Пайыздық емес табыс
Пайыздық емес кіріс дегеніміз не?
Пайыздық емес кірістер деп банктік және несие берушілердің кірісі, негізінен депозиттер мен операциялар бойынша төлемдерден, қаражаттың жеткіліксіздігінен (NSF) төлемдерден, жылдық төлемдерден, ай сайынғы шоттар бойынша қызмет ақыларынан, әрекетсіздік үшін төлемдерден, чектер мен депозиттер үшін төлемдерден және т.с.с. алады. Несиелік карта эмитенттері сондай-ақ айыппұлдар үшін төлемдер, кешіктірілген төлемдер мен шектен тыс төлемдерді қоса алады. Мекемелер кірістерді ұлғайту және дефолт ставкалары жоғарылаған жағдайда өтімділікті қамтамасыз ету тәсілі ретінде пайыздық емес табыс әкелетін төлемдер алады.
Пайыздық емес кірісті түсіну
Сыйақы – бұл қарызға ақша алу құны және бұл банктер жинайтын кірістердің бір түрі. Банктер сияқты қаржы институттары үшін пайыздар операциялық кірісті білдіреді, бұл кәдімгі кәсіпкерлік операциялардан түсетін табыс. Банктің бизнес-моделінің негізгі мақсаты ақшаны несиелендіру болып табылады, сондықтан оның негізгі кіріс көзі пайыздар, ал негізгі активтері ақша қаражаттары болып табылады. Айтуынша, пайыздық мөлшерлемелер төмен болған кезде банктер көбінесе пайыздық емес кірістерге сүйенеді. Сыйақы мөлшерлемесі жоғары болған кезде клиенттерді бір банкті екінші банкті таңдауға итермелеу үшін пайыздық емес табыс көздерін төмендетуге болады.
Пайыздық емес кірістің стратегиялық маңызы
Банк болып табылмайтын кәсіпкерлердің көпшілігі толығымен пайыздық емес кірістерге сүйенеді. Қаржы мекемелері мен банктер, керісінше, ақшаларының көп бөлігін несие беруден және қайта несиелендіруден алады. Нәтижесінде, бұл фирмалар пайыздық емес кірістерді кірістер мен шығыстар туралы есепте стратегиялық жол ретінде қарастырады. Бұл әсіресе пайыздық мөлшерлемелер төмен болған кезде, өйткені банктер қаражат құны мен несиелеудің орташа ставкасы арасындағы спрэдтен пайда табады. Төмен пайыздық мөлшерлемелер банктерге пайда табуды қиындатады, сондықтан көбінесе пайыздық емес кірістерге пайда шегін ұстап тұрады.
Клиенттің көзқарасы бойынша, сыйақылар мен айыппұлдар сияқты пайыздық емес кіріс көздері ең жақсы жағдайда тітіркендіреді. Кейбір адамдар үшін бұл төлемдер тез арада қосылып, бюджетке нақты қаржылық зиян келтіруі мүмкін. Инвестордың көзқарасы бойынша, алайда банктің пайыздық емес кірісті пайда шегін қорғау үшін немесе жақсы уақытта маржаны ұлғайту мүмкіндігі оң нәтиже береді. Қаржы мекемесі табыстың драйверлері неғұрлым көп болса, соғұрлым ол қолайсыз экономикалық жағдайларды жеңе алады.
Пайыздық емес табыстың драйверлері
Пайда алу үшін банктердің пайыздық емес төлемдерге сүйену дәрежесі экономикалық ортаның функциясы болып табылады. Нарықтық пайыздық мөлшерлемелер Федералдық қор мөлшерлемесі сияқты эталондық мөлшерлемелерге негізделген. ФРЖ қорларының мөлшерлемесі немесе банктердің бір-біріне несие беру ставкасы Федералды резервтік банктердің пайыздық мөлшерлемесімен анықталады. Бұл мөлшерлеме артық резервтер бойынша пайыздық мөлшерлеме (IOER) деп аталады. IOER ұлғайған сайын, банктер пайыздық кірістен жоғары пайда таба алады. Белгілі бір сәтте банк үшін төлемдер мен алымдарды төмендетуді пайданы көбейтудің әдісі ретінде емес, жаңа депозиттерді тартудың маркетингтік құралы ретінде пайдалану тиімді болады. Бір банк бұл қадамды жасағаннан кейін, төлемдер бойынша нарықтық бәсеке жаңадан басталады.