Мерзімді салым

Мерзімді депозит дегеніміз не?

Мерзімді депозит – бұл қаржы институтындағы шотқа ақша салуды қамтитын мерзімді инвестиция. Мерзімді депозиттік салымдар әдетте қысқа мерзімді өтеу мерзімі бір айдан бірнеше жылға дейін созылады және әр түрлі талап етілетін ең төменгі депозиттерге ие болады.

Инвестор мерзімді депозитті сатып алу кезінде қаражатты мерзім аяқталғаннан кейін ғана ала алатынын түсінуі керек. Кейбір жағдайларда шот иесі бірнеше күн бұрын хабарлама берсе, инвесторға мерзімінен бұрын тоқтатуға немесе алып тастауға рұқсат бере алады. Сондай-ақ, мерзімінен бұрын тоқтату үшін айыппұл тағайындалады.

Мерзімді салымдар мысалдары қамтиды кен сертификаттар (CD) және мерзімді депозиттерін.

Мерзімді депозит туралы түсіндірме

Шот иесі қаражатты банкке салғанда, банк сол ақшаны басқа тұтынушыларға немесе кәсіпкерлерге несие беру үшін пайдалана алады. Бұл қаражатты несиелеу үшін пайдалану құқығының орнына олар салымшыға шоттағы қалдық бойынша сыйақы түрінде өтемақы төлейді. Осындай сипаттағы депозиттік шоттардың көпшілігінде иесі кез-келген уақытта өз ақшасын ала алады. Бұл банкке кез-келген уақытта қанша мөлшерде несие бере алатындығын алдын-ала білу қиынға соғады.

Бұл мәселені шешу үшін банктер мерзімді депозиттік шоттар ұсынады. Клиент осы шоттардың біреуіне ақша салады немесе ақша салады, бұл шотқа төленген сыйақы мөлшерлемесінің орнына өз қаражаттарын белгіленген мерзімге шығармауға келіседі.

Мерзімді депозиттік шот бойынша алынған сыйақы стандартты жинақ немесе пайыздық чек шоттарынан төленгеннен сәл жоғары. Өскен ставка – бұл мерзімді салым салу мерзіміне ақшаға қол жетімділік шектеулі.

Мерзімді депозиттер өте қауіпсіз инвестиция болып табылады, сондықтан консервативті, тәуекелі төмен инвесторлар үшін өте тартымды. Қаржы құралдарын банктер, үнемдеу мекемелері және несиелік серіктестіктер сатады . Банктер сататын мерзімді депозиттерді Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC) сақтандырады. Ұлттық Credit Union әкімшілігі (NCUA) кредиттік серіктестіктердің арқылы сатылатын сақтандырумен қамтамасыз етеді.

Банк мерзімді салымды қалай пайдаланады

Егер клиент мерзімді депозитке ақша салса, банк ақшаны клиент өз қаражатын пайдаланғаны үшін төлеп отырғаннан гөрі жоғары кірістілік ставкасын (RoR) төлейтін басқа қаржы өнімдеріне салуы мүмкін. Банк ақшаны басқа клиенттеріне де бере алады, сол арқылы несие алушылардан банк мерзімді салым үшін сыйақы төлегенмен салыстырғанда жоғары пайыздық мөлшерлемені алады.

Мысалы, несие беруші екі жылдық мерзімі бар мерзімді салымдар үшін 2% мөлшерлемені ұсына алады. Салымға салынған қаражат қарыз алушыларға несие ретінде құрылымдалады, олардан сол ноталар бойынша сыйақы 7% алынады. Тарифтердегі бұл айырмашылық банктің таза 5% кірістілік әкелетіндігін білдіреді. Банк өз клиенттеріне депозиттер үшін төлейтін мөлшерлеме мен оның қарыз алушылардан алатын мөлшерлемесі арасындағы спрэд таза пайыздық маржа деп аталады. Таза пайыздық маржа – бұл банктер үшін кірістіліктің көрсеткіші.

Банктер – бұл бизнес, сондықтан олар мерзімді салымдар үшін мүмкін болатын ең төменгі мөлшерлемені төлегісі келеді және несие алушылардан несие үшін әлдеқайда жоғары мөлшерлемені талап етеді. Бұл тәжірибе олардың шегін немесе кірістілігін арттырады. Алайда, банкте сақтау қажет баланс бар. Егер ол өте аз пайыз төлесе, бұл мерзімді депозиттік шоттарға жаңа инвесторларды тартпайды. Сондай-ақ, егер олар несие үшін өте жоғары мөлшерлемені алса, бұл жаңа қарыз алушыларды тартпайды.

