Шығу нүктелері
Шығу нүктелері дегеніміз не?
Бастапқы пайда болу — бұл кез-келген қарыз алушы ипотека немесе үйге несие алу үшін аяқтауы керек кезең-кезеңмен жүретін процесс. Сонымен бірге, шығу нүктелері қарыз алушылардың несие берушілерге немесе несие қызметкерлеріне ипотекалық несиелерді бағалау, өңдеу және мақұлдау үшін өтейтін төлемдерін білдіреді. Олар жабу шығындарын төлеу әдісін білдіреді және бұл төлемдер несие берушілер арасында келісімді.
Ұпайлардың басқа түрлерінен айырмашылығы (мысалы, жеңілдік ұпайлары), шығу нүктелері салық салынбайды.
Негізгі өнімдер
- Ипотека бойынша ұпайлардың екі түрі бар: жеңілдік және шығу.
- Шығу нүктелері — бұл ипотекалық несиелерді бағалау, өңдеу және мақұлдау үшін төленетін төлемдер.
- Жеңілдік ұпайлары неғұрлым көп төленсе, ипотека бойынша сыйақы мөлшері соғұрлым төмен болады.
- Әдетте бір ұпай ипотека сомасының 1% -на тең.
- Кейбір басқа ипотекалық төлемдерден айырмашылығы, шығу нүктелері салық салынбайды.
- Ол зерттеуге және сұрақтар қоюға төлей алады, себебі шығу нүктелерінің саны әр түрлі несие берушілер арасында әр түрлі болуы мүмкін.
Жеңілдік және шығу ұпайлары
Ұпайлардың екі түрі бар: жеңілдіктер және шығу нүктелері. Жеңілдік ұпайлары несие бойынша алдын-ала төленетін және салық салуға жатпайтын сыйақыны білдіреді. Сыйақы мөлшерлемесі қарыз алушының төлейтін ұпай санына байланысты төмен болады, өйткені көп ұпай төлеген сайын ставка төмен болады. Қарыз алушы өзінің пайыздық мөлшерлемесін қаншалықты төмендеткісі келетініне байланысты, олар нөлден төрт баллға дейін төлей алады.
Жеңілдік ұпайлары алдын-ала төленген сыйақыны білдірсе, пайда болу нүктелері дегеніміз — қарыз алушының несиені ұзартқаны үшін несие берушіге төлеуі қажет шығындар. Ұпайлардың құны салықтан алынады, егер ол жабу шығындары үшін емес, ипотека үшін қолданылса. IRS мәліметтері бойынша, егер төлем есеп айырысу ведомосында пайда болатын заттар үшін болса, мысалы инспекция немесе нотариаттық төлемдер, шығындар салықтан алынбайды.
Бастапқы нүктелер несие берушілерде әр түрлі, ал бір шығу нүктесі ипотекалық несиенің 1% құрайды. Мысалы, егер жеке тұлға 150 000 доллар қарыз алса және банк жеке тұлға үшін 1,5 шығу нүктесін алса, олар шығу нүктелерінде 2250 доллар төлейді (немесе 150 000 доллардан 1,5%). Несиені құру үшін банктерден алынатын төлемдер, әдетте, 1 шығу нүктесін немесе қарызға алынған соманың 1% құрайды.
Төлемді азайту ұпайларының мысалы
Қарыз алушының жеңілдікті ұпайларды төлеуі қажет пе, олар жабылу кезінде қанша депозитке салуы керек және қарыз алушының үйде қанша уақыт болғысы келетіні сияқты факторларға байланысты. Егер пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін дисконт ұпайлары төленсе, бұл артықшылық, егер қарыз алушы үйде ұзақ уақыт тұруды жоспарласа, өйткені ипотека төлемдері аз болады. Алайда, көп жағдайда нөлдік ұпай төлеп, оның орнына ақшаны үй жиһазына немесе басқа салымдарға қолданған дұрыс.
Гипотетикалық несие берушіден (Кредитор X) 30 жылдық АҚШ-тың ипотека калькуляторы веб-сайтының ілтипатына ие және жеңілдік ұпайларын төлеу пайыздық мөлшерлемені қалай төмендететіндігінің мысалын көрсетеді. Ол 30 жылдық FRM үшін ставка 4,125% құрайды деп болжайды.
Егер жеке тұлға жаңа үйге 300000 доллар қарыз алса, онда пайыздық мөлшерлемені 1,524 жеңілдік ұпайын төлеу арқылы 3,875% -ға дейін төмендетуге болады (яғни 4572 доллар) немесе несие берушіге 0,461 балл (1383 доллар) төлеу арқылы 4% дейін төмендетуге болады. Қосымша ұпайларды төлеу ай сайынғы ипотека төлемдерін азайтады және несиені мақұлдау мүмкіндігін арттырады.
Шығу нүктелеріне келетін болсақ, қарыз алушылар несие берушілерді зерттеп, жабылатын шығындар туралы сұрауы керек, өйткені олар төленген сомамен келісе алады. Қарыз алушы ипотекалық несие бойынша төлемдерді, жабу шығындарын және шығу нүктелерін азайтуды қалайтыны анық.