Қаржы энциклопедиясы

Су тасқынынан несие берушілерге міндетті сақтандыру туралы түсінік

«Тасқыннан бірнеше дюйм судың өзі ондаған мың доллар шығын келтіруі мүмкін», — дейді су тасқынынан сақтандыру ұлттық бағдарламасы.  Ипотекалық несие берушілер кейде қарыз алушылардан су тасқынынан сақтандыру шараларын сатып алуды талап ететіндігінің нәтижесі.

Алайда, жылжымайтын мүлік агенттері мен ипотекалық несие берушілер клиенттерге тасқыннан сақтандыру талаптары туралы мүлікті иемденіп болғанға дейін жиі айтпайды. Үй иелері, сонымен қатар, су басу қаупі төнбейтін көптеген аймақтарды іс жүзінде Федералдық төтенше жағдайларды басқару агенттігі (FEMA) жоғары тәуекел ретінде бағалайтынын білмейді. Егер сіз өзіңізді осындай жағдайда тапқан болсаңыз немесе сіз өзіңізді бақылаудан аулақ болғыңыз келмесе, бұл мақала сізге несие берушілердің талап ететін су тасқынынан сақтандыру шараларын анықтап, көмектеседі.

Негізгі өнімдер

  • Су тасқынынан сақтандыру көбінесе ипотекалық несие берушілерге қажет, егер бұл объектілер федералды қауіпті су тасқыны аймақтарында немесе жайылмаларда орналасқан болса.
  • Су тасқынынан сақтандыру — бұл үй иелерін сақтандырудан бөлек полис, ол әдетте су тасқыны салдарынан болатын бүлінулер мен жойылуды қамтымайды.
  • Несие берушілер, әдетте, меншіктің құрылымын жабу үшін су тасқынынан сақтандыруды ғана талап етеді, алайда қарыз алушылар жеке заттары мен жиһаздарын жабуды сатып ала алады.
  • Су тасқынынан сақтандыру федералды су тасқынынан сақтандыру ұлттық бағдарламасы (NFIP) арқылы тәуекел деңгейі жоғары аудандардағы үй иелеріне және басқа қатысушы қауымдастықтарға қол жетімді.

Неліктен несие берушілер су тасқынынан сақтандыруды талап етеді

Қауіптілік сақтандыру стандартты иелеріне сақтандыру полистерінің бөлім бөгеті үзіліс сияқты күшті КазТрансОйл сияқты сыртқы табиғи себептер, немесе техногендік соның, бастап су қамтымайды. Су тасқынынан сақтандыру тек жеке сақтандыру полисі деп аталған, тек осындай бұзылудан немесе зақымданудан сақтай алады.

Су тасқынынан сақтандыру, әдетте, су тасқыны қаупі төмен аймақтарда саналатын кепілге салынған үй иелері үшін міндетті емес.Бұл тіпті несие түріне байланысты су тасқыны қаупі жоғары аудандардағы кепілге қойылған үй иелері үшін міндетті емес.Алайда, үй иелері су тасқынынан сақтандыруды міндетті түрде алады, егер олар федералды түрде реттелген немесе сақтандырылған несие берушіден ипотека алса (мысалы, FHA ипотекасы) және су тасқыны қаупі жоғары аймақтан үй сатыпалса(арнайы тасқын деп те аталады). Қауіпті аймақ). Көп жағдайда үй иесі жыл сайын ипотека төленгенге дейін су тасқынынан сақтандыру төлемін төлеуге мәжбүр болады.

Егер біреу ипотека алса, қарыз алушы ипотека төлемдерін тоқтатса, үй кепіл ретінде қызмет етеді. Жылжымайтын мүлік қаржыландырылған кезде несие беруші көбінесе қарыз алушыға қарағанда мүліктегі қаржылық үлеске ие болады. Егер несие берушінің бір активіне тасқын судан зақым келсе және қарыз алушы үйден бас тартып, ипотекалық төлемдерді төлеуді тоқтатса, несие беруші ұтылыс жағдайында қалады. Бұл тәуекелді жою үшін көптеген несие берушілер үй иесінен су тасқынынан сақтандыруды сатып алуды талап етеді.

Тасқыннан сақтандыру үйді су басу салдарынан бүлінген немесе қираған жағдайда оны жөндеуге немесе тіпті қайта салуға ақша береді. Егер үй иесі талап қоюға мәжбүр болса, олар тек франшизаны төлеуге жауапты болады. Нәтижесінде үй иесі үйді сақтап қалады және ипотекалық төлемдерді төлей береді, және бәрі қуанады.

