Мерзімді сақтандыру дегеніміз не?
Мерзімді сақтандыру – бұл белгілі бір уақыт кезеңін немесе белгілі бір жыл мерзімін қамтуды қамтамасыз ететін өмірді сақтандыру полисінің бір түрі. Егер сақтанушы полисте көрсетілген мерзімде қайтыс болса және саясат белсенді болса немесе күшінде болса, қайтыс болғаны үшін жәрдемақы төленеді.
Мерзімді сақтандыру бастапқыда өмірді тұрақты сақтандырумен салыстырғанда әлдеқайда арзанға түседі. Тұрақты сақтандырудың көптеген түрлерінен айырмашылығы, мерзімді сақтандырудың ақшалай мәні жоқ. Басқаша айтқанда, саясаттың пайда болуының кепілдендірілген пайдасы ғана.
Мерзімді сақтандыру туралы түсінік
Әр түрлі мерзімді сақтандыру полистерінің түрлері бар. Көптеген саясат он, 20 немесе 30 жыл сияқты саясаттың ұзақтығы үшін деңгейлі сыйлықақылар ұсынады. Оларды көбінесе «деңгейлік термин» деп атайды. Сыйлық дегеніміз – сақтандыру компаниялары сақтанушылардан сақтандыру полисімен байланысты жеңілдіктер беруді талап ететін, әдетте ай сайынғы нақты шығындар.
Сақтандыру компаниясы сыйлықақыларды адамның денсаулығына, жасына және өмір сүру ұзақтығына қарай есептейді. Таңдалған саясатқа байланысты адамның денсаулығы мен отбасылық ауру тарихын қарастыратын медициналық емтихан талап етілуі мүмкін.
Сыйақы белгіленген және мерзімінің ұзақтығы үшін төленеді. Егер полис ұстаушы полис мерзімі біткенге дейін қайтыс болса, сақтандыру компаниясы полистің номиналды құнын төлейді. Егер мерзім аяқталып, одан кейін адам қайтыс болса, онда төлем немесе төлем болмайды. Алайда, сақтанушылар сақтандыруды ұзарта алады немесе ұзарта алады, бірақ жаңа ай сайынғы сыйлықақы адамның жаңарту кезіндегі жасына және денсаулығына байланысты болады. Нәтижесінде, сыйлықақылар жаңартылған саясат үшін жеке жас кезінде басталған бастапқы мерзімдік саясатпен салыстырғанда жоғары болуы мүмкін.
Сыйлықтар жасына және төлем мөлшеріне байланысты болуы мүмкін. Мысалы, төлемі 250 000 АҚШ доллары болатын 30 жылдық саясат айына жиырмадағы адам үшін 15 доллардан бастап, елуге келген адам үшін айына 60 доллардан төмен болуы мүмкін. Әрине, әр сақтандыру компаниясында сақтанушының денсаулығына, темекі шегу тарихына және басқа факторларға байланысты әр түрлі тарифтер болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Мерзімді сақтандыру – бұл белгілі бір уақыт кезеңін немесе белгілі бір жыл мерзімін қамтуды қамтамасыз ететін өмірді сақтандыру полисінің бір түрі.
- Егер сақтанушы мерзімді саясатта көрсетілген мерзімде қайтыс болса және полис белсенді болса, қайтыс болғаны үшін жәрдемақы төленеді.
- Көптеген мерзімді саясат саясаттың қолданылу мерзіміне арналған сыйлықақылар ұсынады.
- Басқа мерзімді полистер уақыт бойынша төмендейтін немесе көбейетін жеңілдіктер, сондай-ақ мерзімді сақтандыруға ауысу мүмкіндігін ұсынады.
Мерзімді сақтандыру түрлері
Біз осы уақытқа дейін сипаттаған деңгейлік саясаттан басқа мерзімді сақтандырудың әр түрлі түрлері бар. Әр саясаттың сақтанушының қажеттіліктеріне байланысты оң және теріс жақтары болады.
Айырбасталатын мерзім
Өмірді айырбастауға болатын ұзақ мерзімді сақтандыру мерзімі өткенге дейін бірнеше жыл шектеулі мерзімді сақтандыру полисін бүкіл өмірге немесе тұрақты сақтандыруға айналдыруға мүмкіндік береді. Айырбасталатын сақтандырудың басты артықшылығы – полис ұстаушы медициналық тексеруден өтуге міндетті емес, сондай-ақ полис термині тұрақты сақтандыруға ауысқанда денсаулық жағдайы ескерілмейді.
Өсіп келе жатқан мерзім
Кейбір саясат уақыт өткен сайын қайтыс болудың төлемақысын көбейтуге мүмкіндік береді. Сыйақы да өседі, бірақ бұл сақтанушыларға төлемдер мен шығындар көп болған кезде өмірден ерте сыйлықақыларды төлеуге мүмкіндік береді. Өсіп келе жатқан мерзім дәстүрлі мерзімді сақтандыруға қатысты қосымша жәрдемақы алу үшін үлкен жастағы басқа полиске жүгінуге жол бермейді.
Ипотека мерзімі немесе қысқарту мерзімі
Ипотекалық несие мерзімі немесе қысқартылатын саясат – бұл өсіп келе жатқан мерзімге қарама-қарсы, өйткені қайтыс болуына байланысты төлем мөлшері уақыт өте келе азаяды. Мақсаты – төлемнің төмендеуін сақтанушының өтелмеген ипотекалық несиесінің азаюымен сәйкестендіру. Бұл стратегияның негізіндегі идея, егер сізде ипотекалық қарыз аз болса, өмірді сақтандырудың қажеті жоқ. Алайда, сыйлықақылар мерзімді сақтандыруға қарағанда аз болса да, төлемдер төлем азайған кезде де тұрақты болып қалады.
Жыл сайынғы жаңартылатын
Жыл өткен сайын сақтандыру мерзімі жаңартылады, бірақ сақтанушы бір жастан асқандықтан жоғары сыйлықақы үшін. Жыл сайынғы жаңартылатын мерзімді сақтандырудың пайдасы – қамтудың жыл сайын мақұлдануына кепілдік беру. Алайда, бұл уақыт өте келе шығындардың артуына байланысты бәріне тиімді болмауы мүмкін.
Adight Insight
Стив Кобрин, LUTCF Стивен Х. Кобриннің фирмасы, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Мерзімді сақтандыру оны тартымды ететін екі ерекшелікке ие:
- Компанияға, сақтандырылушының жасына және басқа факторларға байланысты белгілі бір жылдарға сыйақы мен асыраушысынан айрылу жағдайы бойынша кепілдеме.
- Полис ішінде ақша қаражатын жинақтау мүмкіндігі жоқ. Қосымша төлем алу үшін сіз қосымша сыйлықақы төлей алмайсыз. Сіз саясатқа басқа шоттардан ақша аудара алмайсыз. Тасымалдаушы дивидендтер төлемейді немесе сіздің шотыңызға пайыздар қолданбайды.
Бұл өнім белгілі бір уақыт аралығында бір қажеттілік үшін өзіңізді жабуға өте ыңғайлы. Мысал ретінде ипотека немесе кәсіпкерлік несиенің орнын толтыру.
Егер сіз осы уақыттан асып кетсеңіз және қамтылуды қажет етсеңіз, кепілдік мерзімі аяқталғаннан кейін мерзімді сақтандыру бағасы астрономиялық өседі.