Екі циклды есепшоттар
Екі циклды есеп айырысу дегеніміз не?
Екі циклды есепшоттар – несие карточкалары бойынша сыйақыныесептеу әдісі, онда пайыздар алдыңғы екі айдағы өтелмеген қалдықтың орташасына қолданылады.Бұл тәжірибеге АҚШ Конгресі 2009 жылы Credit CARD Заңын қабылдау арқылы тыйым салған.
Бұл заңнама енгізілмес бұрын несиелік карточкалар шығаратын компаниялар екі циклды биллингті кеңінен қолданды, көбінесе олардың клиенттері білмейді. Көптеген клиенттер үшін бұл олардың жалпы пайыздық жүктемесін арттыруға әсер етті.
Негізгі өнімдер
- Екі циклді есепшот – бұл конгресстің шешімінен кейін қазір тыйым салынған несиелік карталар шығаратын компаниялар қолданатын пайыздарды есептеу әдісі.
- Тәжірибе несие карталарын ұсынатын компанияға тек ағымдағы айда емес, алдыңғы екі айдағы орташа тәуліктік қалдықты қосу арқылы қосымша сыйақы алуға мүмкіндік береді.
- Бұл әдіс карталарды ұстаушыларды алдыңғы айда төлеген болуы мүмкін қалдықтар бойынша пайыздар төлеуге мәжбүр етеді.
Екі циклды есепшот қалай жұмыс істейді
Екі циклды есепшоттар – несиелік картаны пайдаланушының қарызын есептеу үшін қолданылатын көптеген әдістердің бірі. 2009 жылы тыйым салынғанға дейін, екі циклды есепшоттар, әдетте, ағымдағы және өткен айлардағы орташа күндік қалдықты алып, содан кейін жылдық мөлшерлеменің оннан бір бөлігін (APR) осы мөлшермен есептеп шығару арқылы есептелетін.
Пайыздарды есептеудің бұл әдісін көптеген тұтынушылар әділетсіз деп тапты. Егер клиент несиелік картадағы толық балансты өткен айда төлеген болса, онда олардан алдыңғы айдағы қалдық бойынша пайыздар алынуы мүмкін еді, өйткені екі айдағы орташа есеп айырысу кезінде олар төлеген қарыздың бөлігі қосылатын болады. Басқаша айтқанда, екі циклды есепшот көбінесе клиенттердің олар төлеген қарыздары үшін пайыздар алады.
Екі циклды есепшотқа тыйым салуға дейін тұтынушыларда мұндай тәжірибеден аулақ болудың үш нұсқасы болған. Олар екі циклді есеп айырысуды қолданбаған несие карталарын сатып ала алады; олар бір айдан келесі айға дейін тепе-теңдікті сақтауға тырысуы мүмкін; немесе олар балансты ай сайын толығымен төлей алады және мүлдем пайыз төлемей алады, бұл әрқашан ең жақсы тәжірибе.
Ерекше мәселелер
Бүгінгі күні американдық несие карталарының көпшілігі пайыздарды бір айлық төлем цикліндегі орташа қалдыққа негізделген орташа тәуліктік баланс әдісі арқылы есептейді.
Егер сізде, мысалы, бір айда 1000 долларлық теңгерім болса, онда есептеулер $ 1,000 x 31/31 күндер = 1000 күнделікті орташа қалдықтар болады. Егер сізде алғашқы 15 күнде 1000 доллар, ал қалған айда 1500 доллар болса, есептеу ($ 1000 x 15 + $ 1500 x 16) / 31 күн = $ 1258.06 орташа тәуліктік қалдық болады.
Маңызды
Екі циклді есепшотты тұтынушыларға олар бұрын төлеген қарыздары үшін пайыздар төлеу арқылы әділетсіз жазалайды деп есептегеннен кейін Конгресс тыйым салған.
Екі циклді есеп айырысудың мысалы
Кайл өзінің 2008 жылғы ақпандағы несие картасының шотына қарайды. Ол қаңтарда ол айды қарыздар етіп бастағанын, бірақ айдың аяғына дейін балансты толығымен төлей алғанын атап өтті. Ақпан айында ол картасын қайтадан пайдаланып, орташа сальдоны 1000 долларға дейін жеткізді.
Кайл қаңтардың соңына дейін өзінің толық балансын төлегендіктен, сол ай ішінде қалған қалдық бойынша оған пайыздар есептелмейді деп ойлады. Алайда, оның несиелік карточкалық компаниясы оның пайыздық мөлшерлемесін екі циклды есептеу әдісі негізінде есептеді. Сәйкесінше, ақпан айындағы пайызын есептеген кезде, оның несие карталары компаниясы ақпан айындағы орташа айлық қалдықты ғана емес, сонымен бірге қаңтардағы ай сайынғы орташа сальдоны да қосқан – 2000 доллар.
Сондықтан Кайлдың ақпан айындағы пайыздық төлемі орташа есеппен 2000 және 1000 долларға негізделген, яғни 1500 доллар. Осылайша, Кайл қаңтардан бастап төлеген ақшасына пайыз төлеуі керек болды.