Зейнеткерлікке шығудың 10 жылдық жоспарын құрудың 7 қадамы
Зейнетақыны ыңғайлы ету – кез-келген адам кездестіретін ең үлкен қаржылық қиындық. Өкінішке орай, бұл көптеген жұмыс істейтін адамдар нашар дайындалған.
A 2019 GOBankingRates.com зерттеу сұралған қызметкерлердің 64% кем $ 10,000 зейнеткерлікке қарай жинаған, бұл табылған. Ең сорақысы, 55 жастан асқан сауалнамаға қатысқан жұмысшылардың 40% -ға жуығы зейнетақы жинамайтындығын хабарлады. Осы топтағы адамдардың кейбіреулері сенетін зейнетақыға ие болуы мүмкін, бірақ көпшілігі жұмыс күшінен шығуға қаржылық жағынан дайын емес.
Әлеуметтік қауіпсіздік ғана, зейнеткерлікке табыстың бір бөлігін ауыстыру үшін арналған қарамастан, олар, табысты мәреге соққы жоспарын әзірлеу қажеттігін сақталған қанша ақша, шамамен 10 жыл қашықтықта кеңесу өздерін таба кім сондықтан.
Негізгі өнімдер
- Егер сізде зейнетке шыққанға дейін 10 жыл болса, жинағыңызды едәуір көбейтуге болады.
- Уақыт бөліп, қайда екеніңізді – қанша үнемдедіңіз және сіздің кіріс көздеріңізді, зейнетке шығу мақсаттарыңызды, зейнеткерлікке шығатын бюджетті және жұмысты тоқтатқыңыз келетін жасты бағалаңыз.
- Егер сіздің жинағыңыз бен сізге қажеттінің арасында алшақтық болса, көбірек үнемдеу үшін шаралар қабылдаңыз – 401 (к) және IRA жарналарын көбейтіңіз, жинақ шоттарына жалақыдан автоматты түрде ұстап қалуды орнатыңыз және аз жұмсаңыз.
- Қаржы жоспарлаушысын жалдап, дұрыс бағытта жүруге көмектесіп, зейнетақы жинағын өсірудің қосымша жолдарын ұсынған пайдалы болар.
10 жылдық жоспарды бастаңыз
Қаржылық жағдайға жету үшін он жыл жеткілікті. «Ешқашан кеш емес! Алдағы 10 жыл ішінде сіз дұрыс жоспарлау арқылы кішкене байлық жинай аласыз », – дейді Патрик Траверс, қаржы кеңесшісі, MoneyCoach, Mt. Жағымды, СК
Көп ақша жинамаған адамдар өздерінің қайда екенін және қандай құрбандықтарға баруға дайын екендіктерін шынайы бағалауы керек. Қазір бірнеше қажетті қадамдар жасау әлемді өзгерте алады.
1. Қазіргі жағдайыңызды бағалаңыз
Ешкім олардың зейнетке дайын болмауы мүмкін екенін мойындағанды ұнатпайды, бірақ кез-келген жетіспеушілікті дәл шеше алатын жоспар құру үшін сіздің қаржылық жағдайыңызды шынайы бағалау өте маңызды.
Зейнетке шығаруға арналған шоттарда қанша жинақталғаныңызды санаудан бастаңыз. Бұл жеке зейнетақы шоттарындағы (IRA) қалдықтарды және 401 (k) немесе 403 (b) сияқты жұмыс орнындағы зейнеткерлік жоспарларды қамтиды. Егер сіз оларды зейнетке шығару үшін пайдаланғыңыз келсе, салық салынатын шоттарды қосыңыз, бірақ төтенше жағдайларға немесе жаңа көлік сияқты үлкен сатып алуларға үнемделген ақшаны қалдырыңыз.
64%
10 000 доллардан аз ақшасы бар американдықтардың саны зейнетке жиналады.
2. Кіріс көздерін анықтаңыз
Қолданыстағы зейнетақы жинақтары зейнетке шыққан кездегі ай сайынғы кірістің үлесін қамтамасыз етуі керек, бірақ ол жалғыз көзі болмауы мүмкін. Қосымша табыс жинақтан тыс бірнеше жерден алынуы мүмкін, сонымен қатар сіз бұл ақшаны ескергеніңіз жөн.
Көптеген жұмысшылар мансаптық жалақы, еңбек өтілінің ұзақтығы және жәрдемақы алу жасына байланысты факторларға байланысты әлеуметтік сақтандыру төлемдерін алады. Ағымдағы зейнетақы жинақтары жоқ жұмыскерлер үшін бұл олардың жалғыз зейнетақы активі болуы мүмкін. Үкіметтің әлеуметтік қамсыздандыру веб-сайты зейнетке шыққан кезде қандай айлық кірісті күтуге болатындығын анықтауға көмектесетін зейнетақы төлемдерін болжаушы ұсынады.
