Шығыстардың икемділігі қалай жұмыс істейді
Денсаулық сақтаудың құныөте үлкен.Тіпті бар сақтандыру, жеке тұлғалар және отбасылар жиі өздері медициналық шығындарды ақша айтарлықтай сомасын жұмсайды табыңыз.Жұмыс берушімен қамтамасыз етілген және кірісі 100000 АҚШ доллары болатын төрт адамнан тұратын отбасы денсаулық сақтау шығындарына 12 500 доллар төлеуі мүмкін.Бұл отбасы табысының шамамен 13% -на тең.
Икемді шығындар шоттары (ҚҚА) денсаулық сақтаудың жоғары бағасын өтеуге көмектеседі, бұл жеке тұлғаларға кейбір медициналық шығындарды алдын ала доллармен төлеуге мүмкіндік береді. Демек, сіз салықтық кронштейнге байланысты медициналық көмектің рұқсат етілген шығындарынан шамамен 30% жеңілдік аласыз. Бұл жоспарлардың қалай жұмыс істейтінін және денсаулығыңызға байланысты сіздің және сіздің отбасыңыздың пайдасын көре алу үшін оқуды жалғастырыңыз.
Негізгі өнімдер
- Икемді шығындар шоты қызметкерлерге денсаулық сақтау шығындарын алдын-ала доллармен төлеуге мүмкіндік береді.
- ҚҚА-ға енгізілген соманы қызметкер өзі таңдайды және олардың жалпы жалақысынан ұсталады, бұл олардың салық салынатын кірістерін азайтады және салықтардың аз төленуіне әкеледі.
- ҚҚА жұмыс беруші арқылы ғана қол жетімді, ал оны жеке кәсіп арқылы алу мүмкін емес.
- ҚҚА-дағы қаражат рецепттер, көзілдіріктер, тәуелді күтім, стоматологиялық емдеуге, мүгедектікке байланысты емдеуге және басқа да көптеген шығындарға сатып алынады.
- Денсаулық сақтау жинақ шоты ҚҚА-ға ұқсас, сонымен бірге процедуралары мен салымдар шектері әр түрлі.
Сақтауға жұмсаңыз
ҚҚА жұмыс немесе бизнес арқылы ұсынылады. Олар сізге белгілі бір медициналық шығындар үшін қарызды азайтуға ғана емес, сонымен бірге салық төлемдерін қысқартуға да көмектеседі.
Айталық, сіз өзіңіздің соңғы жалақыңыздан $ 1000 таптыңыз және сіздің жұмыс беруші сіздің ҚҚА-ға қосқан үлесіңіз үшін 50 доллар алып тастады. Демек, сіз 950 АҚШ долларын тиімді пайдаландыңыз, содан кейін жұмыс беруші осы сомаға негізделген салықтарды есептейді және ұстайды.
Үйге алып кету кезінде төленетін төлемнің төмендеуі сонымен қатар сіз осы жалақыға салықты аз төлейтіндігіңізді білдіреді. Есіңізде болсын, сіз бұл жоспарды тек жұмыс беруші арқылы ала аласыз, сондықтан жеке кәсіпкер болсаңыз, сәттілікке жол жоқ.
Ол қалай жұмыс істейді
Әдетте қараша немесе желтоқсан айларында жұмыс істейтін компанияңыздың ашық қабылдау кезеңінде сіз ҚҚА-ға жазыла аласыз. Бұл қарапайым ақпарат беру және бір жылға қанша үлес қосқыңыз келетінін анықтау сияқты қарапайым. Жарналар әр жалақыдан алынады. Шегерімдер алдын-ала төленетін доллардан алынғандықтан, ақша сіздің жалпы табысыңыздан алынады.
Кейбір жағдайлар бар, дегенмен:
- Олар сіздің жұмыс орныңыз арқылы ұсынылатындықтан, егер сіз жұмыс беруші оны ұсынбасаңыз, сіз ҚҚА ала алмайсыз.
- Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар қатыса алмайды.
