• Санатталмаған

Күнделікті баланстың орташа әдісі

Күнделікті баланстың орташа әдісі қандай?

Орташа тәуліктік қалдық – бұл аптаның, айдың немесе жылдың аяғында салынған немесе қарыз болған балансты емес, есеп айырысу кезеңінің әр күнінің соңында салынған немесе берешекті ескере отырып  пайыздық төлемдерді есептейтін жалпы есеп әдісі.

Негізгі өнімдер

  • Пайыздық төлемдер әр күннің аяғында төленетін жалпы соманы қолдана отырып есептеледі.
  • Кредиттік карталар компаниясы төлем алған күннен бастап орташа күндік қалдық клиенттің шотына түседі.
  • Орташа тәуліктік баланс әдісін қолданатын пайыздық төлемдер алдыңғы баланс әдісіне қарағанда төмен және қарапайым түзетілген баланс әдісіне қарағанда жоғары болуы керек.




Күнделікті баланстың орташа әдісін түсіну

Несие беру туралы федералдық  заң  (TILA) несие берушілерден өздерінің қаржы шығындарын есептеу әдісін, сондай-ақ жылдық пайыздық мөлшерлемені (ЖТС ), алымдарды және басқа шарттарды өздерінің  шарттары мен ережелерінде жариялауды талап етеді. Бұл мәліметтерді ұсыну әртүрлі несие карталарын салыстыруды жеңілдетеді.

TILA несие карточкалары бойынша қарыздарды әртүрлі тәсілдермен есептеуге мүмкіндік береді. Ең кең таралған әдістер:


  • Баланстың орташа тәуліктік әдісі : қаржылық шығындарды есептеу үшін есеп айырысу циклінің орташа балансын емес, есеп айырысу циклінің әр күніндегі балансты қолданады.
  • Алдыңғы баланс әдісі : Пайыздық төлемдер өткен айдың есеп айырысу циклінің басындағы қарызға негізделген.
  • Түзетілген теңгерім әдісі : Несиелер мен төлемдер орналастырылғаннан кейін ағымдағы есепшот циклінің соңында болатын сомалар (лар) бойынша негізгі шығыстар.

Маңызды

Инвестор мекеменің пайыздарды есептеу үшін қолданылатын есептеу әдістерін таңдауы оның шотына салынған сыйақы мөлшеріне қалай әсер ететіндігін түсінуі керек.

Күнделікті баланстың орташа әдісі қалай жұмыс істейді

Орташа күндік баланс есеп айырысу циклі үшін әр күндік теңгерімді құрайды және есеп айырысу цикліндегі күндердің жалпы санына бөлінеді. Содан кейін, клиенттің қаржылық төлемін бағалау үшін баланс ай сайынғы пайыздық мөлшерлемеге көбейтіледі – карта иесінің APR мөлшерін 12-ге бөлу ай сайынғы пайыздық мөлшерлемені есептейді. Алайда, егер несие беруші немесе карточка эмитенті күн сайын пайыздарды біріктіретін әдісті қолданса, күннің соңғы балансына байланысты пайыздар келесі күннің бастапқы балансына қосылады. Бұл жоғары пайыздық төлемдерге әкеледі және оқырман қандай әдісті қолданып жатқанын растауы керек.

Кредиттік карталар компаниясы төлем алған күннен бастап орташа күндік қалдық клиенттің шотына түседі. Қарызды төлеу үшін несиелік карта шығарушысы есеп айырысу кезеңіндегі әр күн үшін бастапқы сальдоны қосады және олар келген кездегі төлемдерді және сол күні клиенттің шотына түскен кез-келген кредитті алып тастайды.

Ақшалай аванстар  , әдетте, орташа күндік баланста ескеріледі. Қарыздың жалпы сомасы төлемдер мен сатып алуларға байланысты күн сайын өзгеруі мүмкін.

Орташа тәуліктік баланс әдісінің мысалы

Несиелік картаның ай сайынғы сыйақы мөлшерлемесі 1,5 пайызды құрайды, ал алдыңғы қалдық 500 долларды құрайды. Есепшот айналымының 15-ші күні несиелік карта компаниясы клиенттің төлемін $ 300 алады және несие береді. 18-ші күні клиент $ 100 сатып алады.

Күнделікті орташа қалдық ((14 x 500) + (3 x 200) + (13 x 300)) / 30 = (7000 + 600 + 3900) / 30 = 383.33 құрайды. Клиент төлемді неғұрлым көп төлесе және төлем циклында клиент төлемді неғұрлым ерте жасаса, соғұрлым қаржы шығындары аз есептеледі. Осы мысалдағы бөлгіш, 30, берілген айдағы есеп айырысу цикліндегі күндер санына байланысты өзгереді.

Күнделікті баланстың орташа әдісіБаланстың түзетілген әдісіАлдыңғы теңгерім әдісі

Орташа тәуліктік баланс әдісін қолданатын пайыздық төлемдер алдыңғы баланс әдісіне қарағанда төмен болуы керек , бұл пайыздарды алдыңғы есеп айырысу циклынан жаңа есеп айырысу циклына өткізілген қарыз сомасына негіздейді. Екінші жағынан, баланстың орташа тәуліктік әдісі түзетілген баланстық әдіске қарағанда жоғары пайыздық төлемдерді тудыруы мүмкін, өйткені соңғысы қаржы төлемдерін ағымдағы есеп айырысу кезеңінің соңғы балансына негіздейді.

Карточкалар эмитенттері түзетілген теңгерім әдісін орташа тәуліктік қалдық әдісіне немесе алдыңғы баланс әдісіне қарағанда әлдеқайда аз қолданады.

Ерекше мәселелер

Кейбір несиелік карталар шығаратын компаниялар  клиенттің соңғы екі есепшот кезеңіндегі орташа күндік сальдосын бағалап, екі циклды есеп айырысу әдісін қолданған .

Екі циклды есепшоттар клиенттерге пайыздық төлемдердің едәуір мөлшерін қосуы мүмкін, олардың орташа сальдосы айдан-айға айтарлықтай өзгеріп отырады.  2009 жылғы Несиелік Карталар туралы Заңымен несиелік карталардағы екі циклды есепшоттарға тыйым салынды.