Қарыздың негізгі категориялары қандай?
Американдықтардың көпшілігі өмірлерінде қарыздың қандай-да бір түріне тап болады. Алайда, барлық қарыздар бірдей құрылмайды және кейбіреулері басқаларына қарағанда жақсы болып саналады. Шынында да, қарыз бірнеше нысанда болғанымен, жеке қарыздардың барлығын (корпоративті немесе мемлекеттік емес) бірнеше негізгі түрлерге жатқызуға болады, оның ішінде кепілдендірілген қарыз, қамтамасыз етілмеген қарыз, айналмалы қарыз және ипотека.
Қамсыздандырылған қарыз
Қамсыздандырылған қарыз — бұл кепілдік мақсатында активпен қамтамасыз етілген кез келген қарыз. Несие беруші несие берушіге бұрын қарыздың қаншалықты жауапкершілікпен шешілгендігін анықтау үшін қажет, бірақ несие алушы несиені қайтармаған жағдайда актив несие берушіге кепілге беріледі. Егер несие қайтарылмаған болса, несие берушіде активті алып қою мүмкіндігі бар.
Негізгі өнімдер
- Жеке қарыздың негізгі түрлері — кепілдендірілген қарыз, қамтамасыз етілмеген қарыз, айналмалы қарыз және ипотека.
- Қамсыздандырылған қарызға кепілдің қандай-да бір түрі қажет, ал қамтамасыз етілмеген қарыз тек жеке тұлғаның несиелік қабілетіне негізделген.
- Несиелік карта — қамтамасыз етілмеген револьверлік берешектің мысалы, ал меншікті капиталдағы несиелік желі — бұл қамтамасыз етілген револьверлік қарыз.
- Ипотека — бұл жылжымайтын мүлік кепілдігі бар, әдетте 15 немесе 30 жылдық мерзімдері бар тұрғын үй заемдары.
Автокредит — бұл кепілдендірілген қарыздың мысалы. Несие беруші сізге оны сатып алу үшін қажетті ақшаны ұсынады, бірақ сонымен қатар көлік құралына кепілдік немесе меншік құқығын талап етеді. Автокөлік сатып алушысы төлемдерді жүзеге асырмаған жағдайда, несие беруші автокөлікті қайтарып ала алады және ақшаны қайтару үшін оны сата алады. Осындай кепілдендірілген несиелер, негізінен, несиелік қабілеттілікке және кепілдік құнына негізделген, жеткілікті негізделген пайыздық мөлшерлемеге ие.
Кепілсіз қарыз
Кепілсіз қарызға кез-келген кепілзат жетіспейді. Несие беруші кепіл ретінде ешқандай активі жоқ несие берген кезде, оны тек қарыз алушының қабілетіне сену және несиені төлеуге уәде беру кезінде жасайды. Қарыз алушы қаражатты қайтару туралы келісімшартпен байланысты, ал егер дефолт болған жағдайда, несие беруші кез-келген қарыз ақшасын қайтарып алу үшін сотқа жүгіне алады. Алайда, мұны істеу несие берушіге үлкен шығын әкеледі және осы себепті кепілдендірілмеген қарыз көбінесе жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді. Кепілсіз қарыздың кейбір мысалдары несиелік карталар, қолтаңба бойынша несиелер, спортзалға мүшелік келісімшарттар және медициналық төлемдер.
Айналмалы қарыз
Револьверлік қарыз дегеніміз — бұл тұтынушыға қайталанатын негізде ең жоғарғы шегіне дейінгі мөлшерде қарыз алуға мүмкіндік беретін несие беруші мен тұтынушы арасында жасалған келісім. А несие желісі немесе кредиттік карта револьверлік қарыз мысалдары болып табылады. Несиелік картада несиелік шегі бар, ал тұтынушы лимитке жеткенге дейін кез-келген соманы жұмсай алады. Револьверлік қарыз бойынша төлемдер сомасы қазіргі кезде қарызға алынған қаражаттың мөлшеріне байланысты өзгеріп отырады. Жаңартылатын қарыз, мысалы, несиелік картадағыдай кепілдіксіз болуы мүмкін немесе кепілмен, мысалы, меншікті несиелік желіде.
Ипотека
Ипотека — бұл көптеген тұтынушылардың ең көп тараған және ең үлкен қарыздары. Ипотека — бұл кепілдеме ретінде жылжымайтын мүлік объектісі болып табылатын үй сатып алуға берілетін несиелер. Ипотека, әдетте, кез-келген тұтынушылық несие өнімінің ең төменгі пайыздық мөлшерлемесіне ие, ал пайыздар көбінесе салықтарын есептейтіндер үшін салықтан алынады. Ипотекалық несиелер көбінесе ай сайынғы төлемдерді үй иелері үшін қол жетімді етіп ұстап тұру үшін 15 немесе 30 жылдық мерзімде беріледі.