- Бір жылға жарнаның белгілі бір мөлшерін таңдағаннан кейін оны өзгерте алмайсыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
- Сіз 2021 салық жылы ішінде қосуға болатын ең көп сома – 2750 доллар.
- Сіз ақшаны тек ішкі кірістер қызметі (IRS) 502-басылымындажазылған, тек мақұлданған заттарға ғана пайдалана аласыз.Жалпы айтқанда, егер сіздің дәрігеріңіз тест, дәрі-дәрмек немесе медициналық жабдық тағайындаса, сіз оны FSA қорынан төлей аласыз..Сіз сондай-ақ стоматологиялық кездесулерге, хиропракторларға, көзілдіріктерге, байланыс құралдарына, есту аппараттарына, тәуелділікке қарсы емдеуге, егер сіз немесе жақын адамыңыз мүгедек болса, машинаңызға немесе үйіңізге өзгертулер енгізу, жедел жәрдем қызметі, брайльмен басылған кітаптар мен журналдар үшін ақы төлей аласыз.Сіз денсаулық сақтау процедураларына және жетекші иттерді оқыту мен күтуге байланысты көлік шығындарын төлей аласыз.
- Сізмедициналық сақтандыру сыйлықақыларын төлей алмайсызнемесе дәрі-дәрмектерден тыс дәрі-дәрмектердің орнынтолтыра алмайсыз, сондай-ақ шығындардың басқа шектеулері бар. Сонымен, үлкен медициналық сатып алу жасамас бұрын, ҚҚА қаражатын пайдалануға рұқсат етіңіз.
Есептік жазбаңызды қаржыландырмаңыз
ҚҚА – бұл қолданудың немесе жоғалтудың жоспары.Сіздің жоспарға қосқан жалпы сомаңызды пайдалануға бір жылдай уақыт бар, әйтпесе ол сіздің жұмыс берушіңіздің ақшасына айналады.Бірақ бәрі жоғалып кетпеуі мүмкін.Екі ерекшелік бар. IRS жұмыс берушілерге келесі жылға $ 500 дейін ақша аударуға мүмкіндік береді немесе жұмыс берушілер жұмысшыларғақалған ақшаны пайдалануға 2½ айға дейінгі жеңілдік кезеңін ұсына алады.
Есіңізде болсын, компанияға осы нұсқалардың бірін ұсынудың қажеті жоқ, және екеуін де ұсынуға жол берілмейді. Сондықтан жұмыс берушінің артық қаражатқа қатысты ерекше ережелерін алдын-ала тексеріп алыңыз.
Оны пайдалану немесе жоғалту ережесін ескергендіктен, сіз қанша үлес қосуға болатындығы туралы супер-консервативті болуға талпынуыңыз мүмкін. Бірақ ASK Benefit Solutions компаниясының қызметкері Кевин Хэйни басқаша ойлаңыз дейді. «1000 доллар төлеуді таңдаған адам салық төлемдерін 376 долларға азайтады. Егер бұл адам өз салымының 20% -ын жұмсамай қалдырса, онда олар 176 долларды үнемдейді ».
Басқаша айтқанда, сіз өзіңіздің шотыңыздағы барлық соманы пайдаланбасаңыз да, алға шықпау үшін сізге көп нәрсені асыра бағалауыңыз керек. Ақшаны жұмсаудың әрдайым тәсілдері бар. Мысалы, сіз контактілі линзалардың қосалқы жұптарын жүктей аласыз немесе өзіңізді толық ультрафиолет / ультра қорғаныштан қорғайтын сапалы күн көзілдірігімен емдей аласыз.
Қаржы қаражатын несие ретінде пайдаланыңыз
Сондай-ақ, Хэйни жыл бойына элективті процедураларды жоспарлауды ұсынады, егер сіз оларды төлеу үшін ҚҚА қаражатын пайдаланғыңыз келсе. Ақшаны қорға әлі төлемегендіктен, сіз жұмыс берушіңізден несие алып жатырсыз.
