Несиелік критерийлер
Несиелік критерийлер дегеніміз не?
Несиелік критерийлер – бұл несие берушілер жаңа несиені мақұлдау немесе мақұлдамауды анықтайтын факторлар. Жеке несие берушілер олар қарастыратын нақты критерийлер бойынша әр түрлі болуы мүмкін болғанымен, көптеген несие берушілер бес негізгі факторлар жиынтығының шеңберінде топтасады.
Негізгі өнімдер
- Несиелік критерийлер – бұл жаңа несиелік өтінімнің беріктігін бағалау кезінде қолданылатын факторлар.
- Банктердің көпшілігі қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау үшін ұқсас критерийлер жиынтығын қолданады.
- Этностық немесе діни наным-сенімдер сияқты кейбір факторларды заңмен мұндай шешімдерде қарауға тыйым салынады.
Несиені бағалау үшін қандай критерийлер қолданылады?
Ең жиі қолданылатын бес несиелік критерий мыналар:
- Қарыз алушының төлем тарихы (35%)
- Олардың несиелерді пайдалану деңгейі (30%)
- Қарыз алушының қолданыстағы несиелік шоттарының орташа жасы (15%)
- Олардың несиелік шоттарының құрамы немесе құрамы (10%)
- Жақында алынған несиелік сұраулар саны (10%)
Бұл факторларды несие скорингінің моделіне енеді, оларқарыз алушығатолық несиелік ұпай жинау үшінжоғарыдағыдай маңыздылыққа ие, бұл жағдайда белгілі Fair Isaac корпорациясы құрған FICO бағасы ретінде.(Әр түрлі провайдерлерден алынған басқа да несиелік ұпайлар бар, бірақ FICO – бұл барлық несиелік шешімдердің шамамен 90% -ында қарастырылатын ең көп қолданылатын балл). Осы балл негізінде несие беруші несиені қабылдамайды немесе мақұлдайды, сондай-ақ ұсынылған несие шарттарын хабарлау үшін ұпайын қолдана алады.
Олар күрделі болып көрінгенімен, несие критерийлерінің негізгі мақсаты жай қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау болып табылады. Тұрақты және толық төлемдер тарихы бар және салыстырмалы түрде сирек несиелік сұраныстары бар үміткерлерге қолдау көрсетіледі. Дәл сол сияқты, кредиттік скорингтің көптеген модельдері несиелік жалпы шектеулерінде қалып қойған өтініш берушілерді таңдайды (сіздің қол жетімді несиеңіздің 30% -дан астамы жаман көрінеді) және жауапкершілікті сақтайтын шоттарды ұзақ уақыт сақтаған. Керісінше, жақында бірнеше жаңа несиелік шоттар ашқан немесе бұрын төлемдерді өткізіп алған үміткерлер кредиттік модельдердің көпшілігінде онша ұнамсыз болады.
30%
Несиелік бюролар несиені пайдалану пайызын қолайлы деп санайды
Қосымша тексеру
Осы жалпы несиелік критерийлерден басқа, несие берушілер кейде қосымша тексеру жұмыстарын жүргізеді.Бұл ретте олар көбінеқарыз алушының несиелік қабілетін бағалаудың ауызекі негізі болып табылатын « несиенің бес Cs » деп аталатын нәрсені басшылыққа алады.Олар қарыз алушының мінезінен, сыйымдылығынан, кепілдендірілуінен, капиталынан және олардың несие шарттарынан тұрады.
Нәтижесінде несие беруші несиені мақұлдау туралы шешім қабылдағанда осы факторлардың кез келгенін немесе барлығын ескере алады.Алайда, тең несиелік мүмкіндіктер туралы заң (ECOA) сияқты құқықтар туралы заңнамаға байланыстықарыз алушының нәсіліне, түсіне, дініне, ұлттық тегіне, жынысына, отбасылық жағдайына, жасына және мемлекеттік көмекті қабылдау сияқты факторлармүмкін емес екенін ескеру маңызды.несие беру туралы шешімдер қабылдаған кезде ескерілуі керек.
Несиелік критерийлердің мысалы
Сал американдық банкте жеке несие желісіне жүгінеді. Жақында келген иммигрант болғандықтан, ол кейінірек ипотека алу үшін жеке несиелік тарихын құруға асық.
Өтінішті дайындауда Сал жаңа несиелік өтініш берушілерді бағалау кезінде банк үшін маңызды факторларды зерттеуден басталады. Ол банктердің көпшілігі қарыз алушының бұрын төлемдерін жасаған сенімділігі, қарыз алушының пайдаланған несиесінің жалпы деңгейі және өтініш берушінің несиелік клиент болған уақытының ұзақтығы сияқты факторларға басымдық беретіндігін атап өтті.
Бақытымызға орай, Сал оның өтініші мүмкіндігінше күшті болатындығын қамтамасыз ету үшін алдын-ала жоспарлаған болатын. Ол алғашқы бес жыл бұрын Америкада келгенде, ол сондай-ақ қол қойылған уәкілетті пайдаланушыға оның американдық нағашы ағаңның несие картасының. Немере ағасы екеуі несие картасын ай сайын толық төлеп тұруын қамтамасыз ете отырып, сенімді төлем тарихын көрсете алды, сонымен бірге несиелік клиент ретінде тәжірибе жинады.
Содан бері Сал өзінің несиелік картасын ала алды және төлемдерді уақытылы және толық төлеуді жалғастыра отырып, өзінің несиелік лимитінде қалуға абай болды. Алдын-ала түсіну және жоспарлау арқылы Сал несиелік критерийлерінің күшті болуына байланысты оның несиелік өтінімін банк қабылдайтындығына сеніммен қарайды.