Тікелей өңдеу (STP)
Тікелей өңдеу дегеніміз не?
Тікелей өңдеу дегеніміз қолмен араласпай, тек электронды аударымдар арқылы жасалатын автоматтандырылған процесс. Оның танымал қолданыстары төлемдермен, сондай-ақ бағалы қағаздармен сауда-саттықты өңдеу кезінде қолданылады. Тікелей өңдеумен айналысатын кез-келген компанияда STP тиімділігін жеңілдету үшін қажетті жүйелер мен техникалық желілер болуы керек.
Негізгі өнімдер
- Тікелей өңдеу дегеніміз қолмен араласпай, тек электронды аударымдар арқылы жасалатын автоматтандырылған процесс.
- Әдетте, тікелей өңдеу төлемдер мен бағалы қағаздар сауда-саттығында танымал, бірақ оны әртүрлі техникалық сценарийлерде жүзеге асыруға болады.
- Компьютерлер, мейнфреймдер, электронды биржалар және интернет – STP өңдеу мүмкіндіктерін жақсартады.
STP туралы түсінік
Әдетте, тікелей өңдеу төлемдер мен бағалы қағаздар сауда-саттығында ең танымал. Жалпы, бұл әртүрлі техникалық сценарийлерде жүзеге асырыла алатын әдіснамалар. ҒТП барлық салаларында ҒТП технологиясы үнемі дамып отырады. Төлемдерде криптовалюталар мен финтех-провайдерлер тікелей өңдеудің жылдам түрлерін, әсіресе банктерге балама ретінде енгізді.
Төлемдер
Тікелей өңдеу – бұл компьютерлер мен компьютерлік бағдарламалаудың интеграциясы қатар дамыған жаңалық.1970 жылдардың басында Автоматтандырылған клирингтік палаталар (ACH желілері) дами бастады. Дүниежүзілік банкаралық қаржылық телекоммуникация қоғамы (SWIFT) да осы уақытта құрылды. SWIFT және ACH бұрынғытелеграфтық жүйеден банктік төлемдер аударымдарын едәуір жақсартты, оған Морзе коды арқылы телеграфтық аударымдар тапсырыстарын теретін бір оператор кірді. ACH алғаш рет АҚШ-та Сан-Францисконың Федералды резервтік банкімен енгізілді, негізінен еңбекақы төлеу бойынша тікелей депозиттерге шешім ретінде.
Маңызды
1970 жылдар ҒТП үшін банктік төлемдер бойынша алғашқы күш-жігерді әкелді.
1970 жылдардан бастап ACH және SWIFT желілері дамыды, дегенмен бұл екі жүйе барлық ішкі және әлемдік төлемдер аударымдарының негізгі негізін құрайды. Төлемдерді өңдеу бизнесінде болғысы келетін кез-келген қаржылық қызметтерді жеткізушілер электрондық STP-ді жеңілдету үшін төлемдерді өңдеу желісімен байланыс орнатуы керек.
Жалпы, төлемдердің барлық электрондық өңдеулері STP болып саналады. Алайда төлем желілеріндегі жетілдірілген кодтауды қауіпсіздік мамандарына ескерту үшін күдікті транзакцияларды белгілеуге немесе тоқтатуға қосуға болады.
ACH және SWIFT банктердің мүмкіндіктерін өзгерткен және қаржылық технологиялар платформалары үшін көптеген мүмкіндіктер жасаған жаңашыл енгізулер болды. ҒТП өзі төлемдердің тиімділігі мен жылдамдығын ішкі және жаһандық деңгейде арттырды. STP нұсқаулықтарды қолмен енгізуді қажет етпеу үшін төлем және маршруттау туралы ақпаратты пайдалануды оңтайландырады.
Тікелей өңдеу дәстүрлі төлемдерден қалай ерекшеленеді?
Ақшаны жіберудің дәстүрлі әдісі бірнеше бөлімді аударым басталған кезде де, аяқталғанға дейін де жүзеге асырды, бұл бірнеше күн бойы аяқталуы мүмкін. Төлем алдымен телефон немесе бағдарламалық жасақтама арқылы басталады . Төлем бойынша есеп айырысуды екі компанияның адамы телефон, электрондық пошта немесе факс арқылы растауы керек. Содан кейін есеп айырысу мәліметтері төлем жүйесіне қолмен енгізіліп, кейінірек төлемді шығармас бұрын дәлдігін қамтамасыз ету үшін супервайзермен расталды. ACH және SWIFT-ге дейін төлем операциялары телеграфтық хабарлама арқылы арнайы кодтың көмегімен жіберілді. Процесс қатысатын бөлшектерге байланысты бірнеше сағаттан бірнеше күнге дейін созылуы мүмкін.
