін тиімді, өйткені бұл олардың сақтандыру компаниясының төлем қабілетсіздігі тәуекелін өтеуге көмектеседі, нәтижесінде ұзақ мерзімді сыйлықақылар азаяды. Қатысу полисі — бұл сақтандыру компаниясы тәуекелдің бір бөлігін сақтанушыларға аударатын тәуекелдерді бөлудің бір түрі.

Дивиденд формулалары бойынша пайыздық мөлшерлемелер, өлім-жітім коэффициенттері және шығыстар жыл сайынғы өзгеріске негізделгенімен, сақтандыру компаниясы дивидендтерді жиі өзгертпейді. Керісінше, олар дивиденд формулаларын тәжірибе мен болашақтағы болашақ факторларға негізделген мезгіл-мезгіл өзгертеді. Бұл мәлімдемелер өмірді сақтандыруға қатысты.  Өмірді сақтандыру полисінің дивидендтік мөлшерлемелері тіпті ай сайын да жиірек өзгеруі мүмкін.

Қатысу саясатының құны ұзақ мерзімді қатыспайтын саясаттан аз болуы мүмкін. Ақшалай құндылықтар саясатымен дивиденд көбінесе саясаттың ақшалай құны өскен сайын өседі. Сақтанушы тұрғысынан алғанда, бүкіл өмірлік саясат тәуекелсіз, өйткені сақтандыру компаниясы барлық тәуекелді өз мойнына алады — дегенмен, сақтандыру полисі иесіне белгілі бір тәуекелді аударады.

Алайда, қатысушы саясаттың қатыспайтын саясаттан артық екендігі туралы мәселе күрделі мәселе болып табылады және көбінесе жеке қажеттіліктерге байланысты. Өмірді мерзімді сақтандыру, әдетте, сыйақысы төмен, қатыспайтын саясат болып табылады. Бұл олардың алушыларына төлемдерді аз төлеуге мүдделі жеке тұлғаның талаптарына сәйкес келуі мүмкін. Бірақ өмір бойы өз саясатынан тұрақты дивидендтер алуға мүдделі адамдар қатысушы саясатты таңдай алады.

Қатысушы полис сізге сақтандыру компаниясының пайдасын бөлісуге мүмкіндік береді. Ол сондай-ақ табысты саясат деп аталады. Қатыспайтын саясатта пайда бөлінбейді және сақтанушыларға дивидендтер төленбейді.

Өзара серіктестіктер тек қатысушы саясатты шығара алады, бұл компания сыйлықақыларының бір бөлігін қайтару ретінде саясат дивидендтері түрінде төлеуге мүмкіндік береді, бұл ақша қаражаттарын кіріс ретінде салық төлеуге болмайтын етеді.