Бейтаныс адамның өмірін сақтандыру (STOLI)
Бейтаныс адамның өмірін сақтандыру дегеніміз не?
Бейтаныс меншігіндегі өмірді сақтандыру (STOLI) Инвестор жоқ өмірді сақтандыру полисін өткізеді онда келісім болып табылады сақтандыру қызығушылық. Сақтандырылмайтын қызығушылық болмаса, инвесторға түпнұсқа саясатты сатып алуға тыйым салынады.
Бейтаныс адамның өмірін сақтандыру туралы түсінік (STOLI)
Бейтаныс адамның өмірін сақтандыру (STOLI) немесе бейтаныс адамнан шыққан өмірді сақтандыру — бұл өмірді сақтандыруды сатып алудың сақтандыруға болатын пайыздық талабын айналып өту тәсілі. Өмірді сақтандыруды заңды түрде сатып алу үшін сатып алушының сақтанушыға қатысты сақтандырылатын мүддесі болуы керек. Демек, сақтанушының қайтыс болуы саясат иесінің қаржысына кері әсерін тигізеді. Сақтандыруға болатын қызығушылықтың кейбір анықтамалары сатып алушы мен сақтандырылушының ерлі-зайыптылар немесе ата-аналар мен балалар арасында болатын сүйіспеншілік қатынастарын талап етеді.
Негізгі өнімдер
- Бейтаныс адамның өмірін сақтандыру полисін үшінші тараптар, әдетте инвесторлар, ешқандай сақтандыруға мүдделі емес.
- SOLI саясаты көбінесе сақтанушы өмір бойы пайдалана алатын несие орнына ұсынылады.
- SOLI заңсыз болып табылады, өйткені сақтандырылушының қайтыс болуында сақтандырылатын мүддесі немесе қарым-қатынасы жоқ сақтанушыға артықшылық береді.
STOLI келісімдері негізінен заңсыз болып табылады және көптеген схемаларға қаржылық есептілікті жалған беру кіреді. Мысалы, егде жастағы адам өте үлкен өмірді сақтандыру полисін сатып алу үшін жалған асырылған қаржылық нөмірлерді пайдаланады. Айырбастау үшін үшінші тарап сыйлықақыларды қаржыландыруға келіседі. Ақыр соңында, түпнұсқа сатып алушы саясатты ақшалай төлем үшін үшінші тарап несие берушісіне сатпас бұрын сенімгерлікке енгізеді. Сақтанушыға «тегін» ақша беріледі. Үшінші тарап несие беруші өмірді сақтандырудың ірі полисін алады, ол сақтанушы қайтыс болған кезде салықсыз жеңілдіктер төлейді.
Бейтаныс адамның өмірін сақтандыру туралы сын
Сақтандырылмайтын қызығушылықтың болмауы STOLI-ді өте этикалық емес етеді. Полис, сақтандыру қызығушылық бар болса, онда ол олар тек жинау үшін сақтанушы орнына жедел қайтыс қарағанда ұзақ өмір сүру үшін үміттенеміз деп тұжырым жасауға болады өлім пайда. Сақтанушының мүддесі болмаса, сақтанушы сақтанушының қайтыс болуына көбірек қызығушылық танытады, бұл келісімді аяқтайтын және үшінші жаққа пайда әкелетін оқиға.
Сақтандырылатын қызығушылықтың болуы корпоративті өмірді сақтандыру (COLI) заңды және кейбіреулеріне этикалық деңгейде сақтайды. COLI саясаты жұмыс берушіден / алушыдан сыйлықақы жинайды, ал компанияға сақтандырылған қызметкердің қаржылық құны жұмыс берушіге сақтанушының денсаулығы мен әл-ауқатының артуына қызығушылық тудырады.
Кеңінен қолданылатын және кеңінен қолданылатын компанияға қатысты саясаттың өзі қызметкерлерге жағымсыз сезімдер тудыруы мүмкін. ХІХ ғасырдағы кәсіпкер және алғашқы АҚШ-тың сериалды өлтірушісі Х.Х.Холмс өз қызметкерлерін өлтірместен бұрын олардың өмірін сақтандыру полистерін сатып алған. Сондықтан өмірді сақтандыру бірнеше талаптарға, соның ішінде сақтанушының келісіміне сәйкес келеді.
Ерекше мәселелер
Сақтандыру мүдделеріне қойылатын талаптардың жалпы шешімі жоғарыдағы гипотетикалық жағдайдағыдай оны өндіру болып табылады. Бейтаныс адамға өмірін сақтандыру полисін алуға ұмтылған инвестор сол бейтаныс адамға несие беру арқылы бірден сақтандыру сыйақысын өндіре алады. Бейтаныс адамның өлімі несиені қайтарымсыз қалдырады, бұл сақтандырылатын сыйақының ең сүйек анықтамасын орындайды.
Қарамастан Ішкі табыстар қызметімен және мемлекеттік үкімет STOLI үшін отвращение бар, сондай-ақ сақтандыру компаниялары «, практика сақталады бастап қырағы арттыру.