Айырбасталатын сақтандыру
Айырбасталатын сақтандыру дегеніміз не
Айырбасталатын сақтандыру – бұл полис ұстаушыға денсаулықты қайта даярлау процедурасынан өтпей мерзімді полисті тұтас немесе әмбебап полиске өзгертуге мүмкіндік беретін өмірді сақтандыру түрі.
Айырбасталатын сақтандыру, сақтанушыға сақтандыру полисін төлеуші сақтанушының сақтандыру төлемін төлеуін жалғастыра отырып, полис ұстаушының алдын-ала белгіленген жылдар бойына қамтылатын полисін мерзімсіз сақтанушының алушыларын қамтитын саясатқа айналдыруға мүмкіндік береді.
Негізгі өнімдер
- Айырбасталатын сақтандыру дегеніміз – денсаулықты тексерусіз тұтас немесе әмбебап полиске айналдыруға болатын өмірді сақтандыру полисі.
- Айырбасталатын сақтандырудың бұл ерекшелігі жаңа полис сатып алуға байланысты шығындарды үнемдеуге көмектеседі.
- Айырбасталатын ережелер конверсия аяқталғаннан кейін көбінесе жоғары сыйлықақы алады.
Айырбасталатын сақтандыру туралы түсінік
Егер полис ұстаушы оларды айырбасталатын сақтандыруға конверсия жасауды шешсе, тұрақты полистің мәні полис терминімен бірдей болады, бірақ тұрақты полисте сыйлықақылар жоғарырақ болады. Айырбастаудың өзінде конверттелетін сақтандыру өмірді сақтандыру полисінен гөрі бірдей мөлшерде қымбатқа түседі, өйткені медициналық тексерусіз конверсияны жүзеге асыра алу мүмкіндігі үшін өзіндік құны бар.
Айырбасталатын сақтандырудың артықшылығы – полис ұстаушы полисті мерзімдіден тұрақтыға ауыстыру үшін медициналық андеррайтерингтік процесстен қайта өтудің қажеті жоқ. Бұл құнды ерекшелік. Егер полис ұстаушының денсаулығы олар конвертацияланатын мерзімді саясатты бастағаннан бері нашарлаған болса, олар өздері талап ете алмайтын тұрақты саясатты ала алады.
Айырбасталатын сақтандырумен полис ұстаушы полисті мерзімдіден тұрақтыға ауыстыру мүмкіндігін сақтау үшін сақтандыру сыйлықақыларын уақытында төлеуі қажет.
Неліктен айырбасталатын сақтандыруды сатып алу керек
Егер сіз қазірдің өзінде арзан мерзімді саясатты қолдана алатын болсаңыз, айырбасталатын мерзімді саясатты таңдай аласыз, бірақ кейінірек тұрақты саясатты сатып алуды жөн көре аласыз және денсаулығыңыздың өзгеруіне қауіп төндіргіңіз келмейді деп ойлайсыз. Сізді өмірді сақтандыру құқығынан айыруы мүмкін.
Айырбасталатын сақтандыру полисін сатып алудың басқа да себептері бар. Мысалы, сіз мерзімдіден бүтінге ауыстырғыңыз келуі мүмкін, өйткені сіз қайтыс болғаннан кейін асыраушыларыңызға қаржылық қамқорлық жасайтындығына көз жеткізгіңіз келеді.
Өмірді сақтандырудың барлық полистері дивидендтер арқылы бағаланатын ақшалай құн компонентімен бірге жүреді. Жинақ жинақтау үшін уақыт қажет болғанымен, ақшалай құндылық компоненті салықтан кейінге қалдырылған жинақтауды қалыптастыру үшін пайдалы жол болып табылады.
Айырбасталатын сақтандыруды сатып алу кезінде ескеретін жайттар
Айырбасталатын сақтандыруды таңдау, егер сіз конверсия жасасаңыз, мерзімді полиспен бірдей бағамен тұрақты полис ала аласыз дегенді білдірмейді. Қалғанының бәрі бірдей, тұрақты сақтандыру әрдайым мерзімді сақтандыруға қарағанда қымбатқа түседі, себебі ол сақтандыру компаниясы үшін үлкен тәуекелге әкеледі.
Бұл негізінен олар конверсия процесінде саясат иесінің қазіргі жасын қолданумен байланысты. Конверсия процесінде өзінің жасын пайдаланғысы келетіндер үшін кейбір сақтандыру компаниялары бір реттік төлемді талап етеді.
Айырбасталатын сақтандыру полисін сатып алғанда, полисті қашан түрлендіруге болатындығын түсінгеніңізге көз жеткізіңіз (мысалы, әр жыл сайын полис жаңартылған күні); енді конверсияға жол берілмейтін нүкте (мысалы, 65 жастан кейін); және тұрақты саясаттың ерекшеліктері (мысалы, ол сізге қанша жинақ жинауға мүмкіндік береді, сол жинақтарды қалай салуға болады және саясат жылдық дивидендтер төлейді ме ).
Өмірді сақтандыру полистерінің көпшілігінде конверсиялау мерзімі бар. Сақтанушылар өздерінің сақтандыру полистерін мерзім аяқталғаннан кейін айырбастай алмайды.
Айырбасталатын сақтандырудың мысалы
Алғашқы жұмысқа тұрғаннан кейін, Яэль 30 жылға өмірді сақтандыру үшін 100 000 АҚШ долларын құрайтын айырбастауға болатын мерзімді полис сатып алды. Ол 50 жасқа дейін полистің бір бөлігін немесе толығымен өмірді сақтандыру полисіне айналдыра алады.
40 жасында некеден және балалардан кейін Яэль өмірді сақтандыруға деген көзқарасын қайта қарастырады және мерзімді полисті бүкіл өмірді сақтандыруға ауыстыру туралы шешім қабылдайды. Оның сыйақысы көбейеді, бірақ ол ақшалай құн компонентіне ие, ол саясат қайтыс болғаннан кейін бенефициарларға арналған болса да, оны ала алады.