Дамушы елдерге төленетін халықаралық төлемдер, мысалы, ақша аудару аяқталғанға дейін, көбінесе жергілікті нормативтік талаптарға және заңдарға сәйкес келетін растайтын құжаттармен қатаң критерийлерге сәйкес келуі керек. Нәтижесінде төлемнің басталуына және аяқталуына бірнеше адам, сондай-ақ кез келген делдал банктердің қызметкерлері қатысуы мүмкін. Телеграфтық аударымдар қателіктерге, кешіктірулерге және қымбаттаған шығындарға жоғары бейімділікке ие болды. Автоматтандырудың болмауы тұрақсыздықты, сондай-ақ нақты күтулердің жоқтығын туғызды, бұл жеткізушілер мен клиенттерге іскерлік төлемдерді уақытында жүргізуге тырысатын проблемалар тудырды.
Сіз ойлағандай, STP бизнес үшін үлкен көмек болды. Бұл компаниялар үшін, әсіресе кредиторлық және дебиторлық берешек бойынша есеп жүргізу процедураларын оңтайландыруы мүмкін. Бұл іскери серіктестер мен клиенттерге ақша алу және жинау тиімділігін бақылауға көмектесті. Бұл бухгалтерлік есеп функциясындағы қателіктер санын азайтып, айналым қаражатын, ақша ағындарының тиімділігін арттырды. Бұл сондай-ақ бизнесті талдауға көмектесті, өйткені компаниялар клиенттердің мінез-құлықтары мен шығындар түрлерін, сондай-ақ клиенттердің немесе жүйенің қымбат кідірістерін немесе қателіктерін бақылай алады.
Электрондық коммерция
STP кәсіпкерлерге веб-сайтта клиенттерінің аутентификациясын жасауға, оларға өнімді сатуға, төлемді бастауға және өнімді жеткізуді орнатуға мүмкіндік береді, барлығы бірнеше рет басу арқылы. Электрондық коммерцияны сатушыларда көп жақты болуы мүмкін транзакциялық шешім болуы керек. Электрондық коммерциялық платформалар Visa, Mastercard, American Express немесе Discover сияқты бренд провайдерлерімен серіктесе алады. Олар сондай-ақ PayPal сияқты финтекпен серіктес бола алады. Төлем жоспарлары мен бөліп төлеу несиелерін ұсыну Affirm сияқты финтехтар арқылы танымал бола бастады. Сатылымды күшейтуге болады, өйткені онлайн жүйелер клиенттерге тауарларды және қызметтерді автоматты түрде бір сату нүктесі арқылы онлайн режимінде көптеген төлем таңдауымен автоматты түрде ұсына алады.
Тікелей өңдеуді жүзеге асырған жетекші компанияның бір мысалы – Amazon.com. Интернеттегі сатушы өзінің қызмет ету уақытында өзінің веб-сайтында өнімдерді сатып алудағы клиенттердің кез-келген кедергілерін жоюға бағытталған. Amazon өз тұтынушыларына қызмет көрсету және кірістерді арттыру үшін автоматтандыру технологиясы мен күрделі алгоритмдерді қолдануда өте жақсы болды.
Криптовалюта
Криптовалюта – бұл транзакциялар үшін STP-дің жаңа түрі. Криптовалюта – бұл қолмен араласуды қажет етпейтін электрондық аударымдар. Криптовалютаның ең үлкен пайдасы – олар холдингтік делдалға деген қажеттілікті жояды. Крипто-қаражатты бір адамнан екіншісіне тікелей бірегей желі арқылы беруге болады.
Тікелей өңдеу ақшаны қалай үнемдейтіндігінің мысалы
Айталық, Банк АВС күніне 200-ге жуық аударымдарды өңдейді және қазіргі уақытта тікелей өңдеу жүйесі жоқ. Талдау арқылы банк әрбір 200 төлемге 20 төлем қате рәсімделгенін немесе төлемдердің 10% -ын есептеді. Дұрыс өңделмеген әр төлем үшін банктен 20 доллар алынады. Төлемді алушы банк немесе корреспондент-банк есептейді, өйткені олар қателіктерді түзету үшін төлем нұсқауларын түзетуі немесе қолмен жазба енгізуі керек.
