Таза пайыздық кіріс

Таза пайыздық кіріс дегеніміз не?

Таза пайыздық кіріс — бұл банктің пайыздық активтерінен алынған кірістер мен оның пайыздық міндеттемелерін төлеуге байланысты шығыстар арасындағы айырмашылықты көрсететін қаржылық нәтижелер өлшемі. Банктің әдеттегі активтері жеке және коммерциялық несиелердің, ипотека мен бағалы қағаздардың барлық түрлерінен тұрады. Міндеттемелер клиенттердің пайыздық салымдары болып табылады. Активтер бойынша алынған пайыздардан депозиттер бойынша төленген пайыздардан асатын артық кіріс таза пайыздық кіріс болып табылады.

Таза пайыздық кірісті түсіну

Кейбір банктердің таза пайыздық кірісі басқаларына қарағанда пайыздық мөлшерлемелердің өзгеруіне сезімтал. Бұл бірнеше факторларға байланысты өзгеруі мүмкін, мысалы активтер мен міндеттемелердің типі, сондай-ақ егер олар активтер мен міндеттемелерде белгіленген мөлшерлемелер немесе айнымалы мөлшерлемелер болса. Айнымалы мөлшерлемесі бар активтер мен міндеттемелері бар банктер пайыздық мөлшерлемелердің өзгеруіне тұрақты мөлшерлеме активтері мен міндеттемелеріне қарағанда сезімтал болады.

Банк үшін сыйақы алатын активтердің түрі ипотекадан, автонесиеге, жеке несиеге және коммерциялық жылжымайтын мүлікке дейінгі несиеге дейін әр түрлі болуы мүмкін. Бұл, сайып келгенде, банктің активтерінен алатын пайыздық мөлшерлемесіне және салымшыларға төленген пайыздарды алып тастағаннан кейінгі таза пайыздық кіріске әсер етеді. Сонымен қатар, бір типтегі несиелер белгіленген ставкаларды немесе өзгермелі ставкаларды ала алады. Бұл көбінесе ипотека кезінде көрінеді, өйткені банктер белгіленген мөлшерлемені және реттелетін мөлшерлемені ұсынады.

Несие портфелінің сапасы, сондай-ақ нашарлай экономика және жұмыс орнын жоғалту сияқты мән-жайлар ретінде таза пайыздық табыс қарыз себеп болуы мүмкін әсер ететін фактор болып табылады әдепкі олардың несиелер бойынша және нәтижесінде банктің таза пайыздық кіріс төмендетіңіз.

Таза пайыздық кірістің мысалы

Егер банкте несие портфелі 1 миллиард доллар болса, орташа есеппен 5 пайыздық үстеме алады, банктің пайыздық кірісі 50 миллион долларды құрайды. Міндеттеме бойынша, егер банкте клиенттердің өтелмеген депозиттері 1,2 млрд. Долларды құраса, онда 2% -дық пайызды алады, оның пайыздық шығыстары 24 млн. Долларды құрайды. Банк таза пайыздық кірістен $ 26 млн құрайды (пайыздық кірістен $ 50 млн. Пайыздық шығысты алып тастаймыз).

Ерекше мәселелер

Банк өзінің активтерінен өз міндеттемелері бойынша төлегеннен гөрі көбірек пайыздар ала алады, бірақ бұл міндетті түрде банктің пайда әкелетіндігін білдірмейді. Банктерде басқа бизнес сияқты жалдау ақысы, коммуналдық қызметтер, қызметкерлердің жалақысы және басшылықтың жалақысы сияқты қосымша шығындар бар. Осы шығыстарды таза пайыздық кірістен алып тастағаннан кейін, төменгі мән теріс болуы мүмкін. Сонымен қатар, банктерде несие бойынша алынған пайыздардан басқа қосымша кіріс көздері болуы мүмкін, мысалы, инвестициялық банктен алынған төлемдер немесе инвестициялық кеңес беру қызметтері. Инвесторлар банктің табыстылығын бағалау кезінде таза пайыздық кірістен басқа қосымша табыс көздері мен шығындарды ескеруі керек.