Рот АИР зейнеткерлікке шыққаннан кейін қалай жұмыс істейді

Соңғы жылдары Roth IRA американдықтар арасында танымал болып, зейнеткерлікке ақша жинауды қалайды.Инвестициялық компаниялар институтының мәліметтері бойынша 2020 жылдың ортасында Рот АРА-ны 26,3 млн АҚШ-тың үй шаруашылықтары немесе 20,5% иемденген.

Салық Қиып және Бос актісі акт төмендетті деп салық ставкалары 2026 есебінен болды жоғары деңгейдегі қайтару үшін орнатылады: кеш 2017 жылы өткен (TCJA), сондай-ақ Roths үшін артуын қамтамасыз  Roth МРК ақылы салықтарға сізді талап бері салымдар бойынша алдын-ала, бірақ бөлу жолында жоқ, олар зейнеткерлікке шыққаннан кейін салық ставкасында болады деп күткен адамдар үшін жақсы жұмыс істейді. Сонымен, жаңа заң Роттың негізгі артықшылығына сәйкес келеді.

Roth IRAs салық төлеушілерге салықтар, бөлу және байлықты келесі ұрпаққа беру мүмкіндігі бойынша басқа да ерекше артықшылықтар ұсынады.

Негізгі өнімдер

  • Роталық IRA-ға зейнеткерлікке шыққаннан кейін де үлес қосуға болады, егер сізде белгілі бір табыс болған болса.
  • 59½-ге толғаннан кейін, егер сізде кем дегенде бес жыл есепшот болған болса, сіз Roth IRA-дан жарналар мен кірістерді салықсыз алып қоюды бастауға болады.
  • Дәстүрлі IRA-дан айырмашылығы, сізден ешқашан Roth IRA-дан үлестіру талап етілмейді және бүкіл есептік жазбаны мұрагерлеріңізге қалдыра аласыз.

Roth IRA жаңартуы

Рот IRA-ның бірнеше негіздерінен бастайық.

Roth IRA дәстүрлі IRA мен көптеген ұқсастықтарға ие болғанымен, екі зейнетақы шоттарының арасында бірнеше негізгі айырмашылықтар бар.

Дәстүрлі IRA-дан айырмашылығы, сіздің Roth IRA-ға қосқан үлесіңіз алдын-ала салық салынбайды. Сіз жарналарды салықтан кейінгі ағымдағы кірістеріңізден төлейсіз. Екінші жағынан, сіз өз салымыңызды кез келген уақытта айыппұлсыз ала аласыз.

СізRoth IRA-дан білікті дистрибьюторларды ала бастағаннан кейін, сіздің бірнеше жылдар ішінде жасаған жарналарыңызға салық салынбайды. Roth IRA кірісті салықты кейінге қалдырған негізде есептейді, ал ол салық салықсыз болады.

Сондай-ақ, дәстүрлі IRA-лардан айырмашылығы, сіз ақша тапқан болсаңыз, Рот IRA жарналарын енгізу үшін жас шектеуі жоқ. Сонымен, Roth IRA-да сіздің өміріңізде минималды тарату (RMD) қажет емес.

Roth IRA шоттары әсіресе американдық жастарға ұнайды. ICI мәліметтеріне сәйкес, Roth IRA инвесторларының 10-нан үштен астамы 40 жасқа толмаған.  Roth IRA жарналарының шамамен төрттен бірін 25 – 34 жас аралығындағы инвесторлар салады, бұл IRA дәстүрлі депозиттерінің 7,5% -ын ғана құрайды.  Fidelity-ге сәйкес, Millennials Fidelity-де жаңа Roth IRA шоттарының 41% ашты.

Roth IRA жарналарын жасау

Жоғарыда айтылғандай, сіз қанша жаста болсаңыз да, сіз жұмысшы ретінде жалақы алсаңыз да немесе келісімшарт бойынша жұмыс жасасаңыз 1099 табыс алсаңыз да, табыс тапқаныңызға дейін Рот АРА-ға өз үлесіңізді қоса аласыз.

Бұл ереже Roth IRA-ны ескі фирмада аптасына бірнеше күн жұмыс істейтін жартылай зейнеткерлерге немесе кездейсоқ кеңес беру немесе штаттан тыс жұмыстарда қолын ұстап тұратын зейнеткерлерге өте ыңғайлы етеді.

Салым үлесі

Роттың 2020 және 2021 жылдардағы ең жоғарғы жарнасы 6000 долларды құрайды, егер жылдың аяғында 50 жастан асқан болсаңыз, 1000 доллар.  Бұл үлес деп аталады.

Жарналар кез-келген ұзартуды қоса есептегенде келесі жылы салық салу мерзіміне дейін жасалуы керек.Мысалы, сіз өзіңіздің 2020 IRA-ға 2021 жылдың 15 сәуіріне дейін немесе одан кейін кеңейту туралы өтініш жасасаңыз, үлес қоса аласыз.

Kurzübersicht

2021 жылғы 17 наурызда Ішкі кірістер қызметі (IRS) барлық салық төлеушілер үшін салық салығын төлеудің федералды мерзімі 2020 жылғы салық жылына автоматты түрде 2021 жылдың 15 сәуірінен 2021 жылдың 17 мамырына дейін ұзартылатынын мәлімдеді. Бұл басқа салықты күшейтеді. – байланысты мерзімдер де; мысалы, IRA жарналарын төлеудің соңғы мерзімі – 15 сәуір, бірақ салық төлеушілерге биыл қосымша уақыт беріледі. 

