Студенттік несиені кешіру
Студенттік несиені кешіру дегеніміз не?
Студенттік несиенің кешірілуі – бұл орта білімнен кейінгі білім алу үшін қарызға алынған федералды студенттік несиелерді толық немесе ішінара өтеуді босату.Студенттік қарыз АҚШ-тағы бұрын-соңды болмаған деңгейге жетті, шамамен 43 миллион американдықтың әрқайсысы орташа есеппен 40 000 доллар қарыз. Алайда белгілі бір жағдайларда бұл қарыздың бір бөлігі төленуі немесе кешірілуі мүмкін. Студенттік несиені кешіру қалай жұмыс істейді.
Негізгі өнімдер
- Студенттік несиенің кешірілуі сізді федералдық қарыз бойынша қарыздың бір бөлігін немесе барлығын өтеу міндетінен босатады.
- Несиелерді кешіру үшін тек федералды тікелей несиелер талап етіледі – сіз оны жеке несиелер үшін ала алмайсыз.
- Студенттік несиені кешіруді екі негізгі жолмен алуға болады: мемлекеттік қызметте жұмыс істеу арқылы немесе төлемді ұзақ мерзімді кезеңге кірістерге байланысты төлемдер жоспары арқылы жүзеге асыру арқылы.
- Федералдық несиелер қарыз алушының бақылауынан тыс, мысалы, мүгедектік немесе колледждің жабылуы сияқты жағдайларда да босатылуы мүмкін.
- Мемлекеттік заңдарды бұза отырып, өздерінің білім беру мекемелерін алдағанын немесе оларды елеулі түрде адастырғанын сезген студенттер білім беру бөліміне «қарыз алушыларды қорғау» санаты бойынша несиелерді кешіру туралы өтініш бере алады.
Студенттік несиені кешіру қалай жұмыс істейді
Студенттік несиенің кешірілуі сізді федералдық қарыз бойынша қарыздың бір бөлігін немесе барлығын өтеу міндетінен босатады. Қарыздың буланғанын көрудің арманы орындалған сияқты көрінуі мүмкін. Алайда, шын мәнінде, көптеген адамдар жарамды бола алмайды. Талаптар несие түріне байланысты өзгереді, бірақ көпшілігі белгілі бір мемлекеттік қызметте жұмыс істейтіндерге ғана кешірім ұсынады.
Сондай-ақ, бар өтеу жоспарлары кейбір қарыздың кешірім қамтиды. Соңында, несие кешірілетін жағдайлар болуы мүмкін, себебі білім беру мекемесі студентті қандай-да бір жолмен алдап соққан.
1,71 трлн
АҚШ-тағы студенттік несие бойынша қарыздың мөлшері, деп хабарлайды EducationData.org.Бұл соманың көп бөлігі, яғни 1,56 трлн доллардан астам, Федералдық несие портфелінің бөлігі болып табылады.
Студенттік несиені кешіру және несиені босату
Олардың түпкі нәтижелері ұқсас болғанымен, студенттік несие кешірім ретінде өте бірдей емесстуденттік несие разряд дереу қарызын өтеуге қарыз алушының міндеттемесін тоқтатады.Кейбір жағдайларда, босату қарыз алушыға бұрын несие бойынша төленген төлемдердің қайтарымын алуға құқық беруі мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Жалпы алғанда, федералды білім беру несиелері қарыз алушының бақылауынан тыс белгілі бір жағдайларда босатылуы мүмкін. Несиелердің көп бөлігі келесі жағдайларда төленуі мүмкін:
- Қарыз алушының тұрақты еңбекке жарамсыздығы немесе қайтыс болуы
- Оқу уақытында мектептің жабылуы
- Мектептің несие біліктілігін бұрмалауы
- Несиені қамтамасыз ету үшін біреудің жеке басын ұрлауды пайдалану
- Мектептің несие берушіге қажет қарыздарды қайтара алмауы
«Қарыз алушының еркінен тыс мән-жайларға» оқу бітіргенге дейін колледжді тастап кету немесе оқу бітіргеннен кейін жұмыс таба алмау сияқты нәрселер кірмейді.
Алайда, мұндай жағдайлар мектепті заңсыз жалдау тактикасымен айналысады, мысалы: студентті бітірген кезде жақсы ақы төленетін жұмысқа кепілдік беру – немесе несие төлеуге негіз болатын басқа заң бұзушылықтар (төменде Қарыз алушының қорғанысын қараңыз).
Студенттік несиелерді қалай кешіруге болады
Несиені жеңілдету әр түрлі формада болады. Студенттік несиенің кешірілуін екі түрлі жолмен алуға болады, оның шарттары мен шектеулері бар: мемлекеттік қызметте жұмыс істеу арқылы немесе (ұзақ) мерзімге кірістерге байланысты төлемдер жоспары арқылы төлемдер жасау арқылы. Жоғарыда сипатталғандай, коммерциялық емес білім беру мекемелерінде болған сияқты, мектептің заңсыздықтарынан туындауы мүмкін несиелік босатулар да бар.
Мемлекеттік қызметтің қарызын кешіру
Мемлекеттік қызметке арналған несиені кешіру бағдарламасы (PSLF) үкіметтік немесе коммерциялық емес ұйымдарда жұмыс істейтін адамдарға арналған. Сіз сондай-ақ ерікті жұмыстардың, әскери қызметтің немесе медициналық практиканың белгілі бір түрлері арқылы қарызыңыздың толық немесе бір бөлігін ала аласыз.
Мемлекеттік қызмет бағдарламасы бойынша қарызды кешіру үшін алдымен 120 біліктілік төлемін жасау керек (бұл уақытында төленетін ең төменгі соманы білдіреді). Бұл төлемдер сіз білікті жұмыс берушіде жұмыс істеген кезде төленуі керек әдетте федералды, штаттық немесе жергілікті үкімет немесе салықтан босатылған мәртебесі бар коммерциялық емес ұйым. Шындығында, сіз 10 жыл жұмыс істегеннен кейін және 10 жылдық ай сайынғы төлемдерден кейін талаптарға сайсыз.
Ықтимал лайықты лауазымдарға мейірбике ісі, үкімет, полиция және өрт сөндіру бөлімдері және әлеуметтік жұмыс орындары жатады. 2007 жылдың 1 қазанынан кейін жасалған төлемдер ғана жарамдылық құқығына ие болады.
Студенттік несиеден кешірім алуға тек федералды үкімет берген тікелей несиелер (қазіргі уақытта Уильям Д. Фордтың Федералды тікелей несиелік бағдарламасы ретінде белгілі). Федералдық емес несиелер (жеке несие берушілер мен несиелік компаниялар беретін) бұл бағдарламаның бөлігі емес.
Егер сізде Уильям Д. Фордтың тікелей несиесі болмаса және оның орнына Федералды отбасылық білім беру несиелік бағдарламасы (FFEL) немесе қазір қолданыстан шыққан Перкинс несиелік бағдарламасы арқылы алынған болса, сізге бұл қарыздарды тікелей консолидация несиесіне біріктіруге рұқсат етіледі. Содан кейін жаңа шоғырландырылған несие жоғарыда сипатталғандай шарттар бойынша мемлекеттік қызметтен алынған несиені кешіруге құқылы болады. Бірлескен несие бойынша төленген төлемдердің мөлшері 120 төлемнің минимумына дейін болатындығын ескеріңіз; бұрын алынған несиелер бойынша төлемдер қарастырылмайды.
Студенттік несиені кешіру шарттары өзгеруі мүмкін және ауыспалы саяси желге байланысты. Кез-келген өзгеріске қарамастан, Savingforcollege.com сайтының баспагері және зерттеудің вице-президенті Марк Кантровиц қарыз алушыларға қарыздарын кешіру үмітімен қаржылық болашағына ставка жасамауды ескертеді, әсіресе мемлекеттік қызметке байланысты. Біріншіден, қатаң мерзім бар: «Мемлекеттік қызметтегі несиенің кешірілуі 10 жыл толық уақытты қызмет еткеннен кейін пайда болады. Бұл ештеңеге де пайдасыз, сондықтан 10 жылдық межеге жеткенге дейін жұмысын тоқтатқан қарыз алушылар ешқандай төлем ала алмайды. кешірім », – дейді Кантровиц.
Мемлекеттік қызметті кешіру бағдарламасына өтініш беру үшін сіз де, сіздің жұмыс берушіңіз де бағдарламаның жұмысқа орналасу туралы куәлік формасын толтырып, толтыруы керек.
Маңызды
Егер сізде FFEL немесе Perkins несиесі болса, сіз бұл қарыздарыңызды кешірім алуға болатын федералды несиеге біріктіре аласыз. Бірақ шоғырландырудан кейін жасалған төлемдер 120 төлемнің минимумына сәйкес келеді, сондықтан оны мүмкіндігінше ертерек жасаңыз.
Несиені кешіру арқылы төлем жоспарлары
Егер сіз мемлекеттік қызметте жұмыс жасамасаңыз, сіз студенттік қарыздың бір бөлігін кешіре аласыз, бірақ бұл ұзаққа созылады. Стандартты 10 жылдық мерзімде төлемдер жасау кезінде қиындықтарға тап болатын түлектерге көмектесу үшін кірісті қайтарудың федералды жоспарлары белгілі бір уақыттан кейін қарызды кешіруге мүмкіндік береді.
Бұл жоспарларға мыналар кіреді:
- Кіріске негізделген өтеу (IBR). Ең көп ай сайынғы төлемдер қалау бойынша кірістің 10% – 15% құрайды. Кешіру құқығы 25 жыл төленген төлемдерден кейін пайда болады.
- Кірістерді шартты түрде өтеу. Төлемдер жыл сайын жалпы табысқа, отбасы санына және федералдық несие балансына сүйене отырып қайта есептеледі; әдетте, олар қалау бойынша кірістің 20% құрайды. Кешіру құқығы 25 жыл төленген төлемдерден кейін.
- Pay As You (PAYE) сіңірілген және қайта қаралған Pay As You (REPAYE) сіңірілген. Ең көп ай сайынғы төлемдер қалау бойынша кірістің 10% құрайды. Кешіру құқығы – бұл 20 жылдық біліктілік төлемдерінен кейін. Үкімет тіпті несие бойынша пайыздардың бір бөлігін төлеуі мүмкін.
Сонымен қатар, егер сіз федералды агенттікте жұмыс істейтін болсаңыз, сіздің жұмыс берушіңізстуденттердің несиелерін Федералды өтеу бағдарламасы арқылы жылына 10 000 долларға дейін, ең көбі 60 000 доллар төлей алады.
Студенттік несие бойынша қызмет көрсетуші сіздің федералды студенттік несиеңізді қайтарумен айналысады, сондықтан төлем жоспарына жазылу немесе ағымдағы жоспарды өзгерту үшін қызметшімен жұмыс жасаңыз. Әдетте сіз мұны қызметшінің веб-сайтында онлайн режимінде жасай аласыз.
Қарыз алушының қорғанысы
Егер сіздің мектебіңіз сізді адастырса немесе белгілі бір мемлекеттік заңдарды бұза отырып, басқа заң бұзушылықтар жасаса, сіз ресми түрде «қарыз алушының қарызын өтеуді кешіруге қорғаныс» деп аталатын несиені босатуға құқылы бола аласыз.
Кез-келген Уильям Д. Фордтың тікелей несиесі (тікелей несие) бойынша несиеге қатысты, «қарыз алушының қорғанысы» бастапқыда сіз оқыған колледжде алданғаныңызды немесе айтарлықтай түрде алданғаныңызды көрсете алсаңыз, студенттік несие бойынша қазіргі федералдық қарызыңыздың барлығын жоюға қатысты. Обама әкімшілігі кезінде жүзеге асырылған қарыз алушылардың қорғанысы негізінен күмәнді тәжірибемен айналысатын жеке, коммерциялық мектептерге қатысты болды.
Мысалы, 2015 жылдың маусым айында АҚШ-тың Білім министрлігі кампустарын кенеттен жауып, оның қызметіне қатысты федералды және штаттық тергеулерден кейін банкроттық жариялаған «Коринтиан Колледждері» желісінің студенттеріне қарызды жеңілдетуге уәде берді.
Трамп әкімшілігі кезінде білім министрі хатшысы Бетси Девос бағдарламаны бұзуға тырысты: шағымдарды қарауды кейінге қалдыру, талаптарды тиісті процедурасыз жоққа шығару, дәлелдеу ауыртпалықтарын арттыру немесе тек ішінара кешірім жасау, өтініш берушілерге 0 доллар беретін күрделі әдіснамамен жеңілдетуді есептеу..
Байден әкімшілігінің кезінде, 2021 жылы наурызда білім бөлімі «несиенің ішінара жеңілдіктерін есептеу формуласын алып тастайды» деп жариялады және оның орнына қарыз алушылардан қорғануға арналған өтінімдердегі студенттердің несиелерін толық және жедел түрде кешіреді.
72000
Білім бөлімі үміткерлердің болжамды саны қарыз алушыларды қорғау бағдарламасына түзетулер енгізуді болжайды, сайып келгенде, босатылған несие ақшасын алуға 1 миллиард доллар көмектеседі.
Қарыз алушыларды қорғау бағдарламасы бойынша төлемдерден босату үшін сіз білім беру бөлімінің веб-сайтына өтініш беріп, мектептің заң бұзғандығы, сізді едәуір адастырғандығы немесе өзін дұрыс көрсетпегендігі туралы дәлелдермен бірге өтініш жасайсыз.
Студенттік несиені кешіру және қайтару жоспарларының кемшіліктері
Табысқа негізделген төлемнің кері жағы да болуы мүмкін: Сіздің несиеңізге көбірек пайыздар түседі, өйткені төлем ұзақ уақытқа созылған. «IBR және PAYE бойынша несиелік төлемдер теріс амортизациялануы мүмкін, бұл қарыз алушыны тереңірек тесікке батырады», – деп атап өтті Кантроцит. «Бірнеше жыл өтеу кезінде табысының едәуір өсуіне үміттенетін қарыз алушылар, мүмкін ай сайынғы төлем, есептелген жаңа пайыздар мен несие мөлшерінен кем болмайтындай ұзартылған төлемдер немесе қайтарылған төлемдер сияқты төлем жоспарын қалауы керек. тепе-теңдік ұлғая бермейді ».
«Есіңізде болсын, төлемдер жыл сайын табысқа байланысты өзгеріп отырады. Сіздің табысыңыз өскен кезде сіздің төлеміңіз де өзгеруі мүмкін», – деп атап өтті Рейна Гобель, «CliffsNotes дипломы бойынша қарыз: студенттік несиелерді қалай басқаруға болады және сіздің өміріңіз».
Маңызды
Астындаамерикандық құтқару жоспары 2021 актінің, кешіріледі студенттік несие борыш 2025 жылға салық жыл 2021 салық салынатын пайдаға қосылатын болады емес
Егер сіз ай сайынғы төлемдерді төмендете алсаңыз да, жаңадан қол жетімді қаражатқа ақша жұмсамаңыз, – деп толықтырады ол. «Егер сіз болашақта осы жоспарларды күткендіктен, қазіргі уақытта сіз қарызыңызды көбейтіп жатсаңыз: тоқтатыңыз! Болашақта заң өзгерсе түлектер үшін не болатынын немесе болмайтынын сіз ешқашан білмейсіз. Өзіңізге сұрақ қойыңыз: «Мен мұны үнемі кеңейтілген төлем жоспарында төлей аламын ба?». Егер олай болмаса, сіз өте үлкен қарызға және қиын жағдайға душар болуыңыз мүмкін ».
Кешіру жоспарымен де бәрі жетілдірілмейді. Студенттік несиенің кешірілуіне мүмкіндік туғызатын жұмыс түрлері көбінесе жеке сектордағы лауазымдарға қарағанда айтарлықтай аз төлейді. Мүмкін, сіз несиеңізді тезірек өтеу мүмкіндігіңіз бар жұмыс орны арқылы тез қайтара аласыз, тіпті егер бұл сіздің несиеңізді кешіруге қабілетсіз болса.
Егер сізде студенттік қарыздардың барлығын немесе бір бөлігін кешірген болсаңыз, онда IRS кешірілген қарызды табыс деп санайтынын ескеріңіз, сондықтан сіз осы сомаға салық төлеуіңіз керек.Бақытымызға орай, бұл алдағы бірнеше жыл ішінде шындыққа сай келмейді: 2021 жылғы американдық құтқару жоспарының 9675 бөлімі 2021 жылдан 2025 жылға дейінгі аралықта алынған студенттер несиесінің кешіріміне сол жылдардағы салық салынатын табыстарыңызға кірмейді.
Егер сіз несиені кешіру бойынша кез-келген бағдарламаға қатысқыңыз келсе, кешірілетін сома туралы және қандай жағдайда жазбаша түрде растауды ұмытпаңыз.
Қарыздарды кешірудің мамандандырылған бағдарламалары
Егер сіз белгілі бір ұйымдарда жұмыс жасасаңыз немесе ерікті болсаңыз, сізде студенттік қарызды кешіретін немесе азайтатын қосымша бағдарламаларға қатысу мүмкіндігі болуы мүмкін. Міне бірнеше мысал:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC немесе AmeriCorps мемлекеттік және ұлттық бағдарламалары – осы бағдарламалардыңеріктілері Segal AmeriCorps Education Award арқылы білікті студенттер несиелерін (федералды үкіметтің қолдауымен алынған несиелерді) өтеуге арналған Pell Grant максималдысыйлығын ала алады.2021-2022 оқу жылына бұл 6495 долларды құрайды.
- Армия ұлттық гвардиясы – армия ұлттық гвардиясының студенттік несиесін өтеу бағдарламасы сізге несие алу кезінде 50 000 долларға дейін ақша табуға көмектеседі. Жабылған несиелерге Федералды Direct, Perkins және Stafford заемдары кіреді.
- Табысы төмен мектептердегі немесе білім беру қызметтері агенттіктеріндегі штаттық толығырақ ақпарат бар.
- Медициналық және мейірбике ісі мектептерінің түлектері –Қамтамасыз етілмеген жерлерде жұмыс істеу дәрігерлер мен мейірбикелерді кейбір мемлекеттік бағдарламалар бойынша студенттердің несиесін кешіру бойынша біліктілікке ие бола алады.
Студенттік несиеге қатысты федералды саясаттағы өзгерістер
Короновирус көмек, Мейірімділік, және экономикалық қауіпсіздік туралы заң (Act CARES) 2020 студенті несие өтеу бойынша ережелерге кейбір уақытша өзгерістер енгізілді.
Нақтырақ айтсақ, жаңа ережелер бойынша несиелік төлемдерді тоқтата тұру қарастырылып, төленбеген қарыздар бойынша өндіріп алу тоқтатылып, несие қалдықтары үшін 0% мөлшерлеме белгіленді.Бұл ережелер, қазіргі уақытта 2021, кем дегенде 30 қыркүйек дейін күшінде қалады орнатылады
Сіздің ай сайынғы несиелік төлемдеріңізді тоқтата тұру уақытында, бұл тоқтатылған төлемдер бағдарламаның басқа талаптарын қанағаттандырған жағдайда, сіз оны жалғастыра бергендей, мемлекеттік қызметтің қарызын кешіруге есептеледі.
Егер сіз қаласаңыз, несиелік төлемдерді төлеуге әлі рұқсат етілген болсаңыз да, білім бөлімі мұның кері нәтиже беруі мүмкін екенін ескертеді.«Егер сіз төлемдерді уақытша тоқтатылған уақытта жасасаңыз, олар сізді PSLF-ге тезірек ала алмайды», – деп түсіндіреді ол өзінің ресми блогында.«Тоқтатылған $ 0 төлемдері сіздің PSLF талап етілетін 120 төлемдеріңізге сәйкес келеді, сондықтан қосымша төлемдер кешірілуге тиіс.»
Ерекше мәселелер
Коммерциялық колледждердің құлдырауы және COVID-19 пандемиясы студенттердің қарыздарының өсуіне қатысты бұрыннан бар алаңдаушылықты күшейтті. Несиелерді кеңінен кешіру тұжырымдамасы – барлық қарыз алушылар үшін, тек мемлекеттік қызметте жұмыс жасайтындар, өтеу жоспарына қатысатындар немесе коммерциялық колледж құратындар үшін емес, – саяси ортада қызу қарқынмен талқылануда.
Президент Байден бірнеше ұсыныстар жасады, соның ішінде кірісті қайтарудың анағұрлым либералды бағдарламалары (ай сайынғы төлемдерді кірістің 5% -на дейін төмендету, ұлттық немесе қоғамдық жұмыстарға жеңілдіктер беру) және бір қарыз алушыға берілетін 10 000 АҚШ доллары көлеміндегі қарызды тікелей жою. сенатор Чак Шумер мен Элизабет Уоррен Конгресстің тобын басқарды, егер қажет болса, атқару бұйрығымен несие үшін 50 000 доллардан бас тартуға шақырды.
Конгресс сонымен қатар қарыз алушылардың қорғаныс ережелерін одан әрі босату, оларды Обама әкімшілігінің стандарттарына қайтару және студенттердің қарызын заңмен жою туралы шешім қабылдауы мүмкін.