Қалаусыз төлемдер
Қалаусыз алымдар дегеніміз не?
Қалаусыз төлемдер – бұл несие беруші ипотеканы жабу кезінде салатын бірқатар айыптар. Бұл төлемдер көбінесе қарыз алушыға күтпеген болып келеді және несие беруші оны нақты түсіндірмейді. Бұл тосын фактор бұл төлемдер шамадан тыс және басқа заңды жабу шығыстарына дәлелсіз себептерсіз жатқандай әсер қалдыруы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Қалаусыз төлемдер – бұл ипотеканы мақұлдаудың соңғы сатысында қарыз алушыдан алынатын қосымша төлемдер.
- Қалаусыз төлемдерден тұратын айыппұлдар ақ ниетпен емес, шамадан тыс болып саналады және әрдайым күтпеген болып табылады.
- Қажет емес төлемдер заңсыз немесе жасырын емес, олар HUD-1 есеп айырысу ведомосіне енгізілген, онда қарыз алушының жабу кезінде төлеуге тиісті барлық төлемдері көрсетілген.
- Қарыз алушылар әрдайым қажет емес төлемдерден бас тартуға және әділетті шығындар туралы келіссөз жүргізуге құқылы, бірақ көбінесе бұлай етпейді, нәтижесінде несие берушілер қажетсіз төлемдерден пайда табады.
- 2015 жылы тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы жабылу процесінде көптеген реформалар жүргізді, соның ішінде несие сметасынан 10% -дан артық ақы төлеуге болмайтындығы туралы ереже, соңғы қорытынды мәлімдемеге дейін.
Қалаусыз төлемдерді түсіну
Қалаусыз төлемдер – бұл HUD-1 бойынша есеп айырысудың барлық есептерінде пайда болатын шығындардың жиынтығы.Дәстүр бойынша, бұл мәлімдеме федералды заң бойынша несие берушіге қарыз алушыны жабу кезінде беруді талап ететін дербес нысаны болды.Онда несиеге байланысты барлық шығындардың егжей-тегжейлі бөлімдері көрсетілген.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Жабылғанға дейін, тараптар несие шарттарымен келісіп, жабылуға дайындықты бастаған кезде, несие берушіденосы шығындардың адал бағасын (GFE)ұсынуы қажет болатын.2015 жылы тұтынушыларды қаржылай қорғау бюросы (CFPB) осы құжаттарды бір түрге біріктірді, қорытынды ақпаратты ашу.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
HUD-1 тізімінде көрсетілген шығындар үйді тексеру және меншікті іздеу ақысы сияқты қазандық элементтерінен бастап, кейбіреулер қажетсіз деп санайтын шығындарға дейін. Соңғы топта құжаттарды дайындау ақысы, өтінім ақысы, қаржыландыру жарнасы, жұмысқа орналасу ақысын тексеру, тіркелу ақысы, аударма ақысы немесе автоматтандырылған андеррайтерлік ақы сияқты заттар болуы мүмкін.
Қарыз алушы әрдайым осы төлемдерден бас тартуға және несие берушімен келіссөз жүргізуге құқылы болған, бірақ көптеген несие берушілер қарыз алушылар осы төлемдердің барлығына қарсы бола алмайды деп болжау тиімді деп тапты. Ипотекалық индустрияны сынға алушылар несие берушілер GFE-дің адал ниетін сақтамайды және HUD-1 тұжырымдамасына ешқашан GFE-ге енгізілмеген төлемдерді еркін түрде қосады деп сендірді.
Қалаусыз төлемдер ақыры үй сатып алу бағасын жоғарылатады және үй сатып алушының шығындар жоспарына енбеуі мүмкін. Көптеген жағдайларда бұл қаржылық тұрғыдан сатып алушыны өздеріне ыңғайсыз болған соңғы шығынға дейін созуы мүмкін. Сондай-ақ, бұл үй сатып алу процедурасына қатысты жағымсыз дәм қалдырады, бұл көбінесе адамдар үшін қуанышты сәт болуы керек.
Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросы (CFPB) жабылу процесін реформалайды
Тұтынушыларды қаржылай қорғау бюросының (CFPB) 2015 жылғы жабу процесіне жүргізген реформалары тек жабылу процесімен байланысты құжаттарды оңтайландырып қана қоймай, сонымен қатар қарыз алушыға GFE ұсынылғаннан кейін жасалатын төлемдер мен түзетулерге шектеулер қойды.
Бұл өзгертулердің бір бөлігі несие берушілердің қарыз алушылар ескере алмайтын қажетсіз төлемдерді қосу мүмкіндігін азайту болды. CFPB-нің осы жаңа ережелер жиынтығында енгізген негізгі өзгерісі – бұрын GFE деп аталған құжат – несиелік сметада (LE) көрсетілген төлемдердің инфляциясының рұқсат етілген шектеуі.
Тұтастай алғанда, ақыны LE-ден бастап соңғы қорытынды мәлімдемеге дейін 10% -дан асыруға болмайды.Егер несие жағдайында үлкен өзгерісорын алса, несие беруші қарыз алушыға жаңа ЗТ-ны қарауға мүмкіндік беруі керек, өйткені бұдан әрі CFPB белгілеген шектеулер қолданылмауы мүмкін.
Қалаусыз төлемдер, әдетте, заңсыз емес. Қарыз алушыларды алаяқтық несие беру тәжірибесінен қорғауға арналған CFPB күш-жігерімен де, қарыз алушы қажетсіз болып көрінетін төлемдерді мұқият тексеріп, сұрастыру жүктемесін алады. Несие берушінің мақсаты әрқашан ипотеканы жабу, сол арқылы олар табыс таба алады, сондықтан олар ипотеканың жабылуын қамтамасыз ету үшін келіссөздер жүргізуге дайын.