Міне сандар:
- Күніне 200 төлем немесе айына 4000 төлем өңделеді
- 10% қателік коэффициенті күніне 20 төлемге немесе айына 400 қатеге тең
- Қателік үшін $ 20 алыммен Банк ABC тәулігіне $ 400 немесе айына $ 8000 алады
STP жүйесін енгізгеннен кейін төлем қателіктері 200 төлемге 1% дейін төмендеді
- Қатенің 1% деңгейінде күніне екі төлем немесе айына қырық төлем ғана дұрыс өңделмеген
- Қателік үшін $ 20 төлемімен Bank ABC қателіктердің құнын күніне 40 долларға немесе айына 800 долларға дейін төмендетті
STP жүйесімен есеп айырысу және маршруттау туралы нақты ақпараттарды жүйеде сақтауға болады, төлем деректемелерін қолмен енгізуді және банк пен клиенттер үшін қымбат қателіктерді болдырмайды.
Бағалы қағаздар сауда-саттығындағы STP
Қазіргі уақытта бағалы қағаздардың қайталама нарықтағы сауда-саттықтарының барлығы дерлік электронды өңдеуден тұрады. Сауда-саттықты орналастыруға адамның араласуы болуы мүмкін, бірақ көбіне электронды жүйелер барлық жұмысты орындайды. Бұл жерде STP пайда болады. Екінші нарықтағы кез-келген транзакция STP-мен байланысты сауданы реттеу процесін талап етеді. Бұл күн сайын акцияларға, облигацияларға, пай қорларына, биржалық қорларға, қызғылт парақ сауда-саттықтарына және т.с.с. миллиондаған STP транзакцияларын білдіреді. Барлық қаржылық қызмет көрсететін компанияларда STP арқылы жүзеге асырылатын сауда есеп айырысуларын басқаруға жауапты офис-офицерлер штаты бар.
1971
Nasdaq алғашқы электрондық қор биржасы ретінде іске қосылды.
Банктегі сияқты электронды сауда операцияларын бэк-офис қызметкерлері қадағалайды.Сауда-саттықтар кодталған қауіпсіздік шараларына байланысты белгіленуі немесе тоқтатылуы мүмкін, ол үшін адамның араласуы қажет болуы мүмкін.Көбінесе, бағалы қағаздармен сауда-саттық екі күн ішінде аяқталады, соның ішінде нақты сертификатты айырбастау.2017 жылы Бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссия бағалы қағаздармен сауда-саттық үшін T + 2 есеп айырысуын міндеттеді.
Жылы бағалы қағаздар сауда-саттық, STP процесі толық жатады + 2 цикл Т. STP көмегімен барлық процесті басынан аяғына дейін электронды түрде адамның қатысуынсыз жасауға болады. Бағалы қағаздармен сауда-саттыққа арналған STP бағалы қағаздар кодтарының қажеттілігін, сондай-ақ банктік және маршруттық нөмірлерге қажет кодтауға ұқсас брокерлік есеп кодтарын қолдануды талап етеді. Электрондық жүйелер толық электрондық өңдеу циклін жеңілдететін код идентификаторлары арқылы жұмыс істейді.
Басқа инновациялар
Компьютерлер, мейнфреймдер, электрондық биржалар және интернет – STP өңдеу және инновация мүмкіндіктерін жақсартады. Технология сонымен қатар толық STP циклінің нақты өңдеу уақытын жақсартуға көмектеседі. ҒТП жетілдірілген технологиялық жетістіктерінен пайда табатын кейбір салаларға андеррайтеринг және жалақы төлемдері кіреді.
Несие берушілерге STP көмегімен андеррайтерингті толықтай автоматтандыруға мүмкіндік бар. Ол үшін кодтау несиелеу параметрлерін, аутентификация мен мақұлдауды орнату үшін қолданылады. Бұл онлайн-өтінім берген кезде несие мерзімін бірден жеделдете алады.
Жалақы жүйелері STP-ден де пайда көреді. Электрондық уақытты бақылау журналы авторизация және мақұлдау арқылы оңай өтуге мүмкіндік береді, содан кейін тікелей депозитке өтуге болады. Жалақы бойынша бизнесте көптеген финтехтар жұмыскерлерге күнделікті депозиттік төлемдер нұсқаларын ұсыну үшін серіктестіктермен серіктестік орнатуда, бұл ақша ағындарын шешуге көмектеседі.