Қайтарымдылықты ұлғайту: Өздігінен басқарылатын опцияны таңдаңыз
1980 жылдары зейнеткерлік өнімнің жаңа түрі нарықты өзгерте бастады, сол сияқты биржалық саудалық қорлар оны қалай өзгертеді. IRS кодының 401 (k) кіші бөлімімен аталғанбұл 401 (k) жоспарында бәріне арналған нәрсе болды. Осы жоспарлар жұмыс берушілерді жауапкершілікті қызметкерге қайтара отырып, қызметкерлерді зейнетке шығаруды жоспарлаудан босатты. Сонымен қатар, жұмысшылар шығындарының көп бөлігін жұмысшылардың есебінен алып, 401 (к) жоспарын төлеуге мәжбүр болды.
Бұл жоспарлардың танымал болғаны соншалық, американдық жұмысшылардың 60% -ында 401 (k) бар. 401 (к) -инвесторлардың бірінші буыны зейнеткерлікке шығуға ниетті болған кезде, бұл жоспар үміт артып отыр ма?
Негізгі өнімдер
- Орташа американдық 401 (к) жоспары зейнетке шыққан кезде шамамен $ 112,300 құрайды.
- Кейбір 401 (k) жоспарларындағы өзін-өзі басқарудың арқасында қызметкерлердің 401 (k) жинақтарын максималды түрде арттырудың және олардың зейнеткерлікке қажеттіліктерін қанағаттандырудың тағы бір әдісі бар.
- Қаржыны кеңесші басқаруға мүмкіндік бере отырып, жеке тұлғаға және олардың қажеттіліктеріне сәйкес кеңес бере алатын адаммен қарым-қатынас қалыптасады.
Көптеген американдықтардың қажеттіліктері
Сарапшылар қазіргі өмір сүру деңгейін ұстап тұру үшін зейнетке шыққан кезде табыстың 80% қажет болады деп кеңес береді. Бұл жазбалар американдықтардың көпшілігінің қажеттілігін қанағаттандыруға жақын емес.Іс жүзінде, Fidelity Investments компаниясы жасаған 2019 зерттеуіне сәйкес, зейнетке шыққан кезде орташа жоспар шамамен $ 112,300 құрайды.
401 (k) жоспарларының ең ірі жеткізушілерінің бірі Vanguard-тың айтуы бойынша, олар қазір клиенттерге жалақысының 12% -дан 15% -на дейін 401 (k) -ке аударуға кеңес береді, бірақ қызметкерлердің көпшілігі олардан әлдеқайда аз төлейді.
Адамның зейнетке шығуын жоспарлауды өз қолына беру компанияның ақшасын үнемдеуге мүмкіндік береді, бірақ жақында алынған мәліметтер оның жұмысшыға тиімді еместігін дәлелдейді. Инвестициялық нарықтар туралы аз білетін немесе онша білмейтін адамнан олар түсінбейтін проспектілер стегі негізінде осындай маңызды шешімдер қабылдауды сұрау тиімді болып көрінбейді.
Алайда, кейбір 401 (k) жоспарларындағы өзін-өзі басқаратын опцияның арқасында қызметкерлердің 401 (k) жинақтарын максимизациялаудың және олардың зейнеткерлікке қажеттіліктерін қанағаттандырудың тағы бір әдісі бар.
Өзін-өзі басқаратын жоспар
Көптеген қызметкерлер пайлық қаражатты қалай бағалау керектігін түсінбейтіндіктен, олар көбіне әдепкі бойынша жиналатын қаражатпен жүреді. «Бір өлшем бәріне сәйкес келеді» тәсілі адамның жасына, қауіп-қатерге төзімділігіне және зейнетке шығу мақсаттарына егжей-тегжейлі қарамайды, сондықтан бұл көптеген жұмысшылар үшін жеткіліксіз. Бұл жалған қауіпсіздік сезімін тудыруы мүмкін, егер қызметкер олар үшін қабылданған шешімдер олардың зейнеткерлік мақсаттарына жету үшін жеткілікті деп санаса.
Адамдар алдын-ала таңдалған қаражатты жиі таңдайтындықтан, жоспардың өзін-өзі басқаратын нұсқасы туралы білмейді. Өзін-өзі басқаратын опция қызметкерге қаражаттардың белгілі бір бөлігін, көбінесе 50% -ке дейін, ұсынылған қаражаттан тыс көлік құралдарына инвестициялау үшін мақұлданған қаржылық кеңесшінің қарауына қоюға мүмкіндік береді.
