Зейнеткерлер 1 миллион долларға осылай өмір сүреді

1 миллион долларлық бюджет

Көбіне, «миллионер» сөзі, 1762 жылы пайда болған термин, мол байлық пен экстраваганттық өмір салтын бейнелейді. Осы ақшаға ие болу бір кездері қарапайым көшедегі өмір билетін бейнелейді. Осы күндері өмір сүру құнының артуы мен өмір салтын өзгертудің арқасында 1 миллион долларға зейнеткерлікке шығу алаңсыз емес. Енді бұл ұя жұмыртқасы зейнеткердің қалған жылдарына созылатындығын қамтамасыз ету үшін ақылды бюджеттеуді қажет етеді.

Бұл өткен жылдардағы сәнді өмір салтын қарастырмаса да, зейнетке шығуға 1 миллион доллар беру – бұл үлкен бақыт.Көптеген зейнеткерлеркірістерінің кем дегенде 50% -ын әлеуметтік сақтандыру төлемдеріне сүйенеді.Егде жастағы алушылар арасында ерлі-зайыптылардың 21% -ы және жалғыз бенефициарлардың 45% -ы кірістерінің 90% немесе одан көп бөлігін әлеуметтік қамсыздандыруға сенеді.  Дәл 1 миллион долларлық зейнеткер Палм-Бичтегі Breakers немесе Нью-Йорктегі Plaza қонақ үйінде көп уақыт өткізбеуі мүмкін. Бірақ бұл қаражатқа АҚШ-тың әдеттегідей үлкен қаласында, мысалы Чикаго, Лос-Анджелес немесе Хьюстонда кедейлік немесе төлемдерді төлей алмау туралы алаңдамай өмір сүруге кепілдік беру керек.

Зерделі зейнеткерлердің зейнеткерлік жасқа дейінгі кезеңінде 1 миллион долларды құрайтын екі негізгі стратегиясын егжей-тегжейлі қарастырайық. Бір әдіс – зейнеткердің бір реттік төлемін олардың өмірінің қалған бөлігі үшін ай сайынғы кепілдендірілген төлемге айналдыратын жедел аннуитетті сатып алу. Басқасы, ақшаны әдеттегі қор, акциялар және облигациялар салымдарымен әртараптандырылған стандартты портфельге салу, содан кейін өмір сүру шығындарын төлеу үшін жыл сайын осы портфельдің белгіленген пайызын алу.

Аннуитеттің бірден-бір артықшылығы

Бір кездері ақшам таусылып қаламын деп уайымдаған зейнеткерлер үшін дереу аннуитет кез-келген зейнетақы өнімнің ең тартымды ерекшелігін ұсынады: өмір бойы кепілдендірілген тұрақты кірістер ағыны – сатып алушы аннуитетті сатып алғаннан кейін ертесінде қайтыс болады ма? 120 жасқа дейін өмір сүреді

Жедел аннуитетті өмірді сақтандыру компаниялары сатады. Олар инвестициялар ретінде жіктелмейді, бірақ зейнеткер аннуитетке біржолғы ақшаны орналастыратын келісім-шарттар ретінде жіктеледі, бұл қызығушылық тудырады. Аннуитеттің негізгі сомасы және сыйақы балансы зейнеткерге тұрақты, тұрақты төлемдер қатарымен амортизацияланады. Осы төлемдердің мөлшерін бірнеше фактор анықтайды. Біреуі – үстеме пайыз; пайыздық мөлшерлемелер жоғары болған кезде аннуитет көп төлейді. Екінші фактор – зейнеткердің өмір сүру ұзақтығы. Олар неғұрлым ұзақ өмір сүрсе, ай сайынғы төлемдер соғұрлым аз болады. Осы себепті, ер адамдар өмір сүретін әйелдер, бірдей баланста аннуитеттік төлемдерді аз алады.

Жәрдемақы мөлшерін есептеу үшін өмір сүру ұзақтығын пайдаланған кезде, тексерулер жасқа жеткенде және аннуитет балансы амортизацияланғаннан кейін келуді тоқтатпайды. Керісінше, зейнеткер тірі болғанша чектер алады. «Жедел аннуитетті сатып алу – бұл зейнетақыны сатып алу сияқты. Сіз сақтандыру компаниясына біржолғы ақшаны сіздің өміріңіздің соңына дейін төлеуге уәде беріп, айырбастайсыз», – дейді Джорджия Брюггаман, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Холлистон, Массачусетс.

Аннуитет дегеніміз – сақтандыру компаниясы жеке тұлғаның ұзақ өмір сүру қаупін өз мойнына алып, өз ақшасын өмір сүруден сақтандыру. Бұл мәселеде жан тыныштығын бірінші орынға қоятын зейнеткер, олардың ата-аналары мен ата-әжелері 100-ге дейін өмір сүргенін біле отырып, рента туралы ойлануы керек.

Жедел аннуитеттің кемшіліктері

Аннуитеттің екі кемшілігі бар: салық режимі және өтімділік.Ұзақ мерзімде алынған инвестициялық кірістердің көпшілігіне капитал өсімінің ұзақ мерзімді ставкалары бойынша салық салынса, аннуитеттерге қарапайым кірістер ставкалары бойынша салық салынады.  Екеуінің арасындағы айырмашылық инвестордың салық жақшасына байланысты;бұл материалды емес болуы мүмкін, бірақ сонымен бірге маңызды болуы мүмкін.Табысы жоғары адам үшін қарапайым салық ставкасы 37% құрайды.  Капиталдың ұзақ мерзімді өсіміне, керісінше, 0%, 15% немесе 20% салық салынады.

