Несие беруші портфолиосы
Портфолио дегеніміз не?
Портфельдік несие беруші – бұл ипотекалық несие беретін және қарызды несие портфелінде сақтайтын банк немесе басқа мекеме. Несиелер екінші нарықта сатылмайды. Кәдімгі несиелерді несие беруші береді, бірақ содан кейін несиеге қызмет көрсететін басқа несие берушіге сатылады.
Портфельдік несие беруші бастапқы ипотека бойынша сыйақыларды, сондай-ақ пайыздық активтер мен олардың ипотекалық портфеліндегі депозиттер бойынша төленетін пайыздар арасындағы таза пайыздық ставканың (айырма) пайдасын құрайды.
Негізгі өнімдер
- Портфельдік несие беруші несиелерді екінші нарықта сатудан гөрі, ипотекалық несие портфелінің негізін қалады және қолдайды.
- Портфельдік несие беруші дәстүрлі несие берушіге қарағанда тәуекелді несиені ұстау арқылы алады.
- Портфельдік несие беруші бастапқы ипотекадан төлемдер, сондай-ақ пайыздық активтер мен олардың ипотекалық портфеліндегі депозиттер бойынша төленген сыйақылар арасындағы таза пайыздық ставкадан пайда табады.
- Портфолио бойынша несие берушілер несие алушыларға көптеген мүмкіндіктер ұсынады, бірақ олар әдетте қымбатырақ және жоғары пайыздық мөлшерлемені талап етеді.
Несие берушілер портфолиосы қалай жұмыс істейді
Дәстүрлі ипотекалық несие берушілер ипотека несиесін алу тәуекелінен аулақ болады; олар бастапқы төлемдерден пайда табады, содан кейін ипотеканы басқа қаржы институттарына сатады. Екі әдістің де оң және теріс жақтары бар. Бастапқы ипотекалық несиелерден пайда табатын компаниялар аз тәуекелге және тұрақты пайда ағынына ие. Екінші жағынан, портфолио-несие берушілер портфолиосында төңкерісті сезінеді, сонымен бірге тәуекелге ұшырайды.
Портфельдік несие берушілердің артықшылықтары
- Несиелік келісімдер : болашақ үй сатып алушыларға дәстүрлі несие берушіге қарағанда портфельдік несие берушіден ипотекалық несие алу оңайырақ болуы мүмкін. Себебі портфолио-несие берушілерге Fannie Mae немесе басқа агенттіктер сияқты қайталама нарықтың сатып алушылары көрсеткен андеррайтеринг бойынша нұсқаулар сәйкес келмейді. Мысалы, дәстүрлі несие берушіге екінші деңгейлі сатып алушы белгілеген минималды табыс талаптарына сәйкес келетін бастапқы несиелермен шектеу қойылуы мүмкін. Портфельдік несие беруші несиелерді сатудың орнына балансында сақтайтындықтан, олардың мақұлдау критерийлерін белгілеуге икемділігі жоғары.
- Үлкен икемділік: портфолио-несие берушілер көбінесе жеке қаржыға ие шағын банктер болып табылады, олар үлкен қаржы институттарына қарағанда икемділігі жоғары. Мысалы, портфельді несие беруші ипотека құрған кезде, олар несиенің бірнеше шарттарын клиенттің қаржылық жағдайына сәйкес өзгерте алады. Олар клиентке бір айлық төлемнің орнына екі айлық төлем жасауға мүмкіндік беруі мүмкін немесе аз мөлшерде бастапқы жарна талап етуі мүмкін.
- Инвесторларға қолайлы: портфельдік несие берушілер ұсынатын ипотека, әдетте, меншік инвесторларына тиімді. Әдетте, олар инвестор сатып ала алатын жылжымайтын мүлік санын шектемейді. Олар сондай-ақ қаржыны ұсыну үшін мүліктің белгілі бір жағдайда болуын талап етпейді. Бұл ескі үйді қалпына келтіруге сатып алғысы келетін инвесторлар үшін тиімді. Дәстүрлі несие беруші, керісінше, бес инвестициялық жылжымайтын мүлікті қаржыландыра алмайды немесе құрылымы жағынан сенімді үйлердің ипотекасын ғана мақұлдай алады.
Несиелік портфолионың кемшіліктері
- Алдын ала төлемдер үшін төлемдер: портфельді несие берушілер қарыз алушылардан алдын ала төлем үшін төлем ала алады. Федералдық заң несие берушілердің ала алатын мөлшерін шектегенімен, бұл күтпеген шығындар болуы мүмкін, бұл несиенің жалпы құнын арттырады. Клиент портфолиосы бар несиені бастамас бұрын, олар оңай қаржыландыруға мүмкіндік беретін алдын-ала төлемдер туралы келіссөздер жүргізуі керек.
- Жоғары пайыздық мөлшерлемелер: портфельдік несие беруші несиеге қызмет көрсету үшін алған қосымша тәуекелді өтеу үшін жоғары пайыздық мөлшерлемені талап ете алады. Егер Федералды резервтік жүйе пайыздық мөлшерлемені жоғарылатып жатса, портфельдік несие беруші өз пайда ставкасын ұстап тұру үшін өзгермелі ставкаларды тезірек жоғарылатуы мүмкін.