Тасқыннан сақтандыру қалай жұмыс істейді?

Тасқыннан сақтандыру басқа сақтандыру өнімдері сияқты жұмыс істейді. Сақтанушы — үй иесі — жыл сайынғы сыйақыны жылжымайтын мүліктің су басу қаупі мен таңдаған шегеріміне қарай төлейді. Егер мүлік бүлінсе немесе су тасқыны салдарынан жойылса, үй иесі бүлінгенді қалпына келтіруге қажетті ақша сомасына полис шегіне дейін қолма-қол ақша алады.

Үй иесі жылжымайтын мүлікті жаппас бұрын су тасқынынан сақтандыру полисін қамтамасыз етуі керек және несие бойынша негізгі қалдықты жабу үшін оны жыл сайын жаңартып отыруы керек. Несие беруші әдетте су тасқынынан сақтандыру төлемдерін ай сайынғы ипотека төлемімен бірге жинайды, қаражатты эскроу шотында ұстайды және сақтандыру сыйлықақысын жылына бір рет бүкіл сақтандыру компаниясына төлейді ( мүлік салығы мен үй иелерін сақтандыру сияқты). Осылайша, үй иесі бастапқы саясатты қамтамасыз еткеннен кейін, ай сайынғы ипотека төлемдерін төлеуден басқа әрекеттің қажеті болмауы мүмкін. Жеке заттар үшін 100 000 долларға дейін бөлек қамту мүмкіндігі де бар.

Тасқыннан сақтандыруды кім сатып алу керек?

Су тасқыны қаупі туралы сіз FloodSmart.gov сайтында немесе FEMA веб-сайтының картасында біле аласыз.  Егер веб-сайтта бұл мүлік қауіпті аймақта болса, су тасқынынан сақтандыру қажет болуы мүмкін. Соңғы шешім су тасқынынан сақтандыру ставкаларының карталарына және су тасқыны қаупін ресми анықтауға байланысты. Сондай-ақ, несие берушіден оның су тасқынынан сақтандыру талаптары туралы сұрағаныңыз жөн.

Кейбір аудандарда немесе тіпті бүкіл қалаларда су тасқыны қаупі жоғары емес жерде үй табу қиынға соғуы мүмкін. Басқа аймақтарда сіз тасқыннан сақтандыруды толығымен жүзеге асырудан аулақ бола аласыз.

Тасқыннан сақтандыруды қалай алуға болады

Су тасқынынан сақтандыру жөніндегі ұлттық бағдарлама (NFIP), басқарушы FEMA, бағдарламаға қатысатын қоғамдастықтардағы үй иелеріне су тасқынынан сақтандыруды ұсынады.Бағдарлама қатысушы қауымдастықтардан «су тасқынының салдарын азайтуға көмектесетін жайылмаларды басқару ережелерін қабылдауды және орындауды» талап етеді.  Бұл бағдарлама сонымен қатар қауымдастықтардың су тасқыны қаупін азайтуға бағытталған қадамдары негізінде тасқыннан сақтандыру бойынша шағын жеңілдіктер ұсынады.

Нақты сақтандыру полистерін FEMA емес, жеке сақтандыру компаниялары шығарады. Сіз қатысатын сақтандыру компаниясын FEMA веб-сайтынан таба аласыз. Дұрысы, өзіңіздің қалаңыздағы достарыңыздан, отбасыңыздан және әріптестеріңізден кеңес сұраңыз.

Тасқыннан сақтандыру нені қамтиды?

FEMA мәліметтері бойынша келесі заттар ғимарат құрылымының бөлігі болып саналады және қамтылған:

  • Сақтандырылған ғимарат және оның негізі
  • Электр және сантехникалық жүйелер
  • Орталық кондиционер жабдықтары, пештер және су жылытқыштар
  • Тоңазытқыштар, тамақ пісіретін пештер және ыдыс жуғыш машиналар сияқты қондырылған құрылғылар
  • Аяқталмаған еденге тұрақты төселген төсеніштер
  • Тұрақты түрде орнатылған панельдер, қабырға тақталары, кітап сөрелері мен шкафтар
  • Терезе жапқыштары
  • Жеке гараждар ғимараттың жабылуының 10% -ына дейін (гараждардан басқа жеке ғимараттар жеке ғимараттың жеке меншік саясатын талап етеді)
  • Қоқыстарды жою

Су тасқынынан сақтандыру нені қамтымайды?