Компаниялар қаржылық есептіліктің талаптарын орындауы керек болғандықтан, олардың қаржылық кеңес берушілердің алдын-ала таңдалған тізімі бар, бірақ егер тізімге тек ақылы немесе табысқа жету тәжірибесі бар ақылы кеңесшілер кіретін болса, бұл көбінесе жұмысшының пайдасына жұмыс істейді.
Қатынас қалыптастыру
Біріншіден, мүмкін, ең бастысы, қаржыны қаржылық кеңесші басқаруға мүмкіндік бере отырып, жеке тұлғаға және олардың қажеттіліктеріне сәйкес кеңес бере алатын адаммен қарым-қатынас қалыптасады. Олар өзін-өзі басқаратын қаражатты инвестициялап қана қоймай, сонымен қатар, бұл жұмысшыға олардың өздеріне бағытталмаған ақшаларын максималды түрде бөлуге көмектесетін тұлға береді.
Проспектілерді бағалайтын және ұсыныстар беретін дайындалған адам болуы алдын-ала жасалған жоспарларды таңдаудан әлдеқайда жоғары.
Толық есептер
Екіншіден, бұл қарым-қатынас қаржы кеңесшісіне адамға олардың зейнеткерлік мақсаттарына жету үшін олардың зейнетақы шоттарында қанша қажет болатындығын көрсететін толық есеп шығаруға мүмкіндік береді. Жақсы қаржылық жоспарлаушы адамның мансабының басында өте егжей-тегжейлі есептер ұсынуы керек, сондықтан олар осы мақсаттарға жетуге уақыт алады. Бұл қызметкерлер өздерінің 401 (к) белгісіне жазылу кезінде орын алмайды.
Ақырында, кейбір 401 (k) жоспарлары төлемақысы жоғары және өнімділігі төмен қор опцияларымен толтырылған. Бұл проблема зейнеткерлердің мақсаттарына жетпейтін 401 (k) жоспарына ықпал етті, бірақ бірнеше нұсқалары бар болса, қызметкерлер ең жақсыларын таңдап алуда. Өзін-өзі басқаратын опционға бөлінген ақша IRS рұқсат етілген кез-келген инвестициялық опцияларға ашық, оған ақшаның тиімді жұмыс жасауына мүмкіндік беретін төмен немесе ақысыз опциондар ұсынылады.
Төлемдер
Қаржы кеңесшілері тегін жұмыс істемейді, сондықтан инвестициялық нұсқаларды қарастырған кезде кеңес берушінің қызметтері үшін алатын ақыларын қосыңыз. Заң бойынша, олар болашақ жұмыс нәтижелері туралы уәде бере алмайды, бірақ олар сізге жылдық төлемдердің қанша пайызын алып жатқанын айта алады.
Егер кеңесші «сиқырлы санды» болжайтын зейнетақыны жоспарлау қызметтерін ұсынатын болса, зейнетке шығу үшін қажетті сома және олар барлық төлемдер көлемінде 1% -дан 2% -на дейін төлейтін барлық қатынастар бойынша консультациялық қызметтермен жалғасады (салымдар және кеңес берушілердің төлемдері) бұл жақсы жұмсалған ақша.
Барлығы жоқ
Барлық 401 (к) жоспарлары өзін-өзі басқаратын нұсқаларды ұсынбайды. Бұл опция бар-жоғын білудің жалғыз әдісі — компанияның адами ресурстар немесе жәрдемақы бөліміне қоңырау шалу. Егер олардың өзін-өзі басқаратын нұсқалары болса, онда бекітілген кеңесшілердің тізімін сұраңыз. Содан кейін қаражат бөлмей тұрып, осы кеңесшілердің әрқайсысын зерттеңіз және / немесе өзіңіз басқаратын нұсқаға қоңырау шалыңыз.
Төменгі сызық
Орташа төлемдер, әдетте, 1% -дан 2% -ға дейін. Кейбіреулер тек жұмысшылардың қолы жететін қаражаттан алынатын алымдар маңызды деп санайды, ал егер бұл төлемдер субпардың орындалуымен қамтамасыз етілсе, жұмысшы ештеңе алмау үшін көп ақша төлеуі мүмкін.
Қызметкерлерге көмек қажет, егер олар 401 (к) долларын өздері бөлген болса, сондай-ақ олардың салым мөлшерін таңдаған болса, олар қазір жеткілікті ақшасыз зейнетке шыққан Baby Boomers тің көпшілігіне қосылуы мүмкін. Көмек алудың ең жақсы тәсілі — қаражаттың бір бөлігін өздігінен бағыттау. Егер бұл мүмкін болмаса, тек ақылы қаржылық жоспарлаушыны табыңыз.