Екі деңгейлі ставка
Сатылы ставка дегеніміз не?
Деңгейлі банктік шот — бұл шоттағы қаражаттың мөлшеріне байланысты әр түрлі пайыздық мөлшерлемені төлейтін чек немесе жинақ шоты.
Жалпы алғанда, көп деңгейлі-ставка Банк шоттары жоғары қарқынын ұсынады қызығушылық сақтау және адал болып қалуға клиенттерді ынталандыру мақсатында, ірі тіркелгі өлшемдері үшін банкке мәселесінде.
Негізгі өнімдер
- Деңгейлi ставкалар — бұл әртүрлi шот өлшемдерi бойынша өсетiн немесе «деңгейлi» проценттiк ставкаларды ұсынатын банктiк шоттар.
- Оларды банктер клиенттерді тарту және сақтау үшін пайдаланады.
- Шоттар бойынша төлемдермен бірге депозиттердің сақталуы көптеген банктердің кірістілігі үшін өте маңызды, өйткені бұл салымшылардың қаражаттарын несиелендіруге және несиелері бойынша сыйақы мөлшерлемелерін жоғарылатуға мүмкіндік береді.
Сатылы ставкалар бойынша шоттарды түсіну
Деңгейлік ставкалар ірі салымшыларды тартуға және қолданыстағы салымшыларды өз шоттарында үлкен соманы үнемдеуге ынталандыруға арналған. Олар мұны әр түрлі деңгейдегі жинақ салымдары үшін әртүрлі пайыздық мөлшерлемені ұсына отырып жүзеге асырады.
Мысалы, банк 0-ден 10 000 долларға дейінгі баланс үшін 0,25% мөлшерлемені, 10000-нан 100 000 долларға дейінгі қалдықтар үшін 0,50% -дық екінші деңгей, 0,75% -бен үшінші деңгейлерді ұсына алады. Басқа банктер өздерінің пайыздық мөлшерлемелерін анықтамалық немесе эталондық бағамен байланыстыра алады, бұл үлкен шоттардағы қалдықтар үшін үлкен спрэдтер ұсынады.
Деңгейлi шот ең аз балансты, сондай-ақ транзакциялардың күн сайынғы немесе айлық көлемiн ашуды талап етуі мүмкiн. Мысалы, банк ай сайынғы операциялары жиі болатын шоттар үшін жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсына алады. Мұндай жағдайда банк шотқа төленген жоғары сыйақыны өтеу үшін сыйақыдан түсетін қаражат жеткілікті болатынына бәс тігуде.
Алайда, сайып келгенде, коммерциялық банктер үшін бизнестің негізгі көзі — есепшот иелері салған ақшаны несиелеу практикасы. Егер дефолт ставкалары төмен болса және банк несиелері бойынша клиенттерге төлегеннен гөрі жоғары пайыздық мөлшерлемені ала алса, онда банк пайдалы болады.
Бұл тұрғыда банктер екінші жағынан өздерінің кірістілігін сақтай отырып, бір жағынан клиенттерді тарту арасындағы тепе-теңдікті сақтау керек. Осы себепті банк ұсынатын пайыздық мөлшерлемелер олардың несиелері бойынша есептелген пайыздық мөлшерлемелерге сәйкес келуі екіталай, — егер бұл шотқа байланысты төлемдер кестесі ерекше қымбат болмаса.
Банк кірістілігі
Банктің салымшыларға төлейтіні мен оның қарыз алушыларына төлейтіні арасындағы пайыздық айырмашылық оның таза пайыздық маржасы ретінде белгілі. Бұл банктің пайдалылығын бағалаудың негізгі көрсеткіші. Осылайша, оны қаржылық сарапшылар мұқият бақылайды.
Деңгейлі шоттың нақты мысалы
Эмма — өзінің қаласында бірнеше филиалы бар ұлттық банктің — XYZ Financial-тің ұзақ мерзімді клиенті. Бір күні ол XYZ-тен банктің пайыздық ставкалық құрылымы бар жаңа банктік шот ұсынып жатқандығы туралы хабарлама алады.
Осы деңгейлi ставканың талаптарына сәйкес салымшылар шоттарындағы ақша сомасына байланысты депозиттер бойынша сыйақы ставкаларын жоғарылатуға құқылы. Алайда, белгіленген пайыздық мөлшерлемені ұсынудың орнына, XYZ негізгі пайыздық ставкаға қарсы спрэд негізінде есептелген өзгермелі ставкаларды ұсынады.
Мысалы, XYZ $ 10,000 мен $ 50,000 арасындағы депозиттер үшін прайм ставкасын және 0,50% ставкасын ұсынады; 50,000-ден 100,000 долларға дейінгі депозиттер үшін ставка бастапқы плюс 0,75% құрайды; 100000-нан 500000 долларға дейінгі депозиттер үшін ставка бірінші плюс 1,00% құрайды; және ақырында, 500 000 доллардан жоғары депозиттер үшін ставка ең жоғарғы плюс 1,25% құрайды.
Эмма бұл жаңа ынталандыру бағдарламасы XYZ-тің клиенттерді тартуға және ұстап қалуға, әсіресе салыстырмалы түрде үлкен қалдықтары бар клиенттерге күш салуы мүмкін деп дұрыс айтады. Оның үстіне, ол банктің бұл таза депозиттік маржаны ұстап тұру үшін жоғары депозиттер бойынша жоғары депозиттермен несие бере алатындығын біледі. Қосымша операциялық төлемдер мен ай сайынғы төлемдер банкке қосымша табыс көзін қосады.