FEMA көрсеткендей, көптеген маңызды және қымбат заттар тасқыннан сақтандыруға жатпайды.Егер сіз келесі заттарды ауыстыру құны туралы алаңдайтын болсаңыз, сізгеқосымша жеке меншікті немесе мазмұндысатып алу қажет болады:

  • Киім, жиһаз, электронды жабдық сияқты жеке заттар
  • Перделер
  • Портативті және терезе кондиционерлері
  • Портативті микротолқынды пештер және ыдыс жуғыш машиналар
  • Ғимараттың құрамына кірмейтін кілемдер (жоғарыдан қараңыз)
  • Киім жуу машиналары мен кептіргіштер
  • Азық-түлік мұздатқыштары және олардағы тағам
  • Белгілі бір құнды заттар, мысалы, түпнұсқа өнер туындылары және мех (2500 долларға дейін)

Сонымен қатар, ғимараттар мен жеке мүлікті су тасқынынан сақтандыру келесі жағдайларды қамтымайды:

  • Ылғалдан, көгеруден немесе көгеруден туындаған зиянды жылжымайтын мүлік иесі болдырмауы мүмкін
  • Валюта, қымбат металдар және құнды қағаздар, мысалы акциялар сертификаттары
  • Ағаштар, өсімдіктер, құдықтар, септикалық жүйелер, серуендеу, палубалар, ішкі аулалар, қоршаулар, теңіз жағалаулары, ванналар, бассейндер сияқты ғимараттың сыртындағы мүліктер мен заттар.
  • Тұрмыстық шығындар, мысалы уақытша баспана
  • Кәсіптің тоқтауы немесе сақтандырылған мүліктің пайдаланылуын жоғалтуы салдарынан болатын қаржылық шығындар
  • Автокөлік сияқты өздігінен жүретін машиналардың көпшілігі, оның бөліктері

Су тасқынынан сақтандыру қанша тұрады?

Мүлікті су тасқынынан сақтандыруға арналған шығындар құрылыстың жылы, қабаттар саны, су тасқыны қаупінің деңгейі және несие беруші талап ететін қамту мөлшері сияқты қауіпті факторлармен анықталады. Бұл сома сіздің үй иелерін сақтандыру компаниясынан алуға болатын қайта құру шығындарына негізделуі керек.

Белгілі бір шегерімге және белгілі бір қамту мөлшеріне ие мүлікті сақтандыру бағасы сіз өзіңіздің сақтандырушыңыз ретінде кімді таңдағаныңызға қарамастан бірдей болады, өйткені су тасқыны бойынша сақтандыру сыйлықақылары үкіметпен реттеледі. Дегенмен, сіз өзіңіздің саясатыңыздың құнын біраз бақылауға аласыз, өйткені сіз өзіңіздің шегерілетін сомаңызды таңдай аласыз.

Тасқыннан сақтандыру сіздің тұрғылықты мекен-жайыңыз үшін қанша тұратындығын білу үшін, FEMA веб-сайтындағытасқын қаупі туралы профильді толтырыңыз.  Содан кейін тізімде көрсетілген сақтандыру агенттерінің біріне хабарласыңыз.  Веб-сайт тек қамтуға арналған шығындардың шамамен ауқымын ұсынады. Сақтандыру агенті сізге нақты баға ұсынысын бере алады. Сіз жылжымайтын мүлікті қарап отырсаңыз да, келісімшартта жоқ болсаңыз да, баға ұсынысын ала аласыз. Жалпы, тасқыннан сақтандыру үшін жылына кем дегенде бірнеше жүз доллар төлеймін деп күтіңіз.

NFIP полисі үшін заңмен рұқсат етілген сақтандырудың максималды мөлшері құрылым үшін $ 250,000 құрайды.Мазмұнды қамту міндетті емес — оны несие беруші талап етпейді, бірақ оның құны қосымша (және 100000 доллармен шектеледі).

Су тасқынынан сақтандыру құнын бағалау

Жылына 500-ден 1500 долларға дейін су тасқынынан сақтандыру қымбатқа түседі және басқа да кең таралған сақтандыру түрлері сияқты үй иесінің қол жетімділігі төмендеуі немесе кейбір адамдар үшін қол жетімді болмауы мүмкін. Тасқыннан сақтандыруға меншік құқығын талап етпес бұрын мүліктік кепілдікке ие бола алатыныңызды есептеңіз. Егер сіздің су тасқынынан сақтандыру полисіңіз жылына 1000 доллар тұратын болса және сіздің ипотекаңызды төлеуге 30 жыл қажет болса, бұл сол үйге иелік ету үшін қосымша 30 000 доллар ұзақ мерзімді шығындар.

