FICO ұпайлары қалай есептеледі
Егер сізде несие болса, сізде FICO ұпайы бар. Бірақ бұл қалай есептеледі? Fair Isaac корпорациясы FICO формуласының бөлшектерін ешқашан жарияламай, өзінің FICO ұпайларының құпиясын сақтайды. Егер ол белгілі болса да, оның әдістемесінің ұсақ нүктелері оның қалауы бойынша өзгеруі мүмкін.
FICO қалай есептеледі?
FICO тіпті ұпайларды өзі шығармайды; FICO үш негізгі несиелік бюро қолданатын бағдарламалық жасақтаманы жасайды. Equifax, Experian және TransUnion компаниялары өздерінің нәтижелерін алу үшін өз деректерін FICO формуласына қосады.
Бақытымызға орай, тұтынушылар үшін FICO қандай ақпарат пайдаланылатыны және оның қалай өлшенетіні туралы жалпы контурды ашты.
Негізгі өнімдер
- Fair Issac Corporation корпорациясы FICO балдарын шығарады, бірақ балдарды есептеудің нақты формуласы екіұшты.
- Equifax, Experian және TransUnion өз несиелері туралы ақпарат алу үшін өз деректерін FICO формуласына қосады.
- FICO ұпайлары тұтынушыларға беріледі және үш негізгі категорияға ие: несиелік тарихы, несиелік пайдалану және несиелік тарих.
Төлем тарихы
Сіздің төлемдер тарихыңыз FICO ұпайларының ең маңызды факторы болып табылады. Сіздің тарихыңызға сіздің шоттарыңыздың қайсысы уақытында төленгендігі, берешек сомалары және кез келген бұзушылықтардың ұзақтығы кіреді. Сондай-ақ банкроттық, сот шешімдері немесе кепілге беру сияқты кез келген қолайсыз мемлекеттік жазбалар енгізілген. Бұл ақпараттың барлығы FICO балының 35% құрайды.
Сіздің қарызыңыз бен сіздің несиеңіз
30% деңгейінде келесі маңызды фактор – сіздің қарызыңыз. Бұл деректер сізге қарыздар болған шоттардың санын, қарыз түрін және оның жалпы сомасын қамтиды. Сондай-ақ, несиенің пайдалану коэффициенті деп аталатын қолда бар ақшаның несиеге қатынасы да қамтылған. Бір қызығы, бұл есептеу тұтынушы жаңа шот ашқанда және қол жетімді несиеге ие болған кезде, қосымша қарыздар болмайынша, олардың несиелік пайдалану коэффициенті төмендейді дегенді білдіреді.
Несие тарихының ұзақтығы
Төлемдер тарихы мен қарыздарыңыздан тыс FICO формуласы әлдеқайда аз пропорциядағы үш факторды ескереді. Сіздің несиелік тарихыңыз сіздің ұпайыңыздың 15% құрайды. Бұл фактор сіздің есептік жазбаларыңыздың ашылу уақытын және олар белсенді болғаннан бері қанша уақытты қамтиды.
Уақыттың ұзақтығы сіздің ұпайыңызға әсер ететіндіктен, соңғы иммигранттар мен жас ересектер несиелік ұпайларынан бастайды. Пайдаланылатын несие түрлері FICO алынған 10% -ды құрайды.
Маңызды
Жалпы алғанда, несиелік карталар, ипотекалық төлемдер және бөлшек шоттар сияқты әртүрлі әр түрлі шоттардың болуы тиімдірек.
Жаңа несиелік қосымшалар
FICO бағасының соңғы 10% жаңа несиелік өтінімдерге қатысты мәліметтерден тұрады, мысалы, соңғы несиелік сұраулар саны және қанша жаңа шот ашылды. Тым қысқа мерзімде тым көп шот ашу тәуекелдің белгісі ретінде түсіндіріледі және сіздің ұпайыңызды төмендетеді.
Төменгі сызық
Хабарламаларға сәйкес, Ескі өсиетті түгелдей жинауды сұрағанда, еврей ғалымы Хиллел: «Сізге жеккөрінішті нәрсені өз досыңызға жасамаңыз. Бұл Таураттың барлығы, қалғаны – түсіндіру; және үйрен ». Сол сияқты FICO скоринг формуласын: «Сіз төлемдеріңізді уақытында төлеп, артық қарыздар болмауыңыз керек, қалғаны егжей-тегжейлі» деп айтуға болады.
Сіздің төлем тарихыңыз бен сіздің қарызыңыз FICO бағасының 65% -ын құраса да, төлемдеріңізді уақытында төлеп, аз қарыздар болған кезде қалған критерийлерді бұзу қиынға соғады.
FICO ұпайының айналасында құпияның аурасы бар, бірақ ол осылай болуы шарт емес. FICO формуласының негіздерін білу пайдалы болғанымен, тұтынушылар жүйені ойнай алатындай сезінгісі келмеуі керек. Сайып келгенде, сіздің FICO ұпайларыңыз сіздің төлем тарихыңыз бен сіздің қарыздарыңыздың деңгейіне байланысты болады.