Сіздің 401 (к): Ең жақсы үлес қандай?

Жасыңызға қарамай, сізде зейнеткерлікке жинауға қатысты көптеген сұрақтар мен мазасыздықтар болуы мүмкін. Оған қалай үнемдеуге болады, қандай нұсқалары бар және ең бастысы – сіз қанша ақшаны тартып алуыңыз керек?

Зейнеткерлікке жинауды бастаудың ең кең таралған тәсілдерінің бірі – бұл жұмыс беруші қаржыландырған 401 (к) жоспары. Көптеген компаниялар оларды ұсынады, ал көптеген қызметкерлер үшін бұл олардың жалғыз зейнетақы жинақ шоты. Бірақ көптеген нұсқалармен, таныс емес шарттармен, ережелермен және ережелермен 401 (k) с қаржылық үнемдеушілерге де жұмбақ бола алады.

Негізгі өнімдер

  • Зейнетақы жинағының ережесі – бұл бастапқы жалақыдан 10%.
  • Егер сіздің компанияңыз сәйкес үлесті ұсынса, бәрін алғаныңызға көз жеткізіңіз.
  • Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, үлес қосуға рұқсат етіледі.

Салым үлесі

Біріншіден, ішкі кірістер қызметі (IRS) жарналарға жыл сайынғы шектеулер қоятынын білу маңызды.401 (k) (немесе 403 (b) -ге қатысатын, 457 жоспардың көп бөлігіжәне федералдық үкіметтің үнемдеу жоспарына қатысатын) қызметкерлер үшін таңдауды кейінге қалдыру (жарналар) бойынша лимит2020 және 2021 салық жылдарына 19,500 АҚШ долларын құраса, 19,000 доллардан 2019 жылға арналған.1

А бар аулау-дейін үлес қызметкерлер 50 жасқа және осы жоспарлардың кез келген қатысуға кім астам.Ол 2020 жылы қосымша 6500 доллар және 2021 жылы және 2019 жылы 6000 доллар қосуға мүмкіндік береді.1

Матчты ұмытпаңыз

Әрине, әр адамның бұл сұраққа жауап беруі жеке зейнеткерлік мақсаттарға, қолда бар ресурстарға, өмір салтына және отбасылық шешімдерге байланысты, бірақ жалпы ереже – жалпы табыстың кем дегенде 10% -ын бастау ретінде бөлу.

Кез-келген жағдайда, егер сіздің компания 401 (k) сәйкес келетін жарнаны ұсынса, сіз ең аз соманы алу үшін кем дегенде жеткілікті салыңыз. Әдеттегі сәйкестік жалақының 3% немесе жұмысшының алғашқы 6% жарнасының 50% болуы мүмкін.

Бұл бос ақша, сондықтан жоспарыңыздың сәйкестігін тексеріп, бәріне қол жеткізу үшін, ең болмағанда, үлес қосыңыз. Сіз өзіңіздің үлесіңізді кейінірек жақсартуға немесе кеңейтуге болады.

«401 (k) жоспарына компанияның сәйкестігі болмаса, ешқандай жақсы үлес қосылмайды. Сіз әрқашан компания матчының барлық артықшылығын пайдаланғаныңыз жөн, өйткені бұл сізге компания береді», – дейді қаржы кеңесшісі Арие Корвинг. Саффолк, Koving & Company компаниясымен бірге.

Көптеген жоспарлар толық матчты алу үшін 6% кейінге қалдыруды талап етеді және көптеген сақтаушылар сол жерде тоқтайды. Бұл басқа ресурстарға ие болғысы келетіндерге жеткілікті болуы мүмкін, бірақ көпшілігінде олай болмауы мүмкін.

Егер сіз жеткілікті ерте бастасаңыз, ақшаңыздың өсуі керек уақытты ескере отырып, 10% өте жақсы жұмыртқа жұмыртқасын қосуы мүмкін, әсіресе сіздің жалақыңыз уақыт өте келе өседі.

Егде жастағы сақшылар назар аударыңыз

Егер сіз өміріңізді кейінірек жинай бастасаңыз, әсіресе 50-ден асқан кезде, жоғалған уақыттың орнын толтыру үшін жарна мөлшерін көбейтуіңіз қажет болуы мүмкін.

