IRA шоттарын таңдау: жаңадан бастаушыларға арналған ең жақсы нұсқаулық
Ашылу жеке зейнетақы шотында (АИР) сіз жайлы зейнетке қаржыландыру бастау және көмектесу үшін ақша переживая кедергі үшін маңызды жолы болып табылады.Егер сіздежұмыста 401 (к) зейнетақы жоспары болмаса, IRA қажет.Дәстүрлі IRA-ға депозиттік салымдар үшін салықтық жеңілдіктер немесе зейнеткерлікке шығуға болатын салықтан босатылған кірістер пайдалы (5 жасар немесе одан жоғары Рот IRA -дан).
Негізгі өнімдер
- Жеке зейнетақы шоттары (IRA) – салық салуға дейінгі долларларды зейнетке шығарудың оңай әрі пайдалы әдісі.
- IRA-лар әмбебап болып табылады және зейнетақыны үнемдеушілер кез-келген қаржылық қызметтерді жеткізушілерде, соның ішінде брокерлерде, банктерде немесе несиелік серіктестіктерде шот аша алады.
- Мұнда біз алғашқы IRA-ны ашпас бұрын жаңадан бастаушылар ескеруі керек кейбір факторларды қарастырамыз.
- Егер сіз бастаған IRA провайдерін ұнатпасаңыз, сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды айыппұлсыз жаңа провайдерге кез-келген уақытта аудара аласыз, бұл шоттарды портативті етеді.
Салық жеңілдіктері
Егер өтініш беру мерзімі сізге байланысты болса және сіз салықтық үнемдеуді іздесеңіз, IRA ашу жақын аралықта да өте жақсы болып көрінеді.2020 және 2021 жылдар аралығында сіз IRA-ға 6000 доллар үлес қоса аласыз.Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, сіз 7000 доллар үлес қоса аласыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Сіздің салық салығынан және сіздің штатыңызда табыс салығы бар-жоғына байланысты, сіз салықтық шегерімдерден шығындарды едәуір – 1000 доллар немесе одан да көп мөлшерде өтеу үшін үнемдеуді жүзеге асыра аласыз.
Қаржылық қызметтердің нұсқаларын түсіну
Дәстүрлі немесе «бөлшек» инвестициялық брокерлік фирмалар (мысалы, UBS, Merrill Lynch ) әлі де бар, бірақ қазір олар сервиске баса назар аударады. Олар инвестициялар бойынша кеңес берушілер мен сарапшыларды фирма талдаушылары қолдайды, олар әр инвестициялардың өміршеңдігін тұрақты және өзекті мәліметтер ағынымен бағалайды.
Кеңес берушілер сіздермен, клиентпен, сіздің атыңыздан инвестиция жасау үшін сенім мен түсіністік қатынастарын орнатады. Бөлшек инвестициялық брокерлер өздерін сіздің тарапыңыздағы адам ретінде ұсынады, сіздің қолыңызды сол күйінде ұстайды, өйткені олар инвестициялаудың күрделі, кейде құбылмалы әлемінде сіздің жолыңызды мүмкіндігінше тиімді түрде жеңілдетеді.
Мұндай дербестендірілген қызмет үшін жеке инвестициялық фирмалар өздерінің операциялары үшін ең жоғары комиссиялар мен комиссиялар алады. Бұл фирмалар тәжірибесі бар адамға кеңес беріп, нені және қашан сатып алуға немесе сатуға болатынына кеңес беріп, кеңес беруді қалайтындарға ең қолайлы.
Бөлшек брокердің назары сізге сарапшы болу жүктемесін алып тастауға және сіздің IRAs инвестициялық портфеліңіздің тұрақты өсу ықтималдығын жақсартатын операцияларды зерттеуге, бағалауға және жасауға уақыт бөлуден тұрады.
Жеңілдікті делдалдар
Жеңілдікті брокерлер бүгінгі күні клиенттерге бұрынғыдан да көбірек көмек ұсынады, нарық туралы ақпаратты тарату үшін семинарлар мен вебинарларды қолдана отырып, оны түсінікті және, демек, қол жетімді етеді. танымал брокерлер – Fidelity және Vanguard.
