Виатор
Виатор дегеніміз не?
Виатор – бұл емделуші немесе өмірге қауіп төндіретін ауру диагнозы қойылған және өмірді сақтандыру полисін сатуға шешім қабылдаған адам. Осылайша, өмір сүрушілер өлімге байланысты төлемдердің бір бөлігін тірі кезінде алады.
Көбінесе, виаторлар өмірін ұзартуы мүмкін қымбат немесе эксперименталды терапияны қаржыландыруға ұмтылады. Егер бұл терапия олардың сақтандыру жүйесіне қосылмаған болса, онда емделуді өз қалтасынан сатып алу үшін өз саясатын сатуы қажет болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Виатор – бұл қайтыс болған кезде төленетін төлемнің бір бөлігін тірі кезінде алуға шешім қабылдаған өмірді сақтандыру полисі.
- Бұл ретте олар өздерінің саясатын сатып алуға дайын үшінші тарапқа сенуі керек.
- Содан кейін контрагент саясатпен байланысты ай сайынғы сыйлықақыларды төлеуге жауапты. Айырбас ретінде, олар өмір сүруші қайтыс болғаннан кейін саясаттың өліміне байланысты жәрдемақы алады.
Виаторларды түсіну
Кейбір жағдайларда өмірді сақтандыру полисінің иесі өзінің сақтандыру провайдерінен алатын қамту деңгейіне қанағаттанбауы мүмкін. Мысалы, реттік төлемнің пайдасына өмірін сақтандыру полисінен айыру арқылы емдеуді өз қолына алғысы келуі мүмкін.
Осы мақсатты жүзеге асыру үшін виаторлар өмірді сақтандыру полисін сатып алуға дайын болатын контрагентті – виатикалық есеп айырысу провайдері (VSP) деп атауы керек. Пайда табу үшін VSP өмірді сақтандыру полисін жеңілдікпен сатып алады, бұл ретте виаторға оның номиналынан аз төлейді. Содан кейін VSP виатордың өмірі бойына өмірді сақтандыру полисімен байланысты сыйлықақы төлемдеріне жауап береді. Виватор қайтыс болғаннан кейін, VSP сақтандыру полисінің қайтыс болу төлемін толықтай алады.
Виатикалық қоныстар тәуекелсіз емес. Ақыр соңында, виатор ремиссияны бастан кешіруі немесе олардың өмірін ұзартатын немесе оларды толық емдейтін эксперименттік процедураның артықшылығын сезінуі мүмкін. Мұндай жағдайда, VSP олар жоспарлағаннан гөрі көптеген жылдардағы премиум төлемдері үшін жауап бере алады, бұл олардың транзакциядағы пайдасын азайтады және оларды жалпы шығынға қалдырады. Осыған байланысты, кейбір VSP-лер әр уақытта төлемдер жүргізу үшін, олардың тәуекелдерін өтеу үшін бірнеше виатордан саясатты бірден сатып алады.
Виатордың нақты әлем мысалы
Жақында Тед Смитке оның қатерлі ісік ауруы туралы болжам нашарлағанын және оның өмірінің алты айы ғана қалғанын айтты. Тедтің балалары кішірек болғанымен, олар әлі күнге дейін үйде тұрған кезде, егер оған бірдеңе болса, оның отбасы қамқорлыққа алынсын деп өмірді сақтандыру полисін жасаған. Осы жылдар ішінде оның бизнесі мен инвестициялары жақсы нәтижеге жетті, және ол қомақты қаражат жинай алды. Осыған байланысты ол қазір қаржылық жағынан қауіпсіз, ал оның отбасы қайтыс болғаннан кейін жақсы күтім жасау үшін өмірді сақтандыру төлеміне сенудің қажеті жоқ.
Осыны ескере отырып, Тед өзіне диагноз қойылған онкологиялық ауруларды емдеуде үлкен жетістікке жетіп жатқанын естіген эксперименттік процедураны қолданып көруге бел буады. Сақтандыру провайдеріне осы мәселені көтергеннен кейін, оған бұл қымбат процедураны жасыруға дайын емес екендіктері айтылады. Осы себептен Тед өмірді сақтандыру полисін сатып, виатор болуға шешім қабылдады.
Тед виатикалық есеп айырысу провайдерін іздейді және олар саясат бойынша келісім бойынша келіссөздер жүргізеді. Саясат иесі ретінде, Тедтің әйелі қайтыс болғаннан кейін $ 500,000 төлейтін еді. Енді Тед VSP-ге саясатты 250 000 долларға сатады. Тед өзінің бастапқы төлемінің шамамен 50 пайызын алады және VSP Тед қайтыс болғанға дейін жасалынатын ай сайынғы сыйлықақыларды алып тастап, $ 250,000 пайда табады.
Бақытымызға орай, Тедтің қабылдаған емі мақсатқа сай жұмыс істеді және оның қатерлі ісігі ремиссия кезеңіне көшті. VSP енді Тедтің қалған өмірінде полис бойынша ай сайынғы төлемдерді төлеуге жауап береді, бұл көптеген жылдардан кейін болуы мүмкін, бұл VSP-тің мәміледен түскен пайдасын төмендетеді.