Шекаралық тәуекел (сақтандыру)
Шекаралық тәуекел (сақтандыру) дегеніміз не?
Сақтандыру саласындағы шекаралық тәуекел – бұл андеррайтерлік сақтандыру компаниясы үшін осындай елеулі тәуекел тудыратын полис өтініш берушіге қатысты, сақтандыру компаниясы осы тұлғаларға сақтандыру ұсыну-ұсынбауды мұқият өлшейді.
Кейбір болашақ клиенттер компания олардың өтінімдерін әлі толық бағалай алмаған болса немесе қандай да бір себептермен сақтандырушы өтініш берушіні жабу мүмкіндігіне күмәнданса, шекаралық тәуекел деп саналады.
Шекаралық тәуекелдер көбінесе медициналық сақтандыруға қатысты.
Негізгі өнімдер
- Шекаралық тәуекел деп андеррайтерлік сақтандыру компаниясына осындай елеулі тәуекелге ұшырататын сақтандыру полисінің өтініш берушісі жатады, бұл компания қамтуды ұсыну-ұсынбауды мұқият өлшейді.
- Адамның тәуекелін анықтау үшін актуарий тәуекел деңгейлерін есептеуге арналған әр түрлі әдістер мен құралдарды қолданады.
- Кейбір болашақ клиенттер, егер компания олардың өтінімдерін толықтай бағалай алмаса немесе қандай да бір себептермен сақтандырушы өтініш берушіні жабу мүмкіндігіне күмәнданса, шекаралық тәуекелдер деп саналады.
- Сақтандыру компаниялары өтініш берушілерді тәуекелдер туралы бейініне қарай бөледі, оны сақтандырушылар полис-қосымшадан дамытады.
Шекаралық тәуекелді түсіну (сақтандыру)
Шекаралық тәуекел жоғары профильді тұтынушыны білдіреді. Сақтандыру компаниялары өтініш берушілерді тәуекелдер бейіні бойынша тәуекел кластары бойынша бөледі, оны сақтандырушылар полиске қосымшада көрсетілген ақпарат негізінде жасайды.
Сақтандыру өтінімдері өтініш берушілерден ұсынылатын сақтандыру полисінің түріне қатысты бірқатар сұрақтарға жауап беруін талап етеді. Өтініш берушінің жауаптары сақтандыру компаниясына өтініш беруші үшін тәуекел бейінін жасауға көмектеседі.
Сақтандырушы өтініш беруші үшін тәуекелдер профилін жасағаннан кейін, ол өтініш беруші төлеуге тиісті алдын ала сыйақыны анықтай алады. Алайда, кейбір жағдайларда сақтандыру компаниясы соңғы баға ұсынбас бұрын, үй тапсырмасын орындауы керек.
Актуарийлер және тәуекел
Адамның тәуекелін анықтау үшін актуарий – сақтандыру компаниялары мен кейде қаржы институттары үшін тәуекелді бағалауға арналған адам – тәуекел деңгейлерін есептеуге арналған әр түрлі әдістер мен құралдарды қолданады. Статистикаға және талдауға негізделген болжам модельдері – актуарийлер тәуекелді бағалауға көмектесетін негізгі құралдар.
Өмірлік кестелер – актуарийлер қолданатын тәуекелді бағалаудың тағы бір кең таралған құралы, бірақ олар белгілі бір жеке тәуекелдерді бағалауға қарағанда бағаны сақтандыруда маңызды рөл атқарады. Олар біреудің қайтыс болу ықтималдығын бағалау үшін қолданылады – кейбіреулері адамның келесі туған күніне дейін жасына және басқа факторларға байланысты, кейбіреулері белгілі бір уақыт кезеңін қамтиды, ал басқалары әр түрлі демографиялық популяциялар арқылы тәуекелді бөледі.
Шекаралық тәуекелді анықтау
Медициналық сақтандыруға өтініш беруші өзінің жеке медициналық тарихына қатысты сауалнама жауаптарын береді делік. Берілген жауаптардың бірнешеуі көптеген адамдарда қайталанатыны белгілі денсаулыққа қатысты мәселелерді көрсетеді. Бұл жағымсыз сұрыпталудың салдарынан сақтандырушыға едәуір қауіп төндіреді, яғни денсаулыққа байланысты проблемалар қаупі жоғары адамдар медициналық сақтандыруды жиі сатып алады.
Адамдар медициналық сақтандыруға жүгінген кезде, сақтандырушы әдетте өзінің ауру тарихын, отбасының ауру тарихын және қазіргі өмір салтын сұрайды. Денсаулығы жақсы және салауатты өмір салтын ұстанатын адамдар шекарадағы қауіп-қатерге ұшырауы мүмкін, дегенмен, егер генетикалық жолмен берілетін АЛС ауруы олардың отбасында жүрсе.
Егер сақтандырушы өтініш берушіге баға белгілеуін ұсынса, тіпті ол өтініш берушіге шекаралық тәуекел деп санаса да, ол оны алуға болатын сыйлықақыға қарсы талаптардың туындау ықтималдығын өлшегеннен кейін жасайды. Бұл сақтандырушының тәуекелге төзімділігін көрсетеді. Сақтандырушы саясатпен байланысты шынайы тәуекелге аз сенімді болғандықтан, сақтандырушыға қайта сақтандыруды сатып алу қиынға соғуы мүмкін.