Қол жетімді ипотека

Оқуға болатын ипотека дегеніміз не?

Қайта қалпына келтірілетін ипотека – бұл қарыз алушыға несие желісін қосуға мүмкіндік беретін, қарыз алушыға төленген негізгі қарыздың кез келген бөлігін қайта алуға мүмкіндік беретін ипотека түрі. Бұл

Ұзартылатын ипотека туралы түсінік

Дәстүрлі ипотекада, қарыз алушы жүйелі түрде ипотекалық төлемдер жүргізген кезде негізгі қарыздың бір бөлігі, сондай-ақ несие пайыздарының бір бөлігі қайтарылады. Қайта қалпына келтіруге болатын ипотека бойынша қарыз алушыға қолда бар қаражат әр негізгі төлемнің өсуіне қарай көбейеді және автоматты түрде сол сомаға, әдетте, едәуір жоғары пайыздық мөлшерлемемен қайта оралуға бейім. Осыған байланысты қарыз алушының таза қарызы өзгеріссіз қалады, бұл көптеген инвесторлар үшін несиенің бұл түрін тартымсыз етеді.

Канада заңнамасына сәйкес, қайта қалпына келтірілген ипотека бойынша қайта тартылған қаражат бойынша пайыздық төлемдер, егер қайта инвестицияланған қаражат инвестициялық мақсаттарға жұмсалса, салық салынбайды. Бұл Канадада үй ипотекасы бойынша пайыздық төлемдерді салықтан алып тастау үшін қолданылатын, Смит маневрі деп аталатын канадалық салық стратегиясының шешуші механизмі.

Смит маневрі

Канададағы Ванкувер аралында орналасқан қаржылық жоспарлаушы Фрейзер Смит Смит маневрін жасап, оны 2002 жылы шыққан аттас кітапта кеңінен танымал етті. Смит бұл маневрді  левередж тактикасы емес, қарызды айырбастау стратегиясы деп атайды . бұл салықтың қайтарылуына, ипотеканың тез төленуіне және зейнеткерлік портфолионың ұлғаюына әкелуі мүмкін негіз .

Қарыз алушы өз несиелік желісін өз қалауынша жұмсауға еркін болғанымен, Smith Maneuver стратегиясы бірінші кезекте қалпына келтірілетін ипотека алу үшін ұсынылатын негіздеме болып табылады. Несиелік қаражаттар желісін қайта инвестициялау және пайыздық мөлшерлемелер бойынша канадалық салықтық жеңілдіктерді пайдалану арқылы ақылды қарыз алушы сол инвестициялардан пайда таба алады, сонымен бірге салық төлеу кезінде пайыздарды шегеріп, сол жылдағы салықтық қайтаруды көбейтеді. Содан кейін бұл қайтарымды несиенің негізгі сомасын төлеуге жұмсауға болады, бұл ипотеканы төлеудің жалпы уақытын тездетеді.

Әрине, несие желісі негізгі қарызды қайта қалпына келтіргендіктен, үй иесінің таза қарызы қарапайым ипотека сияқты уақыт өте келе азая бермейді. Қайтарылатын қаражатқа ақылды инвестицияларды салу және несие желісіне жоғары пайыздық мөлшерлемелердің әсерін азайту үшін, әдетте, қалпына келтіруге болатын ипотекаға кіретін қарыз алушыға қызығушылық танытатын және мұқият инвестор болу қажет.

Бұл керемет күрделі стратегия болмаса да, Смит маневрін жасаудың кейбір кемшіліктері бар. Сіздің тәуекелге төзімділікке, қаржылық тәртіпке, инвестициялау көкжиегіне және экономиканың жалпы жағдайына байланысты Смит маневрі сізге сәйкес келуі мүмкін немесе сәйкес келмеуі мүмкін.

Оқуға болатын ипотека мысалы

Егер, мысалы, үй иесі 5 пайыздық ставкасымен және 25 жылдық амортизация мерзімімен 250 000 долларға қалпына келтірілетін ипотека алса, ай сайынғы ипотека төлемдері шамамен 1460 долларға жетуі мүмкін. Бұл төлемнің 460 доллары несие қағидасына, ал 1000 доллары пайызға қолданылады деп елестетіп көріңіз. Алынуға болатын ипотека бойынша қарыз алушы айына 460 доллар қарыз ала алады. Бір жылдың аяғында қарыз алушының несие шеңберінде 5520 АҚШ доллары көлемінде қаражаты бар.

Үй иесі сол 5520 АҚШ долларын қайта инвестициялай алады, тіпті несие желісі бойынша сыйақы мөлшерлемесі 10 пайызға дейін өссе де, бұл пайыздар жылдың соңында салықтан шегеріледі. Салық декларациясынан алынған қаражатты несиелік принципке қарсы жұмсауға болады, бұл жалпы принципті үлкен мөлшерлемемен төмендетеді.