Мерзімді салымдар және пайыздық мөлшерлемелер

Пайыздық ставкалардың өсу кезеңінде тұтынушылар мерзімді депозиттерді сатып алуы ықтимал, өйткені қарыз алудың қымбаттауы жинақ ақшаны тартымды етеді. Сондай-ақ, нарықтық пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауымен қаржы институты инвесторға жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсынуы керек болады, сондықтан инвестор да көп ақша табады.

Пайыздық мөлшерлемелер төмендеген кезде тұтынушылар қарыз алуға және көбірек ақша жұмсауға, сол арқылы экономиканы ынталандыруға шақырылады. Төмен пайыздық ортада мерзімді депозиттерге сұраныс төмендеуі мүмкін, өйткені инвесторлар әдетте жоғары мөлшерлемені төлейтін альтернативті инвестициялық құралдарды таба алады.

Әдетте, пайыздық мөлшерлемелер өтеуге дейінгі уақытқа және несиелік серіктестікке немесе банкке берілген негізгі қарыздың минималды мөлшеріне пропорционалды болуы керек. Басқаша айтқанда, алты айлық мерзімді салым екі жылдық мерзімді салымға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемені төлеуі мүмкін. Инвесторлар өздерінің ақшаларын банкте ұзақ мерзімге жасырғаны үшін жоғары мөлшерлемені алып қана қоймай, сонымен қатар ірі депозиттер үшін де жоғары мөлшерлеме алуы керек. Мысалы, 100000 доллардан жоғары мерзімді депозит болатын Jumbo CD-ге 1000 долларлық CD-ге қарағанда жоғары пайыздық ставка беріледі.

Мерзімді депозитті ашу немесе жабу

Мерзімді салымдар депозиттік сертификаттар деп те аталады. Клиенттер мерзімді салым шарттарын қағаз көшірме арқылы қарай алады. Бұл мәлімдеме банк пен салымшының келісімі бойынша талап етілген негізгі минималды соманы, төленетін пайыздық мөлшерлемені және ұзақтығын (немесе өтеуге дейінгі уақытты) қамтиды. 

Егер клиент мерзімді депозитті мерзім аяқталғанға дейін немесе мерзімі аяқталғанға дейін жапқысы келсе, клиент айыппұлға тартылады. Бұл айыппұлға депозиттік шотта төленген кез келген пайыздың осы уақытқа дейін жоғалуы кіруі мүмкін. Мерзім аяқталғанға дейін компакт-дискіні жабу тұтынушыға салынған негізгі соманы қайтарып алуға мүмкіндік береді, бірақ алынған пайыздар жоғалады.

Мерзімінен бұрын немесе келісімшарттан бас тартқаны үшін айыппұл мерзімді салымды ашқан кезде, « Жинақтағы шындық туралы» Заңға сәйкес талап етіледі.

Кейде, егер пайыздық мөлшерлемелер айтарлықтай көтерілген болса, клиент мерзімді депозитті мерзімінен бұрын жауып, мерзімінен бұрын шығарып алғаны үшін айыппұл алып, қаражатты басқа жерде жоғары мөлшерлемемен инвестициялағаны жөн болар еді. Альтернативті мөлшерлеменің жеткілікті екендігіне сенімді болу маңызды, бұл мерзімді депозиттің бастапқы мөлшерлемесі мен айыппұлдың құнын өтейді.

Мерзімді салым мерзімі аяқталуға жақындаған кезде депозитке иелік ететін банк клиентке алдағы төлем мерзімі туралы хабарлама жібереді. Хатта банк клиенттің салым мерзімі өткенге дейін қайта жаңартқысы келетіндігін сұрайды. Аудару сол кездегі нарықтық пайыздық мөлшерлеме негізінде әр түрлі ставкада болуы мүмкін. Сонымен қатар, клиент қаражатты басқа қаржылық өнімге орналастыру мүмкіндігіне ие.

Минус

• Мерзімді депозиттер бойынша төленетін пайыздық мөлшерлемелер, әдетте, көптеген белгіленген мөлшерлемелерге қарағанда төмен немесе тартымды болады.

• Мерзімді салымдарды айыппұлсыз немесе алынған пайыздардың барлығын жоғалтпай мерзімінен бұрын алуға болмайды.

• Сыйақы мөлшерлемесі инфляцияның өсуіне сәйкес келмейді.

• Жалпы пайыздық мөлшерлемелер өсіп жатқанда, егер инвесторлар төмен мерзімді депозитке салынса, пайыздық тәуекел бар.