Бағаланбайтын несиенің анықтамасы

Бағаланбайтын несие дегеніміз не?

Бағалауға жатпайтын несие – бұл жылжымайтын мүлік тілімен бағалау ретінде белгілі, кепіл мүлігінің қазіргі нарықтық құнын кәсіби бағалауды қажет етпейтін ипотека. Бағаланбайтын несиелер өте ерекше және тұрғын үйді жеке пайдалануға сатып алатын қарыз алушыға сирек ұсынылады. Егер несие беруші қаржыландыратын мүліктің құнын объективті бағалау болмаса, несие берушіге қауіп өте үлкен. Меншік әлдеқайда аз ипотека сомасына, иелеріне қарағанда құны болса дефолт ипотекасы туралы мүлікті сату арқылы несиенің толық құнын қалпына келтіру үшін ешқандай мүмкіндігі бар кредитордың қалдырады.

Бағаланбайтын несие қалай жұмыс істейді

Бағаланбайтын несие қанша ақшаны несиеге беру керектігін анықтау мақсатында үй құнын анықтаудың баламалы әдістерін қолдануы мүмкін немесе үйдің ағымдағы нарықтық құнын кәсіби бағалауды қажет етпеуі мүмкін, тек қарыз алушының несие балансы мен қаржысы туралы ақпарат.

Бағалауға жатпайтын несиелер жылжымайтын мүлікті өзгертетін немесе қораптайтын, ағымдағы бағалауды жарамсыз немесе маңызды емес етіп жасайтын инвесторлар үшін қол жетімді. Олар сондай-ақ мүлікті сатып алу бағасының стандартты 20% бастапқы жарнасынан әлдеқайда көп салатын инвесторларға ұсынылуы мүмкін. Бірақ бұл екеуі де қарапайым сатып алушыға қатысы жоқ ерекше жағдайлар.

Бағалаусыз қайта қаржыландыруға арналған несиені бағалауға жатпайтын ипотека деп атауға болады, бірақ бірінші рет ипотека мен ипотеканы қайта қаржыландыру функциясы әр түрлі, ал олардың әрқайсысына бағасыз ұсыну себептері әр түрлі.

Маңызды

Кәдімгі үй сатып алушысы үшін алғашқы ипотека бойынша бағаланбайтын несие өте ерекше, бірақ бұл ипотека қайта қаржыландыру кезінде жиі кездеседі.

Бағаланбайтын несиелер мен бағалаусыз қайта қаржыландыруға қарсы

Бірінші ипотека несиелерінің көпшілігі бағалауды қажет етеді, бірақ қайта қаржыландыру деп аталатын ипотекалық несие алғашқы ипотеканың қай жерден шыққанына байланысты бағалауды қажет етпеуі мүмкін. Ипотеканы қайта қаржыландыру – бұл бастапқы ипотеканы төлейтін және алғашқы ипотеканың орнын алатын несие. Үй иесі қайта қаржыландырылатын ипотека бойынша бастапқы ипотека сияқты ай сайын немесе екі аптада бір рет төлем жасайды.

Ипотека иелері, әдетте, несие берудің жақсы шарттарын алу үшін қайта қосылуға тырысады: мысалы, пайыздық мөлшерлемелер айтарлықтай төмендеп кетсе, төмен пайыздық мөлшерлеме, демек, ай сайынғы төлемдер. Мүмкін, олардың үйдегі меншікті капиталы жергілікті меншік құндылықтарының жоғарылауына байланысты едәуір өсті, сөйтіп оларды төменгі ставкаға сәйкестендіреді. Қайта қаржыландырудың басқа себептеріне басқа тарапты бастапқы ипотекадан қосуға немесе алып тастауға немесе реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканы (ARM) белгіленген ставкаға айналдыруға деген ұмтылыс жатады.

Бағаланбайтын қаржыландырудың нақты мысалдары

Кейбір федералдық бағдарламалар бағалаусыз ипотека ұсынады.Мысалы, Ардагерлер істер АҚШ департаменті (VA) бір ұсынады пайыздық ставкалардың төмендеуі несиені қайта қаржыландыру (IRRRL) қазірдің өзінде В.А. қарыздарды ұстап сол;үйді бағалаудан бас тарту оның жомарт шарттарының бірі болып табылады.  Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) және Америка Құрама Штаттарының Ауыл шаруашылығы министрлігі (USDA) ұқсас оңтайландырылған бағдарламаларға ие.2

2017 жылы үкімет қаржыландырған несие берушілер Фанни Мэй мен Фредди Мак кейбір таңдаулы жағдайларда қайта қаржыландыру несиелері үшін де, үй сатып алуға арналған бастапқы несиелер үшін де бағалаудан бас тартуды ұсына бастады.

Федералдық қайта қаржыландыру үй иелерінің алғашқы ипотека бойынша дефолтқа жол бермеуін қамтамасыз етуге көмектеседі және қоғамдастық пен жергілікті жылжымайтын мүлік нарығында тұрақтылықты қамтамасыз ете отырып, өз үйлерінде қала алады. Осы себепті, бағалаусыз қайта қаржыландыру мүмкіндіктері көбінесе бағалаусыз несие ұсынылмаған үй иелерінің жоғары тәуекел санаттарына бағытталған.

Бағалаудың негіздемесі – несие берушілер үшін, тіпті несие беруші АҚШ үкіметі болған кезде де, үй иесі төлемдер мен несие берушіге қиындық туғызбауы үшін мүлікті төлеу үшін дұрыс ақша беруі маңызды. мүлік сатылған жағдайда несие құнын қалпына келтіре алар еді. Бағалаусыз қайта құру мақсаты жылжымайтын мүлікті дұрыс бағалау емес, үй иесінің шарттары мен төлемдерін жеңілдету болғандықтан, мүліктің нақты құны онша маңызды емес. Сондықтан бағалаусыз қайта құрудың мағынасы болуы мүмкін.