Қаржы энциклопедиясы

Бағаланбайтын ипотека

Бағаланбайтын ипотека дегеніміз не?

Бағаланбайтын ипотека термині бағалауды қажет етпейтін тұрғын үй несиесінің түріне жатады. Бұл жылжымайтын мүліктің ағымдағы әділ нарықтық құны (FMV) туралы тәуелсіз пікір қажет емес дегенді білдіреді. Несие берушілердің көпшілігі қайта қаржыландыру мақсатында бағасыз ипотека ұсынады, ал басқалары бірінші рет несие бере алады. Бағаланбайтын ипотека заемшылардың несиелік тарихын және олардың әрқайсысының қолданыстағы ипотека бойынша қарыздары туралы есеп береді. Ипотеканың бұл түрі осы аудандағы ұқсас үйлердің бағасын ескермейді.

Негізгі өнімдер

  • Бағалаусыз ипотека – бұл бағалауды қажет етпейтін үйге арналған несие.
  • Несие берушілердің көпшілігі қайта қаржыландыру мақсатында бағасыз ипотека ұсынады, ал басқалары бірінші рет несие бере алады.
  • Бағаланбайтын ипотекалық несиенің шегі – $ 400,000.
  • Мұндай несиелердің көпшілігі ай сайынғы төлемдерін төмендету арқылы проблемалы қарыз алушылардың үйлерінде қалуға көмектеседі.
  • Бағаланбайтын несиелерді бірқатар мемлекеттік органдар, соның ішінде Федералды тұрғын үй басқармасы ұсынады.

Бағаланбайтын ипотека туралы түсінік

Бағалау несие беруші ипотека несиесін төлеуге келіскенгедейін қажет.Қарыз алушының жаңа ипотека алғысы келетініне немесе тек қайта қаржыландыруды көздейтініне қарамастан, бағалау қажет.  Себебі несие берушілер несие құнын есептеу үшін бағалауды қолданады.

Кейбір ипотекалық өнімдер бағалауды қажет етпейді.Бұл ешқандай-бағалау ипотекалық немесе аталады жоқ-бағалау қарыздар.2019 жылдың қазан айынан бастап, жылжымайтын мүлік операциялары үшін 400 000 АҚШ долларынан төмен баға талап етілмеуі мүмкін, бұл Валютаны бақылаушы басқармасы (OCC), Федералдық резервтік резерв және Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC)белгілеген жаңа ережеге сәйкес.  Шекті $ 250,000-ден арттырған бұл қадам тұрғын үй нарығындағы бағалардың өсуіне жауап болды.

Маңызды

Сіздің мүлкіңіз 400 000 долларға бағаланғандықтан, сіз автоматты түрде бағалаудан босатылмайсыз, өйткені бұл, сайып келгенде, несие берушіге байланысты.

Бағаланбайтын көптеген ипотека үй иелеріне ай сайынғы ипотека төлемдерін төмендетіп, үйлерінде ұстау арқылы қиындықтарға тап болады. Бағалау талап етілмегендіктен, бұл өнімдер қарыз алушыларға тиісті төлемді үнемдеуге көмектеседі.

Бағаланбайтын ипотекалық бағдарламалар бүкіл нарықта кездеседі. Олар әр түрлі агенттіктерден банктерден немесе тікелей ипотекалық несие берушілерден әдеттегі қайта қаржыландыру талаптарына сай келмейтін үй иелеріне ұсынылады. Бұл қарыз алушылардың көпшілігі су астында жүреді, яғни олардың үйлерінің құнынан артық қарыздар, өйткені олардың сатып алынған күнінен бастап олардың қасиеттері төмендеді.

Ерекше мәселелер

Кейбір жағдайларда табыс пен жұмыс жағдайы критерий болып табылмайды. Бұл жұмыссыз үй иелеріне немесе жалақысы төмен адамдарға қайта қаржыландыруға мүмкіндік береді. Несиенің бұл түрі қаржылық қиындықтар кезеңінде осы құндылықтың бір бөлігін пайдалануға тура келетін, меншікті капиталы бар үй иелері үшін өте пайдалы.

Саясатқа сәйкес, егер басқа талаптарға сай келмеуі мүмкін адамдарға бағаланбайтын несие ұсыну – бұл пікірталас мәселесі.Несиелендірудің төмен стандарттары үлкен рецессияға дейінгі тұрғын үй бағасының көтерілуінежәне кейінгі құлдырауға ықпал етті.Үкіметтің Ұлы рецессияны шешудің бір бөлігіүйдіқол жетімді қайта қаржыландыру бағдарламасын (HARP)құрумен байланысты болды, ол басқаша жағдайда оны ала алмайтын адамдарға несие берді.

Бағаланбайтын ипотеканың мысалдары

Жоғарыда айтылғандай, қарыз алушылар өз несие берушілерімен 400 000 доллардан аспайтын мүлікке ипотека бағаланбайтындығын тексере алады.Квалификациялы қарыз алушылар сонымен қатар бүкіл қаржы саласында бағалаусыз бағдарламаларды таба алады.Олардың көпшілігі – бұл Федералдық Тұрғын үй басқармасы (FHA)ұсынған сияқты, табысы төмен немесе қиналып отырған үй иелеріне көмектесетін несиелерді қайта қаржыландыру.Бұл агенттік қарыз алушылардың қолданыстағы FHA несиесі болған жағдайда, бағалаусыз жеделдетілген қайта қаржыландыруды ұсынады.

HARP сонымен қатар бағасыз ипотека ұсынды.2009 жылдың 1 сәуірі мен 2018 жылдың 31 желтоқсаны аралығында жұмыс істеген бұл бағдарлама әдеттегі ипотека бойыншаФанни Мэй мен Фредди Мактың қолдауыменай сайынғы төлемдерін төлей алмай қиналған қарыз алушыларға несие берді.

АҚШ Ауыл шаруашылығы департаменті қызмет көрсететін төмен немесе өте төмен табысы бар ауылдық иелеріне үшін (USDA), сондай-ақ ретке келтіру, жоқ-бағалау ипотекалық ұсынады. Бұл несиелер кейде төмен пайыздық мөлшерлемелермен және ипотекалық сақтандыру бойынша үстеме ақымен келеді, бірақ олардың кірістерінде қатаң шектеулер бар.

Соңында, ардагерлер әкімшілігі (VA) оңтайландырылған, қайта қаржыландыруға несие ұсынады.Бұл ипотека несиелері VA пайыздық мөлшерлемені төмендетуге арналған қайта қаржыландыру несиелері (IRRRL)деп аталадыжәне АҚШ әскери қызметшілерінің біліктілік талаптарына сай келеді. IRRRL қолданыстағы VA несиесін қайта қаржыландыратындарға, FHA ұсынған сияқты, ұсынылады.

Ұқсас посттар: