Қосымша несие картасы
Қосымша несие картасы дегеніміз не?
Қосымша несиелік карта — бұл субпраймдық қарыз алушыларға арналған несиелік картаның түрі. Оларды ірі банктер де, арнайы субпраймдық несие берушілер де ұсынады.
Әдетте, субпримдік несиелік карталар субпримдік қарыз алушылармен байланысты жоғары күтілетін дефолт тәуекелін көрсету үшін қарапайым карточкаларға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемемен қамтамасыз етіледі.
Негізгі өнімдер
- Қосымша несиелік карталар — несиелік рейтингтері нашар қарыз алушыларға арналған несиелік карталар.
- Олардың пайыздық мөлшерлемелері көбінесе дәстүрлі несиелік карталарға қарағанда жоғары және несие берушінің тәуекелін төмендетуге бағытталған басқа да ережелерді қосады.
- Банкроттық туралы жариялау адамның несиелік рейтингіне қатты кері әсер етеді. Құрама Штаттарда 2019 жылы халықтың шамамен 0,25% -ы банкроттық туралы жариялады, бұл көбінесе медициналық шығындарға байланысты.
Subprime несие карталарын түсіну
Неліктен адамның субпримиялық қарыз алушы ретінде аталуының көптеген себептері бар, олардың ішіндегі ең әсерлісі — егер олар бұрынбанкроттықтан қорғауға өтініш берген болса.2019 жылы Америка Құрама Штаттарында шамамен 750,000 адам банкроттық туралы жариялады немесе бұл жалпы халықтың шамамен 0,25%.
Осы жағдайлардың ішіндебанкроттықтың ең көп таралған себебі медициналық шығындар болды, олардың жалпы санының 60% -дан астамын құрады.Таңқаларлықтай, медициналық шығындарға байланысты банкроттық жариялаған адамдардың төрттен үш бөлігі, яғни барлық банкроттықтардың 50% -ы медициналық сақтандырумен қамтылған. Күтпеген шығыстардың басқа түрлері, мысалы, табиғи апаттармен немесе кенеттен жұмыстан айрылумен байланысты, сонымен қатар соңғы жылдардағы банкроттықтың негізгі себептері болды.
Банкроттық жеке тұлғаның несиелік есебінде тіркелетіні және олардың жалпы несиелік балына қатты кері әсер ететіні түсінікті. Сондықтан қосымша несие алушылар дәстүрлі несиелік карталарға ие бола алмауы мүмкін, несиелеудің жеке түрлері (LOC) сияқты арзанырақ қаржыландыру түрлері туралы. Мұндай адамдар үшін қол жетімді несие карталары болуы мүмкін.
Өкінішке орай, субпримдік несие карталары дәстүрлі несиелік карталарға қарағанда әлдеқайда шектеулі, бұл несие берушіні көбінесе субпримдік қарыз алушылармен байланысты жоғары деңгейдегі төлемдер қаупінен қорғайды. Мысалы, екінші деңгейлі несиелік карталарда пайыздық мөлшерлемелер мен шоттар бойынша төлемдер жоғарырақ, жылдық пайыздық мөлшерлемелер (ЖР) кейде жылына 30% -дан асады. Басқа ережелер, мысалы, карта иесінен алдын-ала кепілдік депозитін талап ету, несие беруші туындайтын қауіпті одан әрі төмендетуі мүмкін.
Осы шарттардың орнына қарыз алушы несиелік карточкаларын уақытылы төлеу арқылы несиелік ұпайларын баяу қалпына келтіру мүмкіндігін алады, сонымен қатар сыйақы беру бағдарламалары немесе ақшаны қайтарып алу сияқты мүмкіндіктерден алады. Екінші жағынан, несие карталарын пайдаланушыларға төлемдердің болашақтағы үзілу қаупі жоғары, себебі карточкалардың жоғары APR төлемдері төлемді басқаруға тез әкелуі мүмкін, егер картаның ай сайынғы қалдықтары ұзақ уақыт бойы төленбей қалса.
Субпримдік несиелік картаның нақты әлем мысалы
Қосымша несие карталарын көптеген қаржылық қызметтерді жеткізушілер ала алады. 2020 жылғы қарашадағы қазіргі мысалдарға «Credit One Bank Visa ( V )» картасы, Америка Банкінің ( BAC ) «BankAmericard кепілдік несиелік картасы» және «Capital One Secured Mastercard ( MA )» кіреді.
Осы карталардың кейбіреулері, мысалы, Capital One мен Bank of America ұсыныстары сияқты, алдын-ала кепілдік депозитін талап етеді, әдетте 100-300 доллар аралығында. Басқа, мысалы, Credit One Bank Visa картасы, кепілсіз. Олардың пайыздық мөлшерлемелері негізінен 20-шы жылдардың ортасында, дегенмен олардың несиелік лимиттері кәдімгі несиелік карталарда ұсынылғаннан әлдеқайда төмен.