Жеңілдікті брокерлердің мақсаты – инвестициялық шешімдер қабылдауға ерікті болуы мүмкін бөлшек сауда делдалдары сияқты қол ұстасу емес, өзін-өзі басқаруды қалайтындарға қолдау көрсету. Клиенттің дисконттық брокермен қарым-қатынасы белсенді серіктестікке, клиент алдымен үй тапсырмасын орындауға негізделген.
Брокерлік сайттарды қарап шығыңыз, олар онлайн режимінде қандай ақшаны басқару құралдарын ұсынады (өзіңіз жасаңыз). Егер сіздің қаржылық ақпаратыңыз бар онлайн-шоттар мен қаржылық қызметтер сізге ұнайтын болса, Mint.com сияқты веб-сайттарда онлайн-қаржы құралдарын пайдаланғыңыз келуі мүмкін .
Дәстүрлі брокерлер
Дәстүрлі брокерлер, әдетте, мұндай қатынасты бастау үшін жалпы инвестициялық портфельді кем дегенде 250 000 АҚШ долларын көргісі келеді. Жеке қызметтерді ұсыну қымбатқа түседі, сондықтан шотты ашуды негіздейтін әлеуетті сауда-саттық белсенділігі болуы керек. Ерекшеліктер, әрине, отбасы мүшелеріне қатысты немесе коммерциялық немесе инвестициялық банктік қатынастар болуы мүмкін жерлерде жасалады.
Егер сіз өзіңіздің инвестициялық шешімдеріңізді қабылдауға практикалық тұрғыдан қарауды қаласаңыз, дисконттық брокерлік компаниясізге сәйкес болуы мүмкін(мысалы, Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge және т.б.).Көбісі дәстүрлі және Роттық IRA-ны ұсынады, және сіз оларды онлайн режимінде аша аласыз.Мысалы, Schwab.com сіз IRA-ны шамамен 15 минут ішінде желіде ашуға болатындығымен мақтанады, содан кейін сіз қадамдар бойынша қадамдар жасайсыз.
Банктер IRA ұсынады
Жеңілдікті брокерлер сияқты, банктер де клиенттерге өзін-өзі басқаратын инвестициялық шоттар ұсынады, онда мекеме клиенттерге зерттеулер мен талдаулар бере алады, бірақ оның ақысы инвестициялық кеңес беруден алынбайды. Өзін-өзі басқаратын инвестицияларды таңдаған клиенттер өздігінен.
Барған сайын банктер бөлшек брокерлік қызметтерді сіздің активтеріңіздің пайыздық үлесі түрінде болуы мүмкін ақы төлеу үшін сіздің инвестицияларыңызды басқаратын сарапшы қаржылық кеңесшілермен ұсынады. Сонымен қатар, сіздің шотыңыздан IRA-ға ай сайынғы депозиттерді орналастырудың ыңғайлылығы сіз бұл шотты жүйелі түрде қаржыландыратындығыңызға кепілдік беру тәсілі болуы мүмкін, ал егер сіз өзіңіздің жеке қаржылық ақпаратыңызды интернетте орналастыруға ыңғайсыз болсаңыз, сіз таныс банкіңізден бастап өзіңізді қауіпсіз сезінуіңіз мүмкін.
Қаржылық біліміңізді жалғастыра отырып, сіз әрқашан IRA ақшаңызды қалай жылжытуға болатынын немесе болашақта шоттарды қалай біріктіретінін біле аласыз.
Қаржылық сенім білдіретін компаниялар
Ірі зейнетақы қорлары мен баламалы активтерді басқаратынқаржылық сенім компаниялары немесе тәуелсіз зейнетақы кастодиандары да өздігінен басқарылатын IRA ұсынады.Олар жеке меншікті капиталды, жылжымайтын мүлікті, ноталарды және басқа биржалық емес сатылатын активтерді (мысалы, краудфандинг, немесе көптеген адамдардан жобаларды немесе жобаларды қаржыландыру), сондай-ақ акциялар, облигациялар және пай қорларын иеленеді.