Егер сізде зейнетақы жоспарымен қамтылу бақытына ие болса, онда осы активтен ай сайынғы кірісті қосу керек. Сондай-ақ, зейнетке шыққан кезде толық емес жұмыс күнінен бастап кірісті көбейтуге болады.
3. Зейнеткерлік мақсаттарыңызды қарастырыңыз
Бұл зейнетақыны жоспарлаудың маңызды факторы болып табылады. Кішігірім меншікті қысқартуды және зейнетке шыққан кезде тыныш, қарапайым өмір салтын ұстануды көздейтін адам көп саяхаттағысы келетін зейнеткерге қарағанда мүлдем өзгеше қаржылық қажеттіліктерге ие болады.
Тұрғын үйге, тамақтануға, ас ішуге және бос уақытты өткізуге кететін шығындар сияқты зейнеткерлікке шығынды есептеу үшін ай сайынғы бюджетті жасау керек. Өмірді сақтандыру, ұзақ мерзімді медициналық көмек, дәрі-дәрмектерді қабылдау және дәрігерге бару сияқты денсаулық пен медициналық шығындарға арналған шығындар кейінірек өмірде айтарлықтай болуы мүмкін, сондықтан оларды бюджеттік сметада ескеріңіз.
4. Мақсатты зейнеткерлік жасты белгілеңіз
Зейнетке шыққанына 10 жыл болған адам, егер олар қаржылық жағынан жақсы дайын болса және жұмыс күшінен кетуге ынталы болса, 45 жаста болуы мүмкін, ал егер жоқ болса, 65 немесе 70 жаста болуы мүмкін. Өмір сүру ұзақтығы өсіп келе жатқан кезде денсаулығы мықты адамдар зейнетке шығуды жоспарлау сметасын отыз онжылдыққа немесе одан да ұзаққа созылуы мүмкін зейнетақыны қаржыландыру қажет болады деп есептеуі керек.
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау сіздің зейнетке шығатын күтілетін әдеттеріңізді ғана емес, сонымен қатар зейнетке шығу қанша жылға созылуы мүмкін екенін де білдіреді. 30-дан 40 жылға дейін созылатын зейнетақы, сол уақыттың жартысына дейін созылатыннан мүлдем өзгеше көрінеді. Мерзімінен бұрын зейнетке шығу көптеген жұмысшылардың мақсаты бола алса да, мақсатты зейнеткерлікке шығу күні портфолиосының мөлшері мен ұядағы жұмыртқа жеткілікті түрде қолдай алатын зейнетақының ұзақтығы арасындағы тепе-теңдікке қол жеткізеді.
«Зейнеткерлікке шығудың нақты күнін анықтаудың ең жақсы тәсілі – қашан зейнетақымен өмір сүруге жететіндігіңізді ойластырыңыз, – дейді Кирк Чишолм, байлық менеджері және Лексингтон, Массачусетс қаласындағы Innovative Wealth Management директоры. Сіздің бағалауыңыз сәл төмен болған жағдайда әрқашан консервативті болжамдар жасау керек ».
Маңызды
Қарызды, әсіресе несиелік карталар сияқты жоғары пайыздық қарыздарды жою сіздің қаржыңызды бақылауға алу үшін өте маңызды.
5. Кез-келген жетіспеушілікке қарсы тұрыңыз
Осы уақытқа дейін жиналған барлық сандар ең маңызды сұраққа жауап беруге көмектесуі керек: жинақталған зейнетақы активтері сіздің зейнетақыңызды толығымен қаржыландыру үшін қажет болғаннан асып түсе ме? Егер жауап «иә» болса, қарқынды ұстап тұру және өз ұстанымында болу үшін зейнетақы шоттарын қаржыландыруды жалғастыру қажет. Егер жауап жоқ болса, онда олқылықты қалай жою керектігін анықтайтын уақыт келді.
Зейнетке шыққанға дейін 10 жыл бар, кестеден кешіккендер жинақ шоттарын толықтырудың жолдарын ойластыруы керек. Мәнді өзгертулер енгізу үшін жинақтау мөлшерлемесін көбейту және қажетсіз шығындарды қысқарту қажет. Жетіспеушілікті жабу және IRA мен 401 (k) шоттарына қанша үлес қосатындығыңызға байланысты өзгерістер енгізу үшін қанша үнемдеу керек екенін анықтау өте маңызды. Жалақы төлеу немесе банктік шоттан ұстап қалу арқылы автоматты түрде жинақтау опциялары көбінесе жинақ ақшаны дұрыс ұстап тұру үшін өте қолайлы.
