Ипотекалық төлем

Ипотекалық несие дегеніміз не?

Ипотекалық Fallout бір кредиттердің пайыздық жатады ипотекалық оригинатордың алмаса құбырының жақын. А ипотекалық қаржы мекемесі үй сатып алу үшін қарыз алушы қамтамасыз етеді несие болып табылады. Ипотекалық несие беруші несиелік ұйымдар үшін болашақ ипотекалық қарыз алушыларды табуға көмектеседі.

Ипотекалық несиенің құлдырау нөмірі бастаушының үй сатып алғысы келетін жаңа болашақ қарыз алушыларды табу қабілетінің маңызды индикаторы болып саналады. Ипотекалық несие бастаушы жаңа ипотекалық несие желісін қадағалап, болжам жасауы керек. Ипотека несиесінің құлдырау жылдамдығы пайдалы, өйткені ол құбырдың қанша пайызы жабылмайтынын көрсетеді.

Ипотекалық несие туралы ақпарат

Ипотеканың бастаушылары жеке ипотекалық брокерлер, ипотекалық ұйымдар немесе ипотекалық банкирлер болуы мүмкін. Олар болашақ қарыз алушыға ипотека табуға және алуға көмектеседі. Ипотеканы бастаушылар несие беруші бола алмауы мүмкін, бірақ олардың рөлінің бір бөлігі болашақ қарыз алушы мен әлеуетті несие берушіні біріктіру болып табылады.

Алайда, кейбір қаржы институттарында жекелеген бөлімшелерде немесе департаменттерде ипотека бастаушылары да, несие берушілер де бар. Оригинаторлар жаңа несиелер алуға үміттене алады, содан кейін олар несиенің қаржылық реквизиттерін есептейтін, қарыз алушыдан қаржылық ақпаратты жинайтын және клиентпен несиені жабатын несие берушілерге беріледі.

Ипотека бойынша төлемдер несие беруші қарыз алушы үшін пайыздық мөлшерлемені жабатын несиелер санына қарай есептеледі. Бекітілгеннен кейін, бұл қарыз алушы несие берушінің құбырында.

Әрине, несие жабылғанға дейін пайыздық мөлшерлемелер өзгеруі мүмкін. Нәтижесінде, кредитор болады хеджирлеу пайыздық мөлшерлемелер қарыз жабылуына дейін көтеріледі, егер кредитордың пайда болып өзара есепке мәмілені брондау арқылы пайыздық ставкалардың қолайсыз қозғалыста қарсы. Хеджирлеу ипотека жабылғанға дейін сақталады, бұл несие алуға өтініш бергеннен кейін 20-дан 45 күнге дейін болуы мүмкін. Ипотека жабылғаннан кейін, несие беруші несиені өзінің кітабында сақтап, қарыз алушыдан негізгі қарыз бен пайыздық төлемдерді ала алады немесе несие беруші несиені екінші ипотекалық нарықтағы басқа қаржы институтына сата алады.

Алайда, қарыз алушылармен жабылған көптеген несиелер жабылып қалмайды. Несие берушілер ипотеканың құлдырауының ықтимал мөлшерлемесін дәлірек болжау үшін әр түрлі нарық жағдайында ипотека төлемдерінің мөлшерлемелері туралы тарихи деректерді зерттей алады. Ипотекалық несие туралы болжам экономикалық жағдайдың жақсаруына немесе нашарлауына байланысты өзгеруі мүмкін.

Ипотеканың құлдырау ставкасына пайыздық мөлшерлемелердің өзгеруі де әсер етеді, өйткені ставкалардың төмендеуі үй сатып алуға ықпал етеді, ал ставкалардың жоғарылауы ипотекаға деген сұраныстың төмендеуіне әкеледі. Хеджирлеу стратегиясын есептелген құлдырау тәуекелі бойынша түзету несие берушінің шығындар тәуекелін азайтуға және пайданы ұлғайтуға көмектеседі.

Неліктен ипотеканың құлдырауы пайда болады

Ипотеканың құлдырауы бірнеше себептерге байланысты болуы мүмкін. Мысалы, қарыз алушы көп ұзамай өздеріне тиесілі үйді сатамыз деп сеніп, кондом сатып алу үшін ипотека алуына болады. Сол үйді сату олардың несие алуына мүмкіндік береді. Алайда, егер үй белгілі бір уақыт ішінде сатылмаса, онда олар ипотека ала алмай қалуы мүмкін, өйткені олардың кірістері мен активтері ай сайынғы төлемді жабуға жеткіліксіз болады. Бұл сценарий 2008 жылғы қаржы дағдарысы жағдайында кең таралды.

Несие шарттарында несие беруші пайыздық мөлшерлемені бекітіп алғаннан кейін, қарыз алушының несиеден бас тарту мүмкіндігі бар екендігі де көрсетілуі мүмкін. Осылайша, егер несие жабылғанға дейін пайыздық мөлшерлемелер төмендесе, қарыз алушы төмен пайыздық мөлшерлемемен несие алудың пайдасына несиеден бас тартуды таңдай алады. Алайда, егер несие жабылғанға дейін пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе, онда қарыз алушы несие берушімен келіседі, егер олар бекітілген болса.