Қосымша бағалар

Қосымша тарифтер дегеніміз не?

Қосымша үстеме мөлшерлемелер субпримдік қарыз алушылардан алынатын орташа пайыздық мөлшерлемелерден жоғары, мысалы, бір немесе бірнеше несиелік бюроның несиелік ұпайлары төмен адамдарға берілген несиелер. Қосымша бағалық ставкалар сол несие түріне арналған негізгі ставкалардан жоғары болады, дегенмен субпримді құрайтын нақты сома немесе спрэд жоқ.

Қосымша бағаларды түсіну

Қосымша ставкалар несиеге қабілетті « негізгі » қарыз алушыларға берілетін ставкалардан едәуір жоғары болуы мүмкін.

Субстрим ставкаларына әсер ететін факторларға несиенің мөлшері, жеке тұлғаның табысы, қарыз алушының несиелік есебіндегі мерзімдері өткен шоттар саны және берілген несие үшін алғашқы жарна мөлшері жатады. Қосымша қарыз алушы — бұл несие  беруші үшін салыстырмалы түрде жоғары тәуекел деп саналатын адам . Қосымша несие алушылардың несиелік ұпайлары төмен   және олардың несиелік есептерінде бірнеше теріс факторлар болуы мүмкін, мысалы, төлемдер мен шоттардан бас тарту. Қосымша қарыз алушылардың несиелік тарихы «жұқа» болуы мүмкін, яғни олардың несиелік есеп беруінде несие берушілер өз шешімдерін негіздей алатын белсенділігі жоқ немесе мүлдем жоқ.

Қосымша несие берушілер берілген тәуекелге немесе қарыз алушының класына қанша пайыз алатынын анықтау үшін « тәуекелге негізделген баға » деп аталатын әдісті пайдаланады. Бұл баға әдісі кең қаржылық нарықтарда экономикалық жағдайлар өзгерген кезде өзгеруі мүмкін.

Субпримин термині өзінің негізгі ставкасынан шығады, яғни несиелік тарихы керемет адамдар мен кәсіпкерлерге қарызға ақша алуға рұқсат етіледі. Қосымша несие ставкалары үй ипотекасына, сондай-ақ автонесиелер мен лизингтерге, әсіресе ақшасыз ұсынылатын автомобильдерге немесе несиелік тарихы шектеулі немесе нашар сатып алушыларға қолданылуы мүмкін.

Неліктен қосалқы тарифтер реттеушілерден мұқият тексеріс жүргізеді?

Тұрғын үй және ипотека дағдарысының ықпал етуші элементтерінің бірі ретінде субпримдік ставкалардың өсуі атап өтілді.Қарыз алушылардың төлемдеріне үлгере алмағандықтан, үйлердің көбі тәркіленіп кеткендіктен, жоғары ставкалар байқалды.

Сыйақы ставкаларына байланысты алаңдаушылық — жылжымайтын мүлікке, автомобильдерге, несие карталарына немесе басқа қаржыландыру кабиналарына қол жеткізе алмаған қарыз алушылар өздерінің төлеуге шамалары жетпегеннен көп қарыздар алады. Кіріспе пайыздық мөлшерлеме төмен болуы мүмкін, бұл оны көп қарыз алушылар үшін тартымды етеді. Оларға бұл қаржыландыруды тиімді келісім сияқты көрінуі мүмкін, алайда мерзімдері мен пайыздық міндеттемелері қарыз алушының қарыздары бойынша өтелмеген сальдо көлемін азайтуға айтарлықтай пайда әкелмей, қарыздарының өсуіне әкелуі мүмкін. Кіріспе кезең өткеннен кейін, қарыз алушы несие мерзімі үшін үстеме ставкалармен кездеседі.

Сыйақы мөлшерлемесі бойынша өсу қарыз алушының нарықтағы бастапқы активінен артық қарызға ұшырауына әкелуі мүмкін. Бұл ипотека мен үйлерді қайта сатуға қатысты ерекше мәселе болуы мүмкін. Егер қосалқы ставка қарызды қарыз алушының төлемді жалғастыра алмайтын деңгейге дейін ұлғайтуына әкелсе. Сонымен қатар, үйді сатылымға қою сатып алушының ұсынысы бойынша қарыздан асып түсетін болса, ешқандай шешім таба алмайды.