Техастағы 2021 жылғы қысқы дауылдан зардап шеккен салық төлеушілерге 2021 жылдың 15 маусымына дейін әр түрлі жеке және кәсіптік салық декларацияларын тапсыру, салық төлемдерін жасау және 2020 IRA жарналарын енгізу қажет болады.(IRS-ті 2021 жылғы қысқы дауылдан зардап шеккендерге ұзарту туралы 2021 жылы 22 ақпанда хабарланды.)9

Кірістер шегі

Roth IRA-да кірістердің шектеулері бар, олар сіздің үлес қосуға болатындығына және қаншалықты әсер ететіндігіне әсер етеді.Мысалы, 2021 салық жылы үшін жалғыз салымшылардың толық салым жасауға құқығы болу үшін өзгертілген түзетілген жалпы кірісі (MAGI) 125000 доллардан (2020 жылға 124000 доллар) болуы керек.2021 жылға қарай 125000-нан 140000 долларға дейін (2020 жылға 124000-139000 доллар), олар ішінара үлес қоса алады.

Егер сізде табыс болмаса, сіз Roth IRA-ға ақша төлей алмайсыз.Бірақ сіздің жұбайыңыз, егер сізде болса, егер сіздің жұбайыңыз әлі де табыс тапса, сіздің атыңыздан Roth IRA құра алады және қаржыландырады. IRA-ны бірлескен шот ретінде ұстауға болмайтындықтан, жұбайыңыз Roth IRA сіздің салымыңыз болса да, сіздің атыңызда болуы керек.

Kurzübersicht

Егер сіздің жұбайыңыз табыс тапқан болса, сіз таппаған болсаңыз, жұбайыңыз сіз үшін Roth IRA-ны қаржыландыруы мүмкін.

Roth IRA таратылымдарын қабылдау

Сіз Roth IRA-дан жарналарды кез-келген уақытта және қандай-да бір себептермен салықсыз және айыппұлсыз ала аласыз.Алайда, сіз өзіңіздің Roth IRA-дағы табысты кем дегенде 59½ жасқа толғанға дейін ала алмайсыз және шот бес жыл немесе одан да ұзақ уақыт ашылғанға дейін ала алмайсыз.

Егер сіз осы уақытқа дейін кірісті іздесеңіз, онда сізсалықтар мен айыппұлдарды төлеуге мәжбүр боласыз. (Roth IRA-ны алып тастау әдетте жарналардан алынған деп саналады. Сондықтан сіз жалпы салымдарыңызға тең соманы алып тастамайынша, сіз пайда алып отырған жоқсыз.)

Салықтар мен айыппұлдарға қатысты кейбір ерекшеліктер бар. Кейбір жағдайларда, сіз 59 жасқа толғанға дейін Roth IRA кірістеріңізден салықсыз және айыппұлсыз алып қоюға рұқсат етіңіз (аға білікті үлестірулер).

Мысалы, егер сіз ақшаны өзіңізге немесе отбасы мүшелеріңізге бірінші үйді сатып алуға, салуға немесе қалпына келтіруге жұмсасаңыз, бұл білікті үлестіру болып саналады.Бұл өмір бойына 10000 доллармен шектелген.Сіз сондай-ақ білімді жоғары оқу шығындарына немесе мүгедек болып қалсаңыз,үлес алааласыз.

Екінші жағынан, егер сізосы талаптарға сәйкес келмейтін біліктілігі жоқ үлестіруді алсаңыз, сізге табыс салығы мен 10% мерзімінен бұрын бөлу айыппұлын төлеуге тура келеді.Білікті емес тарату көзі қолданылатын салық режимін анықтайды.

Roth IRA мұрагерліктен кету

Сіздің өміріңізде Roth IRA-мен минималды тарату болмағандықтан, егер сіз өмір сүруге кететін қаражатқа мұқтаж болмасаңыз, онда сіз бәрін мұрагерлеріңізге қалдыра аласыз.

Сіз Roth IRA-ға салықты алдын-ала төлегендіктен, сіз бенефициарларыңыз шоттан кіріс алған кезде салық төлемімен ауырмайды. Бұл сіздің балаларыңызға, немерелеріңізге немесе басқа мұрагерлеріңізге салықсыз табыс ағыны қалдыруға мүмкіндік береді.

Ерлі-зайыптылар емес мұрагерлер Roth IRA-да минималды үлестірулерді (RMD) алуы керек, алайда оларRMD ережелеріне сәйкес болған кезде оларды алуға салық салынбайды.Тағы да, бұл дәстүрлі IRA-дан ерекшеленеді, онда RMD бастапқы иелеріне сияқты бенефициарлар үшін салық салынады.

Төменгі сызық

Roth IRA зейнеткерлікке шыққаннан кейін құнды артықшылықтар беретіні туралы ешқандай сұрақ жоқ. Сіз Роттан салықсыз алып қоюды ғана емес, сонымен қатар қашан және қанша алып тастайтындығыңыз үшін де барынша икемді боласыз.

Бұл сіздің мұрагерлеріңіз үшін салықсыз жақсы байлам қалдыра алатындығыңызды немесе әлеуметтік қамсыздандыру, жұмыс немесе басқа инвестициялар сияқты басқа көздерден қанша табыс алатындығыңызға байланысты үлестірмелі үлестірім қалдыра алатыныңызды білдіреді.

Roth IRAs брокерлердің көпшілігінде ашылуы мүмкін, бірақ басқалары басқаларға қарағанда жақсы қол жетімділік пен опцияларды ұсынады. Егер сіз дүкен аралап жүрсеңіз, Investopedia компаниясының IRA және Roth IRA үшін ең жақсы брокерлер тізімін қараңыз.