Ел шегі
Елде қандай шектеулер бар?
Жылы банкинг, ел шегі нақты елде қарыз алушыларға берілуі мүмкін несиелер санының туралы банктің орналастырылған шегіне жатады. Банк лимиттері кейбір акционерлік инвесторлардың олардың белгілі бір салаларға әсер етуін басқару үшін қолданатын салалық шектеулерге ұқсас.
Негізгі өнімдер
- Елдік лимиттер – бұл белгілі бір елдің ішінде қарыз алушыларға бере алатын несие мөлшеріне банктер қоятын шектеулер.
- Олар банктердің белгілі бір аймақтарға қауіп-қатерін бақылау үшін қолданылады.
- Елдік тәуекелдер жалпы халыққа қатысты болғанымен, банк жеке несиелерді бағалау кезінде қосымша несиелік тексерулер мен тәуекелдерді бақылау шараларын жүргізеді.
Елдің шектеулерін түсіну
Елдің шектеулері, әдетте, мемлекеттік немесе жеке, жеке немесе институционалды екендігіне қарамастан барлық қарыз алушыларға қолданылады. Олар сондай-ақ несиенің барлық түрлеріне, соның ішінде ипотека, бизнес несиелері және несие желілері ( жеке несиелер ), қарыз алудың кез келген басқа түрлеріне қолданылады. Жеке несиелік өтінімдерді бағалау кезінде, әрине, қарыз алушылардың несиелік қабілеттілігі сияқты факторлар ескерілгенімен, олар елдің шектеулі шектеулеріне қатысты емес.
Елдегі шектеулердің мақсаты – банктерге олардың тәуекелдерінің географиялық жағынан әртараптандырылуын қамтамасыз етуге көмектесу. Егер банктің несиелік портфелінің едәуір бөлігі тек бірнеше шет елдерде шоғырланған болса, банк сол елдермен байланысты саяси, экономикалық және валюталық тәуекелдерге орынсыз ұшырауы мүмкін. Сондықтан, банктер өздерінің несиелік портфельдерін әртараптандыру үшін елдің лимиттерін пайдаланады, сол сияқты инвесторлар өздерінің қоржындарын әртараптандыруға ұмтылады.
Банктің елдің шектеулеріне қалай жақындауын анықтау үшін көптеген факторлар қолданылады. Ұлттың саяси тұрақтылығы ең үлкен алаңдаушылық туғызады, өйткені саяси толқулар жеке немесе институционалды қарыз алушының тұрақтылығына қарамастан несиенің төленбеуіне әкелуі мүмкін. Шын мәнінде, саяси тұрақтылыққа ие елдерде де елдің шекарасын белгілеу кезінде саяси климатты ескеру керек, өйткені ұлттың саяси ахуалы оның қаржылық тұрақтылығы мен экономикалық саясатына қатты әсер етеді.
Саяси тәуекелдерден басқа, тағы бір маңызды фактор – қарастырылып отырған ұлттардың экономикалық күші. Экономикасы мықты және әртараптандырылған елдерге жоғары мемлекет шегі берілуі мүмкін, өйткені сол елдердегі қарыз алушылар қарыздарын өтеу ықтималдығы жоғары болады. Экономикасы әлсіз елдер, керісінше, инфляция мен құбылмалы валюта құндылықтарынан зардап шегетін болса, төменгі елдік шектеулерге ие болады.
Банктер елдердің шектеулерін ескерген кезде де елдердің реттеуші орталарын ескереді. Жалпы айтқанда, банктер банктер бизнесті жүргізуге салыстырмалы түрде аз болатын ережелері аз елдерде жұмыс істегенді жөн көреді. Екінші жағынан, нормативтік-құқықтық жүйесі тым дамымаған елдер алаяқтық пен сыбайлас жемқорлықтың өсуіне бейім болуы мүмкін, бұл бизнеске деген сенімділікті төмендетіп, елдегі шектеулерді төмендетуі мүмкін.
Несиелік тәуекелдерді басқару
Елдің шектеулері банктің белгілі бір елдегі қарыз алушыларға қанша ақша беруге дайын екендігімен белгіленсе де, олар бұл елдегі қарыз алушыларға несие берілгенге дейін мұқият тексеруден өтпейді дегенді білдірмейді. Жеке және институционалды қарыз алушылар несиелік тексерулерден өтеді, ал банктер, әдетте, кез-келген елдің шектеулеріне қарамастан, тәуекелі төмен қарыз алушыларды таңдауға тырысады.
Ел шекарасының нақты әлемдік мысалы
АҚШ банктері үшін елдердің шектеулері, әдетте, экономикасы мен саяси жүйелері салыстырмалы түрде болжанатын және берік деп саналатын елдерге қатысты ең жоғары болып табылады. Мысалдарға Ұлыбритания (Ұлыбритания), Германия және Канада сияқты жетілік тобының мүшелері (G7) кіреді. Кейбір Азия елдері, мысалы Жапония немесе Оңтүстік Корея, экономикасы мен тұрақты саяси климатына байланысты салыстырмалы түрде жоғары елдік шектеулерге ие болуы мүмкін.
Банктер, егер белгілі бір елдің немесе аймақтың экономикалық өсімге дайын екенін сезсе, елдің шекараларын көтеруі мүмкін. Мысалы, Қытай мен Үндістан сияқты елдер алдағы жылдары олардың ішкі жалпы өнімнің (ЖІӨ) үлесі өсе бергендіктен, елдердің шекараларының ұлғаюын көруі мүмкін.