20-нәрсе үшін ең жақсы IRA

Егер сіз IRA ашқыңыз келсе және 20 жаста болсаңыз, сіз бұл топтан озасыз. Бірақ Roth IRA-ның бірегей салық жеңілдіктері оны дәстүрлі IRA-ға қарағанда жас сақтаушылар үшін жақсы таңдау етуі мүмкін екенін ескеріңіз.

Дәстүрлі IRA жарналар бойынша салықтық жеңілдіктерді ұсынады және кез-келген пайда бойынша салықты кейінге қалдырады. Шығаруға зейнеткерлікке шыққан кезде табыс салығы жақшасы негізінде салық салынады.

Roth IRA жарналары салық салуға жатпайды, бірақ зейнетақыға түскенде де, алынатын да салықсыз. Мансапта бастаған жас инвесторлар төменгі салықтық жақшада болады және дәстүрлі АРА-ға аударымдардан салықтық жеңілдіктерден көп пайда көрмейді. Сонымен қатар, зейнеткерлікке шыққанға дейінгі онжылдықтар бойы сіз жинақтаған кезде жиналған барлық кірістерге салық салынбайтын болсаңыз, сізге үлкен пайда әкеледі.

Негізгі өнімдер

  • Дәстүрлі және Роттық IRA-да зейнетақыны үнемдеудің салықтық тиімді әдісі ұсынылғанымен, Рот 20 жастағылар үшін ең мағынасы болуы мүмкін.
  • Roth IRA-дан шығу зейнеткерлікке шыққан кезде салықсыз, бұл дәстүрлі IRA-да болмайды.
  • Ротқа салымдар салықтан алынбайды, бірақ олар дәстүрлі IRA үшін. 
  • Жас жинақтағыштар салықтық жақшаға жақындауға бейім болғандықтан, дәстүрлі IRA-ға салық салынатын жарналардан аз пайда табады.

Мұнда әрқайсысының қалай жұмыс істейтінін және неге Рот ИРА зейнеткерлікке ақша жинай бастаған 20 жастағы адамдар үшін ақылды таңдау екеніне тереңірек көз жүгіртеміз.

Дәстүрлі IRA салық жеңілдіктері

Дәстүрлі IRA сіздің ата-анаңызға таныс болуы мүмкін, тіпті сіздің қаржылық кеңесшіңіз ұсынатын нәрсе болса да (егер сізде болса), зейнеткерлікке шыққан кезде айтарлықтай салық салынады.

Сіз 23-те болдыңыз делік, сіз екі жыл жұмыс істедіңіз және қазір жылына 50 000 доллар табасыз.2020 және 2021 жылдар аралығында сіз IRA-ға 6000 долларға дейін үлес қоса аласыз (дәстүрлі, Рот немесе олардың екеуі де).1

Kurzübersicht

Roth IRA-ның тағы бір артықшылығы – жарналарды (инвестициялық кірістер емес) 59 жасқа дейін айыппұлсыз алып қоюға болады, бұл дәстүрлі IRA-да болмайды.

Егер сіз өзіңіздің CPA-нызды сұрасаңыз, олар сізге салықтық жеңілдіктерді алу үшін дәстүрлі IRA-ға үлес қосыңыз дейді, бұл сізді салықтың әр жылында төленетін федералдық салықтан шамамен 1320 доллар үнемдейді, егер сіз 22% салық кронштейнінде болсаңызжәне талаптарға сайболсаңызтолық шегерім үшін.

Егер сіз жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы жоспарымен қамтылмаған болсаңыз, онда басқа салымшыларға қарамастан толық жарна шегеріліп алынады.Егер сіз IRA-ға дәстүрлі жарналар жасасаңыз, онда сіз қазір салық шегерімін аласыз және кірістің салық бойынша кейінге қалдырылған өсімін аласыз.Сіз зейнетке шыққан кезде алынған барлық сомаға қарапайым табыс ретінде салық салынады.

Мысалы, сіз 63 жасыңызға дейін дәстүрлі IRA-ға жылына 6000 доллар қосасыз (40 жыл 6000 доллар = 240.000 доллар), ал сіздің дәстүрлі IRA сіз 63 жасқа толғанға дейін $ 1.6 миллионға дейін өседі делік (бұл мүмкін 8% жылдық кіріс). Сіздің барлық жарналарыңыз толықтай алынып тасталды деп есептесеңіз, сіз 40 жыл ішінде 22% салық кронштейнінде қалдыңыз деп есептегенде 52800 доллар салық жинадыңыз.

Алайда, қазір сіз зейнетке шықсаңыз, сіз дәстүрлі IRA-дан жылына $ 50,000 алып тастауды шешесіз. Егер сіз әлі де сол салық кронштейнінде болсаңыз, онда сіз кейіннен әр жыл сайын 50 000 АҚШ долларын алу үшін 11 000 доллар федералдық табыс салығын төлейсіз.

Roth IRA салық жеңілдіктері

Рот басқаша жұмыс істейді. Сіз Roth IRA-ға 40 жыл ішінде жылына 6000 доллар қосасыз делік. Сіз дереу салық жеңілдіктерін ала алмайсыз, бірақ Roth IRA әлі де $ 1.6 миллионға дейін өседі (жылдық табыстың 8% -ын ескере отырып). 63 жаста сіз жылына 50 000 доллар алып отырасыз.

Енді айырмашылық – Роттан бас тартуға салық салынбайды, өйткені зейнетке шыққаннан кейін таратулар салықсыз болады.  Осы сценарийде сіз 50 000 АҚШ долларын алып, оның барлық сомасын сақтайсыз. Бұл жағдайда Roth IRA сіз 20 жаста болғанда ең жақсы және ақылды ұзақ мерзімді шешім болып табылады.

Төменгі сызық

Рот IRA-ның салық жеңілдіктеріне байланысты 20 жастағылар оған үлес қосу туралы ойлануы керек. Дәстүрлі IRA-ға салымдар салықтан босатылғанымен, Рот ұзақ мерзімді таңдау болып табылады.

Adight Insight

Стивен Ришалл, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Энцино , Калифорния.

Жалпы алғанда, Роттың жарналары жастарға арналған дәстүрлі жарналардан гөрі жақсы. Зейнетке шыққан кезде салықсыз бөлу өте жақсы, әсіресе болашақта салық өсетін болса. Жас инвесторлар ұзақ уақытқа созылатындықтан, өсімнің өсуіне әсері одан да көп пайда әкеледі.

Жастардың көпшілігі төмен салық жақшаларында болуға бейім. Дәстүрлі АРА-ға салымдар салу арқылы салықты кейінге қалдырудың пайдасы салықты үнемдеуге көп әсер етпеуі мүмкін, ол сіз болашақта көбірек ақша табатын кезіңізде болады.

Сізді Roth IRA жарналарын төлеу құқығынан айыратын кірістер шегі бар. Бір күні сіздің табысыңыз осы шектен асып кетсе, сіз оған қосыла алмайсыз.

Сайып келгенде, сіз өмір бойы Рот пен дәстүрлі жарналарды қосудың теңгерімін іздеуіңіз керек.