Баламалы активтер өздері басқаратын IRA клиенттеріне өздері білімі мен тәжірибесі бар салаларды немесе инвестиция салаларын қамтуы мүмкін үлкен әртараптандыруды қамтамасыз етеді. Сенім білдіретін компаниялар баламалы активтерге салынған инвестициялардың әлеуетті пайдасын мақтан тұтса да, олар инвестициялық немесе салықтық кеңес бермейтіндігін біржақты айтады. Кастодиан ретінде олар инвестицияларды үшінші тарап жеткізушісі ретінде басқарады. Олармен өзін-өзі басқаратын IRA-ға инвестиция салу үшін сіз үй тапсырмаларын өзіңіз жасайсыз және өз тәжірибеңізге сүйенесіз. Жаңадан бастаушы үшін бұл басталатын орын болмауы мүмкін.
Зейнетақы шотын қай мекемемен ашқаныңызға және қандай шотты таңдағаныңызға қарамастан, сіз олардан төлемдер мен комиссияларды қалай бастапқыда алатындығын сұрауыңыз керек.(Іс жүзінде салықтық жеңілдіктердің 11 түрі бар,олардың ең көп тарағаны дәстүрлі және Рот IRA-лары.) Нақты төлемдер сіздің транзакцияларыңыздың көлеміне немесе басқарудағы активтеріңіздің мөлшеріне байланысты өзгеріп отырады.
Бірінші IRA-ны қай жерде ашатыны маңызды ма?
Көптеген қаржы институттары IRA – банктерді, инвестициялық фирмаларды және зейнетақы компанияларын ұсына алады. Олардың айырмашылығы – бұл сіздің қауіп-қатерге төзімділікке, сондай-ақ олардың қызметтері үшін сізден алатын ақыға сәйкес инвестициялауға сізді ақпараттандыру, кеңес беру, бағыттау және жеңілдету дәрежесінде.
Шоппингке немқұрайлы қарамаңыз
АҚШ-тың бағалы қағаздар және биржалар сіз бетбелгі келуі мүмкін, бұл пайдалы сайты бар. Басқа пайдалы биттердің арасында « Брокерлер мен инвестициялық кеңесшілер әртүрлі қызметтерді әртүрлі бағамен ұсынады. Бұл салыстыру дүкеніне төлейді ».
Дисмедиация – делдалдарды қысқарту процесі, бұл технология 1990 жылдары брокерлік қызметке не істеді. Қысқа уақыт аралығында қор биржасында жеке делдалдар, клерлер және едендік трейдерлер тізбегі арқылы әрқайсысы бірнеше жүз доллардан жасалған сауда-саттықтың орнына жеке тұлғалар сатып алу туралы бұйрыққа кіруге мүмкіндік алды. немесе дисконтты брокерлер арқылы тікелей 6 немесе 8 долларға сату, барлық есепке алуды компьютерлермен жүргізу.
Робо-сауда және робо-кеңесшілер алдыңғы қатарға ауысып,қорлар мен активтерді басқару төлемдеріне қатысты осындай өзгеріс жүріп жатыр.
Төменгі сызық
Әдетте, сіздің атыңыздан мәміле жасау құзыреті бар практикалық қызметті ұсынатын мекеме сізден ақы алады, өйткені олар сіз үшін өзіңіз жасамайтын нәрсені жасайды. Дисконтты брокерлік фирмалар – бұл өз инвестицияларын өздері басқаратын клиенттер үшін жеңілдіктермен жасалған комиссиялар. Әрқайсысының артықшылығы инвестициялық шешімдерді кім қабылдайтынының тәжірибесіне және әрдайым нарықтың жағдайына байланысты.
Төлемдерден сақтаныңыз және үй тапсырмаларын орындаңыз. Төлемдер табиғатынан қате емес, бірақ олар сіздің портфолиоңыздың өсуіне әсер ететінін білуіңіз керек. Егер сізден басқарылатын активтердің 2,5% -ы алынатын болса және нарық 15% -да алға жылжып бара жатса, сіз таза 12,5% -ды жақсы табыс деп ойлайсыз және ол солай болады. Бірақ менеджмент ақысы нарық жоғарыласа да, төмендесе де алынады.