Сондай-ақ, қарыздарыңызды жоюға жол ашу керек. Америкалықтардың несие карталары бойынша қарызы 2019 жылы 829 миллиард долларға жетті, ал Experian деректері бойынша несие карталарындағы орташа қалдық 6 194 доллар болды. Қарыздың көп бөлігі жоғары пайыздық мөлшерлемемен байланысты болған кезде, одан құтылу сіздің ай сайынғы бюджетіңізге үлкен өзгеріс енгізуі мүмкін.
«Шындығында, сіздің жағдайыңызды жақсарту үшін қаржылық кеңесшінің жасай алатын қаржылық сиқырлары жоқ», – дейді Марк Т. Хебнер, Index Fund Advisors, Inc, Ирвайн, Калифорния штатының негізін қалаушы және президенті және Index Funds авторы: Белсенді инвесторларға арналған 12 сатылы қалпына келтіру бағдарламасы. «Зейнетақымен аз өмір сүруге дағдылану үшін көп жұмыс қажет. Бұл мүмкін емес дегенді білдірмейді, бірақ есеп беру мен қолдау үшін көшу жоспары мен біреудің болуы өте маңызды ».
Маңызды
Қауіптілігі жоғары инвестициялар өмірдің ертерек мағынасын алады және зейнеткерлікке шығу кезінде, әдетте, дұрыс кеңес берілмейді.
6. Тәуекелге төзімділікті бағалаңыз
аю нарықты зейнеткерлік уақыт бойынша жұмыс күшін шығу үшін өз жоспарларын калечат мекен дейін қалған жыл ғана уыс бар. Осы кезеңдегі зейнеткерлік портфолио бірінші кезекте консервативті өсім мен кірісті қамтамасыз ету үшін дивиденд төлейтін акцияларға және инвестициялар деңгейіндегі облигацияларға бағытталуы керек.
Бір нұсқаулық инвесторларға акцияларға қанша ақша салу керектігін анықтау үшін олардың жасын 110-дан алып тастауы керек екенін көрсетеді. Мысалы, 70 жастағы адам 40% акциялар мен 60% облигациялар бөлуді мақсат етеді.
Егер сіз үнемдеуден қалып қойсаңыз, орташадан жоғары кіріс алуға тырысу үшін портфолио тәуекелін жоғарылатуға азғыруыңыз мүмкін. Бұл стратегия сәтті болғанымен, ол әртүрлі нәтижелер береді. Инвесторлар тәуекелі жоғары стратегияны қолдана отырып, кейде қауіпті активтермен уақытында қателесіп, жағдайды нашарлатады.
Кейбір қосымша тәуекелдер сіздің қалауыңыз бен төзімділікке байланысты орынды болуы мүмкін, бірақ тым көп тәуекелге бару қауіпті болуы мүмкін. Меншікті капиталды бөлуді 10% ұлғайту тәуекелге төзімділік үшін осы сценарийде орынды болуы мүмкін.
7. Қаржы кеңесшісімен кеңесіңіз
Ақшаны басқару – бұл салыстырмалы түрде аз адамдар үшін тәжірибе саласы. жоспарлау мәселелері бойынша да кеңес бере алады.
Жоспарлаушылар өз қызметтері үшін орташа есеппен алғанда жыл сайын басқарылатын активтердің шамамен 1% құрайды. Әдетте, сатылатын өнімдеріне байланысты комиссия алатын адамды емес, басқарылатын портфолионың мөлшеріне қарай жалақы алатын жоспарлаушыны таңдаған жөн.
Төменгі сызық
Егер сізде зейнетке аз ақша жиналған болса, мұны жағдайды өзгертуге байыпты қарау үшін ояту деп ойлауыңыз керек.
«Егер сіз 55-ке жетпес болсаңыз және« үнемдеуге жетіспейтін болсаңыз », сіз әлі жұмыс істеп жатқан кезде және ақша табатын кезде қуып жету үшін түбегейлі шаралар қолданғаныңыз жөн», – дейді Джон Фрай, CFA, инвестициялар жөніндегі бас офицер, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Калифорния. «Адамдардың 50-ші жылдары (және 60-шы жылдардың басы) олардың« жұмыс жасайтын жылдары »деп айтылады, егер олар шығындар аз болса – балалар жоғалады, үй төленеді немесе бірнеше жыл бұрын арзан бағамен сатып алынды – және т.б. олар үйге алып баратын жалақыларының көп бөлігін қоя алады. Сондықтан бос емес ».
Сексенге келгенде мұны мәжбүрлегеннен гөрі, қазір белдігіңізді қатайтып алғаныңыз жақсы.