Өмір бойы төленетін аннуитет
Өмір бойы төленетін аннуитет дегеніміз не?
Өмір бойына төленетін аннуитет — бұл инвестордың қызмет ету мерзімі ішінде активтердің базалық портфелінің бір бөлігін төлейтін зейнетақы салымдарының түрі. Мұндай аннуитеттерді сақтандыру компаниялары мен кейбір қаржы институттары сатады.
Инвестор аннуитетті сатып алғанда , олар бір реттік төлем жасай алады немесе сақтандыру компаниясына бірқатар төлемдер сала алады. Сақтандыру компаниясы, өз кезегінде, сатып алушының-деп аталатын төлеуге келіседі annuitant бөлу -a сериясы. Төлемдер кестесі әртүрлі аннуитеттің түрлері бар.
Негізгі өнімдер
- Өмір бойына төленетін аннуитет — бұл инвестордың қызмет ету мерзімі ішінде активтердің базалық портфелінің бір бөлігін төлейтін зейнетақы салымдарының түрі.
- Өмір бойына төленетін аннуитеттерге байланысты кепілдендірілген төлемдер инвесторлар үшін зейнетақы қорларынан асып кету қаупін жояды.
- Аннуитеттегі депозиттер әдетте белгілі бір уақытқа жабылып тұрады, ал мерзімінен бұрын алып тастағаны үшін айыппұл салынады.
Өмір бойы төленетін аннуитетті түсіну
Инвестор зейнетке шығарылған ақша сомасынан асып кету қаупін жою үшін өмір бойы төленетін аннуитетті таңдай алады. Өмір бойына кепілдендірілген төлемдер адамның ұзақ өмір сүру қаупін азайтады. Ұзақ өмір сүру тәуекелі дегеніміз — инвестордың өмір сүру ұзақтығы немесе өмір сүру деңгейі күтілетіннен асып кетіп, сақтандыру компаниясы үшін қолма-қол төлем жасауға әкеледі.
Өмір бойы төленетін аннуитет тұрақты немесе өзгермелі төлемді қамтамасыз ету үшін құрылымдалуы мүмкін:
- Белгіленген төлеммен инвестор әр төлем үшін алдын-ала белгіленген доллар мөлшерін алады. А тұрғын түзету құны (Кола) қосуға болады. COLA — инвестордың инфляциясы немесе бағаның өсуі үшін өтемақы төлеу үшін аннуитет төлемдеріне түзету.
- Айнымалы төлем кезінде аннуитет сомасы аннуитет портфеліндегі инвестициялар құнымен өзгеріп отырады.
Төлемдер рента алушыға айлық, тоқсандық, жылдық төлемдермен төленуі мүмкін. Өмір бойына төленетін аннуитеттің кемшілігі — олар инвестордың мұрагерлеріне аз немесе ештеңе қалдырмауы мүмкін. Өмір бойы төленетін аннуитеттен төленетін төлемдер, әдетте, сақтанушының қайтыс болуымен аяқталады.
Сақтанушы төлемді жылжымайтын мүлікке жалғастыруды ұйымдастыратын немесе төлемдердің кепілдендірілген санына мүмкіндік беретін жоспарға түзетулер сатып ала алады. Бұл түзетулер аннуитет иесі үшін төлемнің азаюына әкелуі мүмкін.
Ерекше мәселелер
Аннуитет — бұл жеке тұлғаға төлемдердің тұрақты ағымын төлейтін қаржылық өнім. Оны, ең алдымен, зейнеткерлер кепілдендірілген кірістің түрі ретінде пайдаланады.
Аннуитеттерді қаржы институттары жасайды және сатады, олар жеке тұлғалардың салымдары бойынша уақыт өткен сайын ақша салады, содан кейін клиент дайын болған кезде аннуитет иесіне шоттан тұрақты төлемдер бере бастайды.
Аннуитет қаржыландырылатын және төлемдер басталғанға дейінгі уақыт кезеңі жинақтау кезеңі деп аталады . Төлемдер басталғаннан кейін келісімшарт аннуитеттеу сатысында.
Аннуитет тұрақты, кепілдендірілген зейнетақы табысын іздейтін адамдарға сәйкес келеді. Аннуитетке салынған ақшаға айыппұл салынбайтындықтан, оны қажет етпейтін жас адамдарға немесе төтенше жағдайлар қоры жоқтарға ұсынбайды.
Аннуитеттің сыны
Аннуитеттердің бір сыны — олардың өтімді еместігі, яғни аннуитеттерге ақшаны оңай кіргізуге болмайды. Аннуитетке депозиттер, әдетте, белгілі бір мерзімге жабылады — оны тапсыру кезеңі деп атайды. Мерзімінен бұрын бас тартқаны үшін айыппұл салынады.
Бас тарту мерзімі белгілі бір өнімге байланысты екі жылдан 10 жылға дейін созылуы мүмкін. Бас тартуға арналған төлемдер 10% -дан немесе одан да көп мөлшерде басталуы мүмкін, ал айыппұл әдетте тапсыру кезеңінде жыл сайын төмендейді.