Бірыңғай тұтынушылық несиелік код (UCCC)
Бірыңғай тұтынушылық несиелік кодекс (БКК) дегеніміз не?
Бірыңғай тұтынушылық несие кодексі (БКК) – тұтынушылық несие операцияларын реттейтін мінез-құлық кодексі. Онда ипотекадан несие карталарына дейінгі несиелік өнімдердің барлық түрлерін сатып алуға және пайдалануға байланысты заңдар бойынша нұсқаулар берілген. Бұл несиені пайдаланатын тұтынушыларды алаяқтық пен жалған ақпараттан қорғауға арналған.
Тұтынушылардың несиелерінің бірыңғай кодын (БКК) түсіну
Бірыңғай тұтынушылық несиелік кодексті 1968 жылы бірыңғай мемлекеттік заңдар жөніндегі ұлттық комиссарлар конференциясында мақұлданды. Кейін жүйеде заңнамалық және қаржылық өзгерістерге сай болу үшін 1974 жылы қайта қаралды. Кодекстің өзі федералды немесе штаттық заң емес, бірақ мемлекеттер оны тұтынушылық несиелер туралы заңдарды жазу үшін қолдана алады.
Ол ұлттық деңгейде қолданылмаса да, кодексті тоғыз штат қабылдады – Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Юта және Вайоминг – басқа штаттар оның заңдарының кем дегенде кейбір ережелерін енгізді. Оңтүстік Каролина мен Висконсинде UCCC-ке өте ұқсас кодтар бар.
Маңызды
Бірыңғай тұтынушылық несие кодексі штат немесе федералды заң емес.
UCCC-тегі ең маңызды нұсқаулардың бірі – несие берушілер алатын пайыздық мөлшерлемені шектеу. Алайда ставкалар бойынша нақты төбелер берілген несие түріне байланысты өзгеріп отырады. Кодекс сонымен қатар тұтынушылық несие өрісіне енудегі кедергілерді шектеу арқылы пайыздық мөлшерлемені төмендетуге шақырады. Кодекстер мұны бәсекелестіктің көп болуы тұтынушылық ставкалардың төмендеуіне әкеледі деген теорияны жасайды.
Өсімқорлықтан қорғанудан басқа – заңсыз ақшаны қарызға беру және негізсіз жоғары төлемдер алу – көптеген нұсқаулар несие берушілердің тұтынушыларға беретін әділ келісімшарттарын құру туралы. Мысалы, кодекс несие беру кезінде қорғаныстан бас тарту туралы ережелерді қолдануға тыйым салады. Қорғаныстан бас тарту туралы тармақта қарыз алушы несие берушімен жанжал туындаған жағдайда кез-келген заңды қорғаныс құқығынан бас тартатыны айтылған. Мұндай ережелер несие берушіге сотта немесе арбитражда қорғау мүмкіндігі жоқ қарыз алушыға қатысты қысқартылған шешім шығаруға мүмкіндік береді.
Кодекс сондай-ақ санасыз операциялар деп шектейді. Бұл мәмілелер әдетте түсіндіруге жатады, бірақ орындалмайтын болып саналатын келіссөздерге қатысты. Бұл біржақты тәжірибе кепілдікке қатысты бас тартуды немесе өнімдерді ашық түрде бұрмалауды қамтуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Бірыңғай тұтынушылық несие кодексі (БКК) – бұл несиелік операциялар кезінде алаяқтық пен жалған ақпараттың алдын алуға арналған мінез-құлық кодексі.
- Тоғыз мемлекет кодексті қабылдады, ал басқалары оның ережелерін енгізді.
- Кодекс пайыздық мөлшерлемені, өсімқорлықтан қорғауды және әділ келісімшарттарды құруды қамтитын несиелік нұсқаулықтарды ұсынады.
Ерекше мәселелер
Кодтың алғашқы нұсқасы жазылған кезде несиелік карталар тұтынушылық несиенің салыстырмалы түрде жаңа түрі болды. Несиелік картаны пайдаланудың артуымен UCCC нұсқаулары тұтынушыларды қорғау үшін өте маңызды болды. Бастапқы нұсқаулардың бірінде несиелік картаны шығаратын банк карта иесінің саудагерге қатысты талаптарына жауап беретіні айтылады.
Жаңа технологиялар мен жүйелер ойлап табылып, қаржы ландшафтының өзгеруіне байланысты кейбір қызметтер UCCC-тен босатылады. Мысалы, Индиана штатындағы университеттер пилоттық режимде жүзеге асыратын кірістерді бөлу туралы келісімдер (АХС) UCCC-ке жатпайды. Мұндай келісімдерге сәйкес білім беру ұйымы студенттердің болашақ кірістерінің бір бөлігінің орнына шығындарының бір бөлігін алады.
Федералдық заң кодекстің кейбір нұсқауларын жоққа шығарды. Бір мысал, агрессивті өндіріп алу практикасына қатысты шектеулер, олар қазір әділ қарызды жинау практикасы туралы заңмен (FDCPA) реттеледі. Тағы біреуі – несие шарттарын ашуға арналған бастапқы нұсқаулық. Кредит беру заңда Ақиқат (Tila) қазір сол ережелерді қамтиды.
Бірыңғай тұтынушылық несие кодексінің тарихы (БКК)
Жоғарыда айтылғандай, UCCC 1968 жылы тұтынушыларды жыртқыш және күмәнді несиелік операциялардан қорғау тәсілі ретінде құрылды.Қаржы саласы мен құқықтық ландшафтың өзгеруіне байланысты кодексті жаңарту үшін 1974 жылы түзетулер енгізілді.
Кодекс біртұтас мемлекеттік заңдар жөніндегі ұлттық комиссарлар конференциясында әзірленді – олбірыңғай заң комиссиясы деп те аталады.Комиссия 1892 жылы мемлекеттерге нақты заңнамалар мен жарғылық құқықтағы тұрақтылықты қамтамасыз ету үшін құрылды.Барлығы 350 комиссар – олардың барлығы заңгерлер – штаттар, Колумбия округі, Пуэрто-Рико және АҚШ Виргин аралдары тағайындайды.
Комиссия UCCC және Бірыңғай коммерциялық кодты (UCC) қоса алғанда, 300-ден астам әр түрлі бірыңғай актілерге жауап береді. UCC – бұл әртүрлі мемлекеттердегі ұйымдар арасындағы шаруашылық операцияларын стандарттауға көмектесетін заңдар мен ережелер жиынтығы. Кодекс 1952 жылы компаниялардың мемлекеттік бағыттар бойынша бизнесті жүргізу проблемаларына жауап ретінде құрылған болатын. Қазір барлық мемлекеттерде әмбебап қабылданған UCC банктік және несиелік операцияларды реттейтін заңдық нұсқаулар мен стандарттарды ұсынады.
Комиссия әзірлеген басқа актілер әртүрлі тақырыптарды қамтиды, соның ішінде отбасылық және ішкі заңдар, жылжымайтын мүлік, пробация, коммерциялық құқық, дауларды шешу, сенімдер, меншік құқығы.