Көрсетілген рента қаншалықты жақсы мәміле?
Аннуитеттер бір кездері екі негізгі сортқа ие болды. Бір жағында иесіне қарапайым кірістерді, бірақ кепілдендірілген төлемдердің қауіпсіздігін қамтамасыз ететін рента бекітілген. Баламасы айнымалы түрі болды, оның қайтарымы белгілі бір қоржын қоржынының қаншалықты жақсы жұмыс істегеніне негізделген.
Соңғы жылдары, алайда, аннуитеттік клиенттерде үшінші жол, ортасында жол индекстелген аннуитеті болды.
Негізгі өнімдер
- Индекстелген аннуитеттер кепілдендірілген кірісті және S&P 500 сияқты нарықтық индекске негізделген кірісті уәде етеді.
- Көптеген аннуитеттік келісімшарттар кепілдендірілген сыйақы мөлшерлемесін сіз сыйлықақымен төлейтін ақшаның бір бөлігіне ғана қолданады.
- Сіздің нарықтық кірістеріңіз нарықтың нақты пайыздық өсімінен аз болуы да мүмкін.
Индекстелген аннуитетті түсіну
Индекстелген аннуитет кепілдендірілген кірісті және нарықтық кірісті ұсынады. Нәтижесінде өзгермелі аннуитетке қарағанда тәуекелі аз дәстүрлі бекітілген келісімшартқа қарағанда үлкен әлеует пайда болады.
Егер сату көрсеткіштері қандай да бір көрсеткіш болса, көптеген инвесторлар индекстелген аннуитетті «екі әлемнің ең жақсысы» деп санайды. LIMRA қауіпсіз зейнетақы институтының мәліметтері бойынша 2018 жылы сатылымдар рекордтық 69,6 миллиард долларға жетті — бұл 2016 жылы орнатылған алдыңғы рекордтардан 10 миллиард долларға артық.
Бірақ индекстелген аннуитетке өтпес бұрын, инвесторлар жақсы басылымды оқып шығуы керек. Бұл өнімдер белгілі бір портфолиоға сәйкес келуі мүмкін болғанымен, олар өте күрделі және сапасы жағынан әр түрлі болуы мүмкін.
Индекстелген рента қалай жұмыс істейді
Басқа аннуитеттік келісімшарттар сияқты, индекстелген аннуитеттерді сақтандыру компаниялары сатады және сатып алушыдан бір реттік төлемді немесе сыйлықақы төлемдерінің сериясын төлеуді талап етеді. Содан кейін, алдын ала белгіленген күні рента рента иесіне бір реттік немесе тұрақты жоспарлы төлемдерді береді.
Нақты қанша алатындығыңыз — сіздің басыңызды тырнап тастайтын индекстелген рента аспектілерінің бірі.Жаңадан бастаушылар үшін сіздің кірістеріңіздің кепілдендірілген пайыздық бөлігі сіз төлейтін сыйлықақылардың толық көлеміне қатысты болмауы мүмкін.Көптеген штаттарда кепілдендірілген минималды кірістер төленген сыйлықақылардың кем дегенде 87,5% -ы үшін 1% -дан 3% пайызға дейін құрайды. Бұл ережелер компанияларға байланысты өзгеріп отырады, сондықтан келісімшарттың егжей-тегжейін оқып шығу өте маңызды.
Рентабельділіктің нарықтық бөлігіS&P 500 сияқтынақты нарық индексінің көрсеткіштеріне негізделген.Бірақ егер индекс бір жыл ішінде 15% көтерілсе, сіздің индекстелген аннуитетіңіз сол соманы төлейді деп ойламаңыз. кепілдендірілген қайтару.Кейбір компаниялар «қатысу коэффициенті» деп атайды, яғни аннуитет иесіне нарықтағы кірістің көп бөлігі өтеді. Мысалы, егер қатысу коэффициенті 70% -ды құраса және белгілі бір жылы нарық 10% -ке көтерілсе, индекстің кірістілігі 7% -ды ғана құрайды.
Сонымен қатар, кейбір сақтандыру компаниялары өздерінің нарықтық кірістеріне шек қоюы мүмкін.Мысалы, олардың максималды төлемі 8% болуы мүмкін, тіпті егер сіздің аннуитет индексі одан әлдеқайда жақсы көрсеткішке ие болса да.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Нарықтық кірістерді есептеу формуласы бір сақтандыру тасымалдаушысынан екіншісіне айтарлықтай өзгереді, сондықтан егжей-тегжейлерін түсіну маңызды. Бірақ сақ болыңыз. Кейбір индекстелген аннуитеттер компанияға қатысу мөлшерлемесін немесе шекті мөлшерлемесін сіздің аннуитетті сатып алғаннан кейін де өзгертуге мүмкіндік береді.
Маңызды
Егер сізге аннуитет шартынан ерте шығу қажет болса, сіз айтарлықтай мөлшерде тапсыру төлемдерімен, сондай-ақ ықтимал салық санкцияларымен жазалануыңыз мүмкін.
Сіз ақша жоғалтуыңыз мүмкін
Индекстелген рента айнымалы рентаға қарағанда консервативті болып саналса да, кепілдендірілген кірістің сату нүктесін құраса да, олар тәуекелге әкеледі. Біреуі — қаржылық төтенше жағдайға байланысты немесе басқа да қажеттіліктерге байланысты келісімшарттан ерте шығу керек болса.
Кейбір сақтандырушылар бас тарту деп аталатын мерзімді қысқартып тастағанымен, көпшілігі аннуитетті бес жылдан 10 жылға дейін ұстауды талап етеді немесеаннуитеттен сіз өзіңіз салғаннан аз ақша қайтарып алуға әкеліп соқтыруы мүмкінүлкен мөлшерде бас тартуға тура келеді.Сонымен қатар, сіздің саясатыңыздан бас тарту, егер сіз 59 жасқа толмағанға дейін ақша алып жатсаңыз, IRS-тен 10% салық айыппұлына ұшырауыңыз мүмкін.
Аннуитеттердің сенімділігі оларды шығаратын компанияның қаржылық мүмкіндігіне байланысты екенін ұмытпаған жөн. Егер сақтандырушының капиталы жеткіліксіз болса, онда ол өзінің толық кепілдемесінен нәтиже ала алмайтындығының мүмкіндігі бар. Фирманың қаржылық рейтингін AM Best, Standard & Poor’s және Moody’s сияқты рейтинг агенттіктерінен іздеңіз. Көптеген агенттіктерден ең жоғары баға алатын тасымалдаушылармен бірге болыңыз.
Бірақ делдал май комиссиясын алады
Индекстелген аннуитетті басқаратын лабиринт ережелері олардың даулы себебі болып табылмайды. Сақтандыру компаниялары, әдетте, брокерлерге осындай өнімді сату үшін үлкен комиссия төлейді, бұл әділетті болса да, жоқ болса да, оларды неге ұсынып отырғанына күмән тудыруы мүмкін. Инвестиция саласындағы сенімді маманнан кеңес алу, әсіресе белгілі бір өнімді итеруге қаржылық ынтасы жоқ маман сіздің мақсатыңызға сәйкес шешім қабылдауға көмектеседі.