Аннуитеттің басқа проблемасы – меншік иелері ай сайынғы чектермен тиімді шектеледі. «Сыйақы мөлшерлемесі әлі де салыстырмалы түрде төмен болған кезде жедел аннуитетті сатып алу жақсы идея емес, әсіресе аннуитетке байланысты алдын-ала төлемдер мен бас тартуға байланысты шығындар кезінде, өйткені белгіленген төлемдер төмен болады және пайыздық мөлшерлемелер өссе де өспейді, «дейді Элизабет Саги, CFP, InAlliance Financial Planning президенті, Санта-Барбара, Калифорния. Сонымен қатар, сіз аннуитеттен үлкен бөлікті алып тастай алмайсыз, мысалы, төтенше жағдай немесе ірі сатып алу үшін, айыппұлдарсыз.

Бұл басымдықтарға байланысты. Егер өмір бойы кірісі болу зейнеткер үшін олардың ақшасына толық қол жеткізуден гөрі басымырақ болса, аннуитет ең жақсы нұсқа болуы мүмкін. Әйтпесе, зейнеткерлер басқа жерден іздеуі керек – немесе, ең болмағанда, зейнетақы қаражатының барлығын немесе көп бөлігін аннуитетке салмауы керек. 

Дәстүрлі портфолионың артықшылықтары

Зейнеткерлікке шығу арқылы миллион долларды үнемдеудің тағы бір стратегиясы – ақшаны әртараптандырылған портфельге орналастыру және жылына белгіленген пайыздық мөлшерлемені алып, инфляцияны осы индекстеу. Осы стратегияны қолданатын көптеген зейнеткерлер 4% ережесін ұстанады. Олар бірінші жылы 4% немесе 40 000 АҚШ долларын алып тастайды және олар осы сомаға өмір сүреді. Екінші жылы олар сол жылғы инфляция деңгейін қосқанда сол 4% алады. Егер инфляция 2% болса, екінші жылы ақша алу 40 000 доллардың 102% -ын немесе 40 800 долларын құрайды. Үшінші жыл сол заңдылық бойынша жүреді және сол сияқты, зейнеткер әрқашан инфляцияның жинақталған деңгейіне 4% қосады. 2020 жылғы пайыздық мөлшерлемелер мен инфляциялық ортаны алға тарта отырып, зейнеткер осы стратегияны қолдана отырып, 30 жылдан астам уақытқа созылатын миллион долларды оңай таба алады.

«Дүниежүзілік әртараптандырылған портфель инвесторларға тәуекелдің жеке қабілеттілігін тәуекелдің жеке тәуекелімен сәйкестендіруге, ақшасына қол жетімділікке икемділікті қамтамасыз етуге, салық әсеріне қатысты икемділікті қамтамасыз етуге және төлемдермен қамтамасыз етілгеннен жоғары төлем мөлшерлемелерін ұсынуға мүмкіндік береді. Сақтандыру нарығында: 4% алып тастау ережесі жақсы бастама болғанымен, мен клиенттерге айтарым, егер олар дүниежүзілік диверсификацияланған болса, егер олар белгілі мөлшерлеме бойынша күтілетін қайтарым көздеріне қарай еңкейтіліп, 5% -дан 6% -ке дейін жете алса. акциялар », – дейді Марк Хебнер, Калифорния, Ирвин, Index Fund Advisors Inc компаниясының президенті және негізін қалаушы және Index Funds: Белсенді инвесторларды қалпына келтірудің 12 сатылы бағдарламасы.

Дәстүрлі портфолионың кемшіліктері

Дәстүрлі портфолио стратегиясының негізгі кемшілігі – бұл, өкінішке орай, болашақ нарықтық кірістерді немесе инфляция деңгейлерін ешқандай сенімділікпен жобалау әдісі жоқ. Ұлы рецессиядан кейінгі жылдарқорлар мен пай қорлары үшін өте жақсы болды және инфляция деңгейіне қатысты бірдей жақсы болды.Алайда аюлар нарығының ұзаққа созылуы немесе инфляцияның ерекше жоғары кезеңі – 1970 ж.ж. екеуі де – зейнеткердің жоғарыда көрсетілген стратегияны қолданып инвестицияланған жағдайда, 1 миллион доллардың тезірек булануына әкеледі.6

Төменгі сызық

Дәстүрлі портфельге 1 миллион доллар инвестициялау және жыл сайын ақша алу зейнеткерлерге аннуитетті сатып алудан гөрі қаржылық икемділікті ұсынады. Тарихи тұрғыдан пайлық қорлардан алынған кірістер аннуитет кірістерінен гөрі күшті болды. Сыйақы мөлшерлемесі төмен болған жағдайда, аннуитеттерде пайыздық мөлшерлемелер жоғары болған кездегіден гөрі жомарт төлем ставкалары болады. Екінші жағынан, аннуитет зейнеткерге дәстүрлі портфолионың бір ерекшелігін ұсынады – темірмен қапталған кепілдік, олар ешқашан ақшаларын асыра алмайды.