Тасқыннан сақтандырудың кейбір компаниялары несие берушіге онша көп шығындарды қажет етпейтін болса да, сізден максималды 250 000 долларға сақтандыру сатып алуға тырысады. Егер қарыздың негізгі сомасы $ 200,000 болса, қосымша жабудың қажеті жоқ. Сіздің үйіңіздің сақтандыру құнын анықтаған үйдің ауыстыру құнын қараңыз. Бұл сізге сақтандыру сатып алуыңыз керек болатын толық сома. Сақтандыру үшін жердің емес, тек физикалық құрылымның құнын жабу қажет.

Қайта қаржыландыру және су тасқынынан сақтандыру

Егер сіз қайта қаржыландыру туралы ойласаңыз және сізде қолданыстағы ипотека бойынша су тасқынынан сақтандыру қажет болмаса, су тасқынының тағайындалуы өзгергенін тексеріңіз. Бұрын болмаса да, сіз қазір су тасқыны қаупі жоғары аймақта болуыңыз мүмкін. Тасқыннан сақтандырудың жаңа құнын қосқан кезде қайта қаржыландырудың қажеті жоқ шығар.

Сонымен, кейбір қасиеттерді қалпына келтіру үшін 250 000 АҚШ долларын құрайтын максималды қамту жеткіліксіз болуы мүмкін. Егер сіздің үй иелерін сақтандыру компаниясы мүліктік шығынға ұшыраған жағдайда мүлікті қалпына келтіру үшін 250 000 доллардан астам қаражат кететінін айтса, су тасқынынан сақтандыру жағдайында сіз әлі де болатын қауіп-қатер туралы біліңіз.

Су тасқыны бойынша несие берушілерге арналған сақтандырудан аулақ болу

Су тасқынынан несие берушілерді сақтандырудың алдын-алудың бірнеше нұсқалары бар (немесе, ең болмағанда, оның құнын төмендету керек), бірақ олар бәріне бірдей сәйкес келмеуі мүмкін, әсіресе қауіптілігі жоғары аймақтарда тұратындар.

Маңызды

Жылжымайтын мүлігі су тасқыны аймағында орналасқан және FHA несиесі сияқты федералды кепілдендірілген ипотека алуға ұмтылатын үй сатып алушылардан қаржыландыру алу үшін, әдетте, су тасқынынан сақтандыру шаралары жеткілікті болуы керек.

Зерттеу

Сатып алудан бұрын зерттеңіз. Су тасқыны қаупі бар аймақтарда болмайтын объектілерді табыңыз. Немесе сіздің жеке меншігіңіз су тасқыны аймағында болмайтындай дәрежеде көтерілген-жетпейтінін зерттеу үшін сауалнама жасаңыз (шамамен 1500 долларға), егер сіздің қоғамдастықыңыз осындай болса да. Мүмкін сіз мүлкіңізге үлкен қауіп төндірмейтінін дәлелдей алсаңыз, сіз жеңілдік ала аласыз.

Жөндеу

Су тасқыны қаупін азайтудың бірнеше әдісі бар, демек, сіздің су тасқынынан сақтандыру құны. Су басудан жертөлелері мен жорғалайтын орындары бар үйлер көбірек зардап шегеді; оларды толтырып, берік негізге айналдырған жөн болар. Коммуналдық желілерді жертөледен жер деңгейіндегі сарайға ауыстыру да көмектеседі. Сіздің үйіңізді оны сіздің ауданыңыздағы су тасқыны деңгейінен жоғары көтеру үшін қайта жабдықтауға болады.

Ұйымдастыру

Сіздің қауымдастығыңызды ұйымдастырыңыз және жергілікті өзін-өзі басқару органдарымен бірге су тасқыны қаупін азайтатын немесе төменгі аймаққа кіретін деңгейге дейін азайту үшін бір нәрсе жасаңыз. Мұны жиі жасайтын қауымдастықтар NFIP-тен жеңілдіктер алады.

Төменгі сызық

Тасқыннан сақтандыруды сатып алу үй сатып алу немесе қайта қаржыландыру кезінде жағымсыз тосын сый болмауы керек. Қазір өзіңізге білім беру сізге несие берушілер тасқыннан сақтандыруды қашан қажет ететіндігін, оның құнын қалай төмендетуге болатындығын немесе кейбір жағдайларда тіпті одан қалай құтылуға болатындығын білуге ​​көмектеседі.

Ұқсас посттар: