Сізде 401 (k) және IRA болуы мүмкін бе?

Тез жауап – иә, сізде бір уақытта 401 (k) және жеке зейнетақы шоты (IRA) болуы мүмкін.Шындығында, екі есептік жазба түрі де бар.Бұл жоспарлар салық салуды кейінге қалдырған (немесе Рот 401k немесе Рот IRA жағдайында салықсыз түсім)үнемдеуге мүмкіндік беретіндігімен ұқсастықтармен бөліседі.1  Алайда, сіздің жеке жағдайыңызға байланысты, сіз кез-келген салық жылында олардың екеуіне де салық жеңілдіктері бойынша жарналарды алуға құқылы бола аласыз немесе болмауыңыз мүмкін.

Егер сізде (немесе сіздің жұбайыңызда, егер сіз үйленген болсаңыз) жұмыста зейнеткерлікке шығу жоспары болса, онда сіздің дәстүрлі IRA-ға салықтық шегерім шектеулі болуы мүмкін немесе сіз өзіңіздің өзгертілген түзетілген жалпы табысқа (MAGI)байланысты шегерім алуға құқылыболмайсыз. ).

Алайда сіз әлі детөленбейтін үлес қоса аласыз.Егер сіздің табысыңыз белгілі бір шектен асып кетсе, сіз Roth IRA-ға үлес қосуға мүлдем құқығыңыз болмауы мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Егер сіз табыс тапсаңыз, сіз 401 (k) жоспарына да, IRA-ға да ақша сала аласыз.
  • 401 (к) жылына 19 500 доллар үнемдеуге мүмкіндік береді (егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 26 000 доллар), және сіздің компания сіздің үлестеріңіздің бір бөлігімен сәйкес келуі мүмкін.  Бірақ инвестициялық мүмкіндіктер шектеулі және алымдар жоғары болуы мүмкін.
  • IRA-лар инвестициялардың кең таңдауын ұсынады, бірақ IRS жарналарды жылына 6000 долларға (немесе 7000 долларға) дейін шектейді, сондықтан сіздің салықтық шегерімге қатысу құқығыңыз сіздің табысыңызбен шектелуі мүмкін.6

401 (k) Артықшылықтары мен кемшіліктері

Көптеген компанияларөз жұмыскерлері үшін 401 (к) жинақтау жоспарын ұсынады.401 (K) салыстырмалы үлкен үлес шегі бар, және жұмыс берушілер жиі болады сәйкес, сіз үлес ақша кейбір немесе барлық.5  Егер сіздің компанияңыз жарналарға сәйкес келсе, ең болмағанда жұмыс берушінің толық сәйкестігін алуға жеткілікті қаражат салу сіздің алғашқы қадамыңыз болуы керек. Әйтпесе, сіз үстелге ақысыз ақша қалдырасыз.

Инвестициялар жоспар ұсынған нұсқалармен шектеледі. Қазір көптеген компаниялар инвестициялық таңдаудың үлкен және алуан түрлілігін ұсынады, ал кейбір 401 (k) жоспарларға әлі де тар таңдау мен жоғары төлемдер кедергі келтіреді.

2020 және 2021 жылдар аралығында сіз 401 (к) -ге қосуға болатын табыс мөлшері 19 500 долларды құрайды, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, қосымша жарна $ 6500 құрайды.  Кейбір жағдайларда сіздің жоспарыңыз жарналарды аз мөлшерде шектеуі мүмкін.

IRA артықшылықтары мен кемшіліктері

IRA шоттары үшін инвестициялық таңдау өте үлкен. Сіз тек бір провайдермен шектелетін 401 (k) жоспарынан айырмашылығы, сіз өзіңіздің IRA-ға арналған акцияларды, облигацияларды, пай қорларын, ETF және басқа инвестицияларды таңдаған кез келген провайдерден сатып ала аласыз. Бұл арзан, тиімді өнімді іздеуді жеңілдетуі мүмкін.

Алайда, сіз IRA-ға қосуға болатын ақша мөлшері 401 (k) с-қа қарағанда әлдеқайда аз.2020 және 2021 жылдар аралығында дәстүрлі немесе Роттық IRA-ға рұқсат етілген ең көп жарна жылына 6000 долларды құрайды, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 долларды құрайды.Егер сізде IRA-ның екі түрі де болса, шектеу сіздің барлық IRA-ларыңызға қолданылады.

Дәстүрлі IRA-ның қосымша тартымдылығы – бұл сіздің салымдарыңызға салынатын салықты азайту.Бірақ, жоғарыда талқыланғандай, егер сіз өзгертілген түзетілген жалпы кіріс (MAGI) талаптарын қанағаттандырсаңыз ғана, шегерімге жол беріледі.

Сіздің MAGI Roth IRA-ға қосқан үлестеріңізді шектеуі мүмкін.Ротқа қатысу үшін 2020 жылы бойдақтар 139 000 доллардан төмен ақша табуы керек, ал ерлі-зайыптылар бірлесіп құжат тапсыруы үшін 206 000 доллардан аз ақша жинауы керек.  Бұл сомалар 2021 жылға дейін өседі, егер жалғыз өтінім берушілер 140 000 доллардан төмен ақша табуы керек, ал ерлі-зайыптылар бірлесіп арыз берсе, Roth IRA7-ге қатысу үшін 208 000 доллардан аз ақша жинауы керек .

Маңызды

Табысқа ие болу – IRA-ға үлес қосу үшін талап, бірақ жұбайы IRA жұмыс істейтін жұбайына жұмыс істемейтін жұбайы үшін IRA-ға үлес қосуға мүмкіндік береді, бұл ерлі-зайыптыларға өздерінің зейнетақыларын екі есеге арттыруға мүмкіндік береді.

Қай шот жақсы?

Екі есептік жазба екіншісінен жақсы болуы керек, бірақ олар сіздің жағдайыңызға байланысты әртүрлі мүмкіндіктер мен әлеуетті артықшылықтар ұсынады. Жалпы айтқанда, 401 (к) инвестор жұмыс берушілер ұсынған матчты толықтай табу үшін кем дегенде жеткілікті үлес қосуы керек. Бұдан басқа, инвестициялық таңдау сапасы шешуші фактор болуы мүмкін. Егер сіздің 401 (k) инвестициялық мүмкіндіктеріңіз нашар немесе тым шектеулі болса, сіз бұдан әрі зейнетақы жинақтарын IRA-ға бағыттау туралы ойлануыңыз мүмкін.

Сіздің табысыңыз, сондай-ақ бұрын түсіндірілгендей, кез-келген жылы қандай шот түріне үлес қоса алатыныңызды анықтауы мүмкін. Салық кеңесшісі сізге не алуға болатындығын және қандай шот түрлері қолайлы болатындығын анықтауға көмектеседі.

Adight Insight

Стивен Ришалл, CFP®, CRPC 1080 қаржылық тобы, Лос-Анджелес, Калифорния

Ия, сізде екі есептік жазба болуы мүмкін және көптеген адамдарда болады. Дәстүрлі жеке зейнетақы шоты (IRA) және 401 (k) зейнеткерлікке шығу үшін салықты кейінге қалдырған жинақтың пайдасын ұсынады. Салық жағдайыңызға байланысты сіз әр салық жылы 401 (к) және IRA-ға қосқан сомаңызға салықтық жеңілдіктерді ала аласыз.

Сіз 59 жастан кейін зейнетке шыққан кезде, үлестірімдерге олар алынған жылы табыс ретінде салық салынады. IRS сіз 401 (k) және IRA-ға қанша үлес қоса алатындығыңызға жыл сайынғы шектеулер қояды. Roth IRA және Roth 401 (k) салымдарының шектері Roth емес әріптестерімен бірдей, бірақ салық жеңілдіктері әртүрлі.Олар салықты кейінге қалдырған өсімнен әлі де пайда көреді, бірақ жарналар салық төлегеннен кейін төленеді және 59 жастан кейінгі бөлу салықсыз болады.