Әдепкі ставка
Әдепкі мөлшерлеме дегеніміз не?
Әдепкі мөлшерлеме – бұл ұзақ мерзімді өткізіп алған төлемдерден кейін несие берушінің төленбеген деп есептен шығарған барлық өтелмеген қарыздарының пайызы. Төлемақы мөлшерлемесі – айыппұл ставкасы деп те аталады – сонымен қатар несие бойынша тұрақты төлемдерді өткізіп алған қарыз алушыға салынатын жоғары пайыздық ставкаға қатысты болуы мүмкін.
Жеке несие, әдетте, төлем 270 күнге кешіктірілген болса, дефолт жария етіледі. Төленбеген несиелер, әдетте, эмитенттің қаржылық есебінен есептен шығарылып, коллекторлық агенттікке беріледі.
Банктердің несиелік портфельдерінің дефолт ставкасы, басқа көрсеткіштерден басқа, мысалы, жұмыссыздық деңгейі, инфляция деңгейі, тұтынушылардың сенім индексі, жеке банкроттық туралы мәліметтер деңгейі және қор нарығының кірістілігі және басқалары сияқты кейде қолданылады. экономикалық денсаулықтың жалпы көрсеткіші.
Негізгі өнімдер
- Әдепкі мөлшерлеме – бұл ұзақ мерзімді өткізіп алған төлемдерден кейін несие беруші есептен шығарған барлық өтелмеген қарыздардың пайызы.
- Егер төлем 270 күн кешіктірілген болса, әдетте несие дефолт деп жарияланады.
- Стандартты ставкалар – бұл экономиканың жалпы денсаулығын бағалау үшін экономистер қолданатын маңызды статистикалық шара.
Әдепкі мөлшерлемені түсіну
Стандартты ставкалар – несие берушілер олардың тәуекелге ұшырауын анықтау үшін қолданатын маңызды статистикалық шара. Егер банкте несие портфелінде дефолт деңгейі жоғары екендігі анықталса, олар несиелік тәуекелді төмендету үшін несие беру процедураларын қайта қарауға мәжбүр болуы мүмкін – қарыз алушының несиені төлей алмағандығы немесе келісімшартты орындамағандығы салдарынан шығынды жоғалту мүмкіндігі міндеттемелер. Стандартты ставканы экономистер экономиканың жалпы денсаулығын бағалау үшін пайдаланады.
Standard & Poor’s (S&P) және Experian несиелік есеп беру агенттігі бірлесіп несие берушілер мен экономистерге әр түрлі тұтынушылық несиелер түрлері бойынша, соның ішінде үйге арналған ипотека, автокөлік несиелері және тұтынушылар үшін дефолт ставкасы деңгейіндегі қозғалысты қадағалауға көмектесетін бірқатар индекстер шығарады. несиелік карталар. Жалпы алғанда, бұл индекстер S & P / Experian тұтынушылық несиесінің дефолт индекстері деп аталады. Нақтырақ айтқанда, бұл индекстердің атаулары: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; S & P / Experian ипотека бойынша бірінші дефолт индексі; S & P / Experian екінші ипотека бойынша дефолт индексі; S & P / Experian Auto Default Index; және S&P / Experian банк карталарының әдепкі индексі.
S & P / Experian тұтынушылық несиесінің әдепкі жиынтық индексі осы индекстердің ішіндегі ең ауқымдысы болып табылады, өйткені ол бірінші және екінші ипотека, автонесиелер және банктік несиелік карталар туралы мәліметтерді қамтиды. 2020 жылдың қаңтарындағы жағдай бойынша S & P / Experian тұтынушылық несиесінің әдепкі жиынтық индексі 1,02% дефолт ставкасы туралы хабарлады. Алдыңғы бес жылдағы оның ең жоғары деңгейі 2015 жылдың ақпан айының ортасында 1,12% -ке жетті.
Банктік несие карталары ең жоғары дефолт мөлшерлемесіне ие, бұл S&P / Experian Bankcard дефолт индексінде көрінеді. Несиелік карталар бойынша дефолт ставкасы 2020 жылғы қаңтардағы жағдай бойынша 3,28% құрады.
Маңызды
Стандартты жазба тұтынушының несиелік есебінде алты жыл бойы сақталады, тіпті егер сома төленген болса да.
Екінші жіберіп алған төлем мерзімі өткенге дейін несие берушілер өткізіп алған төлемдермен қатты алаңдамайды. Қарыз алушы екі рет қатарынан несие төлемдерін өткізіп алған кезде (және, осылайша, төлемдерді жүзеге асыруға 60 күн кешігіп келеді), есеп айырысу мерзімі өткен болып саналады және несие беруші бұл туралы несиелік есеп беру агенттіктеріне хабарлайды. Қарыз бойынша төлемдерді төлеу бойынша келісімшарттық міндеттемесі бар жеке тұлға, мысалы, несиелік төлемдер немесе қарыздың басқа түрлері сияқты төлемдерді уақытында немесе тұрақты түрде төлемейтін жағдайды сипаттайды.
Кейін төленбеген төлем қарыз алушының несиелік рейтингінде қара белгі ретінде жазылады. Несие беруші қарыз алушының пайыздық мөлшерлемесін төлемді кешіктіргені үшін айыппұл ретінде өсіруі де мүмкін.
Егер қарыз алушы төлемдерді жіберіп алса, несие беруші несие есептен шығарылғанға дейін және төлем мерзімі өткен болып танылғанға дейін төлемдер туралы есеп бере береді. Студенттік несиелер сияқты федералды қаржыландырылатын несиелер үшін әдепкі мерзім шамамен 270 күнді құрайды. Қарыздың барлық басқа түрлеріне арналған кесте мемлекеттік заңдарда белгіленген.
Тұтынушылық қарыздың кез келген түрі бойынша төлемеу қарыз алушының несиелік балына зиян келтіреді, бұл болашақта несие мақұлдауын алуды қиындатуы немесе мүмкін болмауы мүмкін.
2009 жылғы несиелік картаға есеп беру, жауапкершілік және ақпаратты ашу (КАРТА) туралы Заң несие карталары нарығында жаңа ережелер жасады. Атап айтқанда, Заң несие берушілерге карта ұстаушының пайыздық мөлшерлемесін көтеруге жол бермейді, өйткені қарыз алушы кез келген басқа өтелмеген қарыз бойынша төлем жасайды. Шын мәнінде, несие беруші несие бойынша төлем мерзімі 60 күн өткенде ғана жоғары пайыздық мөлшерлемені ала бастайды.