Ипотека алу үшін алдын-ала мақұлдау қажет 5 нәрсе
Үй сатып алу қызықты әрі көңілді болуы мүмкін, бірақ байыпты үй сатып алушылар бұл процесті ашық үйде емес, несие берушінің кеңсесінде бастауы керек. Көптеген сатушылар сатып алушыларда алдын-ала мақұлдау хатын күтеді және қаржыландыруға болатындығын дәлелдейтіндермен келіссөздер жүргізуге дайын болады.
Потенциалды сатып алушыларға несие алу үшін алдын-ала келісу үшін бес маңызды нәрсе қажет: активтер мен кірістерді растайтын құжаттар, жақсы несие, жұмыс орнының анықтамасы және басқа құжаттар.
Негізгі өнімдер
- Маңызды үй сатып алушылар процесті ашық есік күні емес, несие берушінің кеңсесінде бастауы керек.
- Көптеген сатушылар сатып алушылардан алдын-ала мақұлдау хатын алады деп күтеді және егер солай болса, келіссөздер жүргізуге дайын болады.
- Алдын ала мақұлдау үшін сізге несие беруші талап етуі мүмкін активтер мен кірістер, жақсы несие, жұмыс орнын растау және басқа құжаттар түрлері қажет.
Алдын ала біліктілік және алдын-ала мақұлдау
Ипотека несиесінің алдын-ала біліктілігі біреудің үй сатып алуға қанша қаражат жұмсай алатындығын бағалау үшін пайдалы болуы мүмкін, бірақ алдын-ала мақұлдау әлдеқайда құнды.Бұл дегеніміз, несие беруші әлеуетті сатып алушының несиесін тексеріп, нақты несие сомасын бекіту үшін құжаттаманы тексерді (мақұлдау әдетте белгілі бір мерзімге, мысалы, 60 күннен 90 күнге дейін созылады).
Потенциалды сатып алушылар несие берушімен кеңесіп, алдын-ала мақұлдау хатын алу арқылы бірнеше жолмен пайда табады. Біріншіден, олар несие берушімен несие нұсқаларын және бюджетті жоспарлауды талқылауға мүмкіндік алады. Екіншіден, несие беруші сатып алушының несиесін тексеріп, туындаған мәселелерді шешеді. Үй сатып алушы сонымен қатар қарыздың максималды мөлшерін біледі, бұл баға диапазонын орнатуға көмектеседі.
Несиені түпкілікті мақұлдау сатып алушының бағалауын жүргізгенде және несие мүлікке қолданылғанда пайда болады.
Маңызды
Потенциалды сатып алушылар өз шығындарының ең жоғары деңгейіне ұмтылғаннан гөрі, үйге берілген төлеммен өздерінің ыңғайлылық деңгейін бағалауға абай болу керек.
Алдын ала келісуге қойылатын талаптар
Ипотекаға алдын-ала келісім алу үшін сізге бес нәрсе қажет: активтер мен кірістерді растайтын құжаттар, жақсы несие, жұмыс орнын растау және сіздің несие берушіңіз қажет болуы мүмкін басқа да құжаттар түрлері. Төмендегі ақпаратты жинап, алдын-ала мақұлдау процесіне дайын болу үшін нені білуіңіз керек екендігі туралы толық ақпарат берілген.
1. Кірісті растайтын құжат
Сатып алушылар, әдетте, W-2 жалақысы туралы соңғы екі жылдағы есептерді, кірістер мен жыл басынан бастап кірістерді көрсететін соңғы жалақы ставкаларын, алимент немесе сыйлықақылар сияқты кез-келген қосымша табыстарды және соңғы екі жылдағы салықты жасауы керек. қайтарады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
2. Активтерді растайтын құжат
Қарыз алушыға банктік үзінділер мен инвестициялық шоттар бойынша көшірмелер қажет, оларда алғашқы жарна мен жабу шығындары үшін қаражат, сондай-ақ қолма-қол ақша резервтері бар.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Сату бағасынан пайызбен көрсетілген алғашқы жарна несие түріне байланысты өзгереді.Несиелердің көп бөлігі сатып алушының жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) сатып алуынемесе ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын немесе қаржыландыру жарнасын төлеуі қажет, егер олар сатып алу бағасының кем дегенде 20% -ын төмендетпесе, келеді. Алғашқы жарнадан басқа, алдын-ала мақұлдау сонымен қатар сатып алушының FICO несиелік балына, қарызға кіріске қатынасына (DTI) және несие түріне байланысты басқа факторларға негізделеді.