Маңызды
Белгілі бір ҚҚС бірінші күні сіздің жалпы жылдық салым қаражатын өзіңіз үшін пайдалануға мүмкіндік береді, бірақ асырауындағы адамдар үшін шоттағы нақты соманы ғана.
«Жұмыс берушілер кез-келген білікті шығыстарды, оның жоспарланған жылы болғанына қарамастан, дереу қаржыландыруы керек. Қызметкерлер жоспарланған медициналық рәсімдерді жоспардың басында-ақ белгілей алады (негізгі стоматологиялық жұмыстар, брекеттер, бедеулікті емдеу және т.б.). Олар содан кейін пайдалана несиені өтеуге 52 апта бар салық төлегенге дейінгі доллар «.
Ол әрі қарай: «Қызметкерлер 0% -дан жақсы пайыздық мөлшерлемені пайдаланады, өйткені олар несиені салық төлегеннен кейінгі ақшамен емес, алдын-ала салықпен төлейді. 5% мемлекеттік табыс салығын, 7,65% FICA және 25% федералдық табыс салығын төлейтін адамға салықтан кейінгі доллармен 1000 доллар болу үшін жалпы табыс ретінде 1 603 доллар табуға тура келеді. Бұл минус 60% мөлшерлемеге тең ».
Егер мен кетсем ше?
Егер сіз өз компанияңыздан кетсеңіз, барғанға дейін FSA қаражатыңызды пайдалануға тырысыңыз, өйткені компанияға сіз жұмсаған мен төлеген қаражат арасындағы айырмашылықты қайтару қажет емес, – дейді Эрик О. Клумпп, CFP, құрылтайшысы және Chessie Advisors, LLC президенті.
«Қызметкері жыл басында олардың барынша үлес қосқаны үшін өтеледі, содан кейін олардың жұмыс берушіге қозғалатын және қалдырып дейін аяқталады кетсе, олар шын мәнінде олардың үлкен жеңілдік өтеледі денсаулық сақтау қызметтеріне,» дейді ол. «Қызметкері кенеттен олар деп тапса жұмыс берушіден кетіп бара жатқанда, олар FSA шотынан кетер алдында мүмкіндігінше көбірек пайдалануы керек ».
«Қызметкерлер жылдың аяғында есепшоттарындағы артық ақшаларын тәркілегенде, бұл ақша жұмыс берушіде қалады», – деп толықтырады Клумпп. – Бұл тәркіленген ақша сонымен қатар өтелген, бірақ жұмыс берушіні жыл бойына үлес қосқанға дейін қалдырған қызметкерлерді қамтиды. »
FSA немесе HSA?
FSA денсаулық сақтау жинақтауышына (HSA) ұқсас. Екі жоспар да салық төлеуге дейінгі доллар салуға мүмкіндік береді, жылдық жарна лимиті болады және оны денсаулыққа байланысты бекітілген шығындар үшін ғана пайдалануға болады.
Бірақ бірнеше негізгі айырмашылықтар бар. HSA-да оны пайдалану немесе оны жоғалту ережесі жоқ, оны алу үшін сізде біреу жұмыс істемеуі керек, ал жарналардың мөлшері жоғары.2021 салық жылындағы жағдай бойынша сіз жеке тұлға ретінде 3600 доллар немесе отбасы үшін 7200 доллар сала аласыз.
Алайда, сізде HSA-ны тек жоғары шегерімге ұшыраған денсаулық сақтау жоспарымен біріктіруге болады, бұл сіз таңдаған сақтандыру таңдауы болуы мүмкін немесе болмауы мүмкін.
Төменгі сызық
Мұндай шоттар қарапайым тексеруден немесе жинақ шоттарынан гөрі күрделі болғандықтан, кейбір тұтынушылар ҚҚА-ға үлес қосуы мүмкін. Бірақ, қатыспау арқылы олар денсаулық сақтау шығындарына шамамен 30% жеңілдіктер мен олардың табыс салығының төмендеуін тастайды.