Премьер

Премьер дегеніміз не?

Prime – бұл жоғары сапалы деп саналатын қарыз алушылардың, ставкалардың немесе несие беру нарығындағы холдингтердің жіктемесі. Бұл классификация көбінесе жоғары сапалы немесе бастапқы пайыздық мөлшерлемелері салыстырмалы түрде төмен пайыздық мөлшерлемемен ұсынылатын жоғары сапалы қарыз алушыларға берілетін несиелерге қатысты .

Prime түсіну

Несие нарығында негізінен жоғары сапалы несиелеу аспектілері қолданылады. Бастапқы несиелер несие берушінің балансында болатын ең төменгі тәуекелді несиелік топтардың бірі болып саналады. Бастапқы несиелер, әдетте, қайталама нарықта сатуға оңай.

Бастапқы қарыз алушылардың несиелік ұпайлары жоғары және дефолттың салыстырмалы төмен тәуекелдері бар, олар несие берушілерден негізгі мөлшерлемені алады. Негізгі несиелерден тұратын секьюритилендірілген несиелік өнімдер бірнеше артықшылықтарға ие бола алады.

Қарыз алушылар

Бастапқы қарыз алушыларды анықтаудағы негізгі айнымалылар олардың несиелік ұпайлары болып табылады. Несие берушілер әдетте несиелік скоринг туралы мәліметтерді FICO  скоринг әдістемесі негізінде алады . FICO баллдары 300-ден 850-ге дейін болуы мүмкін, ал 620-ден жоғары қарыз алушылар, әдетте, негізгі қарыз алушылар болып саналатын, негізгі қарыз алушылар болып саналады. Жақсы 750-ден 850-ге дейін ұпайы бар қарыз алушылар супер-праймер ретінде белгіленуі мүмкін.

Потенциалды несиені қарастырған кезде, несие берушілерде несиелік өтінімдер мен несиелік андеррайтерингке арналған күрделі жүйелер бар. Қарыз алушының несиелік баллы, әдетте, олардың алуға болатын шарттарын анықтайды. Қарыз алушының кіріске дейінгі қарызы мен жалпы несиелік профилін қоса алғанда, андеррайтерлеу процесінде басқа да егжей-тегжейлі шамаларды қарастыруға болады. Жоғары сапалы несиелік профилі бар қарыз алушылар  кейбір жағдайларда орташа несиелік ұпаймен де несие мөлшерлемесін жоғары деңгейде ала алады . Әдетте, несиенің тағайындалған шарттары әр несие берушіге байланысты өзгеріп отырады.

Бастапқы қарыз алушылар несие түрлері бойынша таңдаулы бола алады, өйткені олар несие берушілердің жоғары сұранысына ие клиенттер. Негізгі қарыз алушылар несие берушінің ең төменгі пайыздық мөлшерлемесін алады деп күте алады. Сондай-ақ, олар несиелік сапасының жоғары мәртебесіне байланысты қаржыландырудың көп мөлшеріне мақұлданады.

Сондай-ақ, субпримдік қарыз алушылар, әдетте, несиелік ұпайлары 620-дан төмен. Бұл қарыз алушылардан жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеу талап етіледі. Сондай-ақ олардан жоғары төлемдермен, жоғары ставкалармен және төмен қалдықтармен салыстырғанда әлдеқайда сапалы несиелік ұсыныстарға жүгіну талап етілуі мүмкін.

Бастапқы несиелер

Несие берушілер тәуекелдерді басқару мақсатында әр түрлі санаттар бойынша берілген несиелерді санаттарға бөледі. Бастапқы несиелер несие берушілер үшін ең төменгі тәуекелді ұсынады және оларды әдетте өздерінің балансында әртүрлі несиелік өнімдерді басқаратын дәстүрлі қаржы институттары береді.

Қаржы дағдарысы мен одан кейінгі  Додд Фрэнк заңынан кейін қаржы саласындағы несие берушілерге шығу үшін мақұлдайтын несие сапасын арттыру талап етілді. Додд Франк банктерге арнайы несиелік андеррайтеринг стандарттарын реттейтін бірқатар ережелерді жүзеге асырды. Заң сонымен қатар білікті ипотека несиелерін енгізді, бұл арнайы қорғау үшін қолайлы белгілі бір талаптарға сәйкес келетін ипотека. Несиелеу стандарттарының жақсаруы нәтижесінде сапалы ипотека пайызы өсіп отыр, бұл сонымен қатар экономиканың экономикалық тұрақтылығына деген сенімді жақсартуға мүмкіндік берді.

Несие саласындағы белсенді қайталама несие нарығының арқасында несие берушілерде несиелерді ашық нарықта сату немесе секьюритилендіру мақсатында сату мүмкіндігі де бар. Бастапқы несиелер – бұл сатуға арналған ең тиімді несиелердің бірі. Жылы  ипотекалық  нарықта, премьер Кредиттерді жіктеу, сондай-ақ жиі үкімет сатылды қайталама нарық құрылымдалған портфельдерінің үшін негізгі сипаттамасы Ginnie Mae, Freddie Mac және Fannie Mae, оның ішінде мекемелерге қолдау көрсетіледі.

Прайм ставкасы

Жоғары мөлшерлеме – бұл сапалы несиелеудің тағы бір компоненті. Төмен ставкаларды негізінен қарапайым деп атауға болады, сонымен қатар бірнеше эталондық сілтеме мақсаттары үшін келтірілген ең жоғары ставка бар.

Несиелік нарықта ставкалар деңгейлік кесте бойынша жүреді, федералды қорлар ставкасы ең төмен, содан кейін дисконттау ставкасы, содан кейін негізгі ставка. Федералдық қордың мөлшерлемесін Федералды резервтік жүйенің ашық нарық комитеті белгілейді, ол өте танымал. Федералдық қор мөлшерлемесі – бұл Федералды резервтік банктер арасында несие беру үшін қолданылатын өте қысқа мерзімді мөлшерлеме. Дисконт мөлшерлемесі федералдық қорлар көрсеткіштен сәл жоғары болып табылады. Оны Федералды резервтік жүйе де белгілейді. Дисконттау мөлшерлемесі Федералды резервтік банктің коммерциялық банктерге несие беруі үшін қолданылады. Прайм ставкасы дисконт ставкасынан сәл жоғары. Бастапқы мөлшерлеме – бұл банктер өздерінің ең сапалы қарыз алушылары үшін ұсынатын, әдетте супер-прайм категориясында ұсынатын мөлшерлеме.

Негізгі мөлшерлемені анықтау федералдық қордың мөлшерлемесі мен дисконттау мөлшерлемесінен гөрі қиын болуы мүмкін. Прайм ставкасы үшін ең жақсы сенімділердің бірі – Wall Street Journal-дың қарапайым тарифтік баға ұсынысы. Бұл баға АҚШ-тағы 10 ірі банктің орташа ставкаларының орташа мәні болып табылады. Жалпы мөлшерлемелер тәуекелдердің түрлеріне негізделген деңгейлік кестеде болғандықтан, федералдық қорлар ставкасының өзгеруі, әдетте, барлық қарыз алу ставкаларына шекті әсерін тигізеді, бұл ретте дисконттау ставкасы мен негізгі ставка тікелей әсер етеді.