Барлық бірақ Jumbo несиелер олар сәйкес, яғни сәйкес көрсетіледі үкіметтің демеуімен кәсіпорынның ( Freddie Mac ) нұсқаулар. HomeReady (Fannie Mae) және Home Possible (Freddie Mac) сияқты кейбір несиелер төмен немесе орташа табысы бар үй сатып алушыларға немесе бірінші рет сатып алушыларға арналған.4
Ардагерлер ісі (VA) бойынша несие, ешқандай ақшаны талап етпейді, бұл АҚШ ардагерлеріне, әскери қызметшілеріне және қайта некеге тұрмаған жұбайларға арналған.Алғашқы төлемге көмектесу үшін досынан немесе туысынан ақша алатын сатып алушығақаражат несие емес екенін дәлелдеуүшін сыйлық хат қажет болуы мүмкін.
3. Жақсы несие
Несие берушілердің көпшілігі әдеттегі несиені мақұлдау үшін FICO 620 немесе одан жоғарыбалл талап етеді, ал кейбіреулері Федералды тұрғын үй әкімшілігінің несиесі үшін осындай балл талап етеді. несие берушілер, әдетте, 760 немесе одан жоғары несиелік ұпайы бар клиенттер үшін ең төменгі пайыздық мөлшерлемені сақтайды. FHA-ның нұсқаулығы 580 немесе одан жоғары балл алған мақұлданған қарыз алушыларға 3,5% -дан аз төлеуге мүмкіндік береді.
Төмен ұпай жинағандар алғашқы жарнаны көбірек төлеуі керек. Несие берушілер көбінесе төмен немесе орташа төмен несиелік ұпайы бар қарыз алушылармен жұмыс істейді және олардың балын жақсарту жолдарын ұсынады.
Төмендегі кестеде сіздің үш айлықнесие сомасына арналған FICO баллдарының негізінде30 жылдық тіркелген сыйақы ставкасы бойыншаай сайынғы негізгі қарыз бен пайыздық төлем көрсетілген.250 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі несие бойынша FICO ұпайы ең аз (620-639) аралығында жеке тұлға айына 1288 доллар төлейтінін, ал ең жоғары (760-850) ауқымдағы үй иесі бар болғаны 1062 доллар төлейтінін, ал айырмашылық жылына 2712 доллар болатынын ескеріңіз..
Бүгінгі ставкалар бойынша және $ 250,000 несиесінің 30 жылында 620-639 диапазонында FICO балы бар жеке тұлға негізгі қарыздар мен сыйақылар үшін $ 213,857 төлейді, ал үй иесі 760–850 аралығында 132,216 доллар төлейді, айырмашылық $ 81,000.
Маңызды
Сыйақы мөлшерлемесі жиі өзгеріп отыратындықтан, FICO несие бойынша үнемдеу калькуляторын ұпайлар мен ставкаларды екі есе тексеру үшінпайдаланыңыз.
4. Жұмыспен қамтуды растау
Несие берушілер тек тұрақты жұмыспен қамтылған қарыз алушыларға несие беретіндігіне көз жеткізгісі келеді.Несие беруші сатып алушының жалақысы туралы біліп қана қоймай, сонымен бірге жұмыс берушіні жұмыс пен жалақыны растауға шақыруы мүмкін.Егер сатып алушы жақында жұмыс орнын ауыстырған болса, несие беруші алдыңғы жұмыс берушімен байланысқысы келуі мүмкін.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Өзін-өзі жұмыспен қамтыған сатып алушылар өз бизнесі мен кірісіне қатысты айтарлықтай қосымша құжаттар ұсынуы қажет.Фанни Мэйдің пікірінше, өзін-өзі жұмыспен қамтыған қарыз алушыға арналған ипотеканы мақұлдайтын факторларға қарыз алушының табысының тұрақтылығы, қарыз алушының кәсібінің орны мен сипаты, бизнес ұсынатын өнімге немесе қызметке сұраныс, қаржылық тұрақтылық жатады. бизнестің және бизнестің қарыз алушының ипотека бойынша төлемдерді жүзеге асыруына мүмкіндік беру үшін жеткілікті кіріс әкелуді және бөлуді жалғастыру мүмкіндігі.
Әдетте, өзін-өзі жұмыспен қамтыған қарыз алушыларғабарлық сәйкес кестелермен бірге кем дегенде екі соңғы салық декларациясын жасауқажет.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
5. Басқа құжаттар
Несие берушіге қарыз алушының жүргізуші куәлігін көшіру қажет болады және несие берушіге несиелік есеп беруге мүмкіндік беретін қарыз алушының әлеуметтік сақтандыру нөмірі мен қолы қажет болады.Алдын ала келісу сессиясында және кейінірек несие беруші сұраған кез-келген қосымша құжаттарды ұсынуға дайын болыңыз.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Сіз неғұрлым кооперативті болсаңыз, ипотека процесі соғұрлым жеңіл болады.
Төменгі сызық
Үй сатып алу процедурасы алдында несие берушімен кеңесу кейінірек жүректің ауырсынуын үнемдеуге мүмкіндік береді. Алдын ала келісуден бұрын және міндетті түрде үй аулауға бармас бұрын құжаттарды жинаңыз.