Бақытымызға орай, кешіктірген сақтаушылар ең жоғары жалақы алу кезеңінде. 50 жастан бастап оларда үнемдеуге үлкен мүмкіндік бар. Жоғарыда атап өткендей, 2021 жылғы жарналардың шегі сол күнтізбелік жылдың кез келген күнінде 50 жастан асқан адамдар үшін 6500 долларды құрайды.

Мысалы, 2021 жылдың 31 желтоқсанына немесе одан бұрын 50 жасқа толсаңыз, мысалы, бір жылға арналған 19 500 401 (к) салым мөлшерінен жалпы 6000 доллардан асып, қосымша 6500 доллар қосуға болады.1

«Идеалды» үлес туралы айтатын болсақ, бұл көптеген айнымалыларға байланысты, – дейді Дэвид Роуэн, Rowan Financial компаниясының қаржылық кеңесшісі, Бетлехем, Па., – Мүмкін ең үлкені – сіздің жасыңыз. Егер сіз 20 жастан бастап жинақтай бастасаңыз, онда 10% лайықты зейнетақыны қаржыландыру үшін жеткілікті. Алайда, егер сіз 50-ден асқан болсаңыз және жаңадан бастаған болсаңыз, сізге бұдан да көп ақша жинау қажет болуы мүмкін ».

Kurzübersicht

Сіздің жұмыс берушіңіз сәйкес келетін сома сіздің жылдық ең көп салымыңызға есептелмейді. 

Неғұрлым жақсы болса

Зейнетақымен қамсыздандыру туралы ойлауға болатын көптеген айнымалылар бар. Сен үйленгенсің бе? Сіздің жұбайыңыз жұмыс істейді ме? Сіз әлеуметтік төлемдерден қанша күте аласыз? 

Зейнетке шығу жасы белгілі бір жайлылықты талап етеді, бірақ бұл әр адам үшін әртүрлі. Уақытыңызды үйде бақша өсіруге, шетелге саяхаттауға, жаңа кәсіп ашуға немесе кросс-мотоциклмен жүруге жұмсайсыз ба?

Содан кейін белгісіздер бар. Олардың ішіндегі басты мәселе: денсаулық проблемалары үлкен, күтпеген төлемдерге әкеліп соқтырады ма? 

Алайда, сіздің жасыңызға және күткеніңізге қарамастан, көптеген қаржылық кеңесшілер сіздің жалақыңыздың 10% -дан 20% -на дейінгі мөлшерде сіздің зейнетақы қорына ақша аударуға болады деп келіседі.

Одан әрі барғысы келетіндер үшіндәстүрлі IRAs және Roth IRAs сияқтыбірнеше нұсқа бар.(2020 және 2021 салық жылдарындағы IRA жарналарының лимиті 6000 долларды құрайды, 50 және одан жоғары жастағылар үшін 1000 доллар үлес қосады.)

«Зейнеткерлікке шығу үшін жарна мөлшерлемесі бірнеше түрлі факторларға байланысты, – дейді Калифорниядағы Ирвиндегі Index Fund Advisors компаниясының қызметкері Марк Хебнер, – бірақ жақсы тәтті дақ – 10% -дан 15% -ке дейін, егер мүмкіндігіңіз болса, 15% -ға дейін. минималды деңгей – 10%. «

«Егер сіз мүмкін болсаңыз, сіз зейнетақы жоспарына 20% салымға жақындауыңыз керек және сіздің жалақыңыз өскен сайын бұл соманы сақтауыңыз керек», – деп Николас Р.Штрейн, Калифорниядағы Лонг Бич қаласындағы Хальберт Харгроувтың қаржылық кеңесшісі ұсынады. Ол қосады:

Қаржылық жоспарлау бойынша зерттеулердің көпшілігі зейнетке жинауға жарнаның ең жақсы үлесі жалпы кірістің 15% -дан 20% -на дейін болатындығын көрсетеді. Бұл жарналар жұмыс берушіден, IRA, Roth IRA және / немесе салық салынатын шоттардан алынған 401 (k) жоспарына, 401 (k) матчына енгізілуі мүмкін. Сіздің табысыңыз өсіп келе жатқанда, зейнетақыға үлестіруді бастағанға дейін қаражат салуға және салымдарыңызды өсіруге мүмкіндік беру үшін оның 15% -дан 20% -ға дейін үнемдеуді жалғастыру өте маңызды.