Қаржылық кеңесшіме сене алатынымды қайдан білемін?
Сенім қарым-қатынастағы барлық нәрсені білдіреді, мейлі біз романтикадағы, отбасылық немесе қаржылық мәселелерге назар аударамыз.
Мұны, әсіресе, қаржылық мәселелерде жасаңыз , ол эмоционалды түрде жалықтыратын, жойып жіберетін және біздің өмірімізде кездесетін барлық нәрселер сияқты қымбат болуы мүмкін. Адал емес қаржылық кеңесші күдікті емес инвестордың өмір бойы ауыр жұмыс пен жинақ ақшасынан қатты жарақат алуы немесе тіпті қайғылы түрде жойылуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Көптеген адамдар кәсіпқойлардан кәсіби қаржылық кеңес сұрайды, бірақ оны таңдаудың көптеген нұсқалары кеңесшіні табу өте қиын болып көрінуі мүмкін.
- Алдымен сізге қандай деңгейдегі кеңес пен қызметті қажет ететінін және кәсіби маманға қанша автономия бергіңіз келетінін анықтаңыз.
- CFA, CFP немесе CIMA сияқты кеңесшінің аты-жөнінен кейін кәсіби сертификаттар мен белгілерді іздеңіз.
- Сізге ыңғайлы төлем құрылымын анықтаңыз: тек ақылы, комиссиялық негізде немесе басқарылатын активтерге негізделген.
Қаржылық кеңесшілер туралы түсінік
Бүгінгі таңда қаржылық кеңесшінің сенімділігі туралы мәселе үлкен маңызға ие болды. Нью-Йорктегі көрнекті инвестициялар жөніндегі кеңесші Бернард Мэдоффтың көптеген талғампаз және жетістікке жеткен адамдардан қашып кетуі кейбіреулерді әлі күнге дейін мазалайды. Сонымен қатар, бүгінде инвесторлар үшін ақша табудың және жоғалтудың көптеген әдістері бар. Уолл Стрит күн сайын дерлік жаңа қаржылық өнімдер ойлап табатын көрінеді, әрқайсысы келесіге қарағанда тартымды (және сонымен бірге шатастыруы мүмкін). Сондықтан қоғам оларға кеңес беретін адамдарға мұқтаж. Бірақ бұл инвестициялар үлкен тәуекелге де әкеледі. Жеке инвесторлар, әрине, қаржылық кеңесшілердің тәжірибесі мен қатысуына сүйенеді.
Картинаны одан әрі қиындата отырып, кез-келген инвестордың қажеттіліктері бірдей бола бермейді. Жас адам капиталды сақтау туралы өте консервативті ұғымнан аулақ бола алады, өйткені ол ондаған жылдар бойы жұмыс істеп, ақша табады. Бұл адам, мысалы, сау ұяны жұмыртқаны жинаған және, ең алдымен, оны қажетсіз асқыну мен қауіп- қатерсіз сақтағысы келетін, мысалы, зейнет жасына таяған адамға қарағанда, алыпсатарлық қаржы құралдарына баруға дайын болуы мүмкін.
Инвестициялар жөніндегі кеңесшімен жеке жайлылық деңгейіңізді көтеру үшін сарапшылар кеңес берушінің қаржылық жағдайын Қаржы индустриясын реттеу органының (FINRA) веб-сайтында тексеруді ұсынады. Егер кеңесшінің «Қызметкерлердің зейнетақымен қамсыздандыру туралы заңы» (ERISA) сияқты ережелерге сәйкес келмеуі болса, кеңес беруші сіздің қаржыңызды өз басымдылығына айналдырады деп сену қиын болар еді.
Ақылды инвесторлар кеңес берушіге осы бес маңызды мәселе бойынша сұрақтар қояды:
1. Негізгі құндылықтар
Сіздің кеңесшіңіздің негізгі құндылықтары қандай екенін біліңіз. Адал адам сізге өзінің құндылықтарын айта білуі керек. Егер кеңесші сізге қаншалықты сәйкес келетініне қарамастан комиссия құратын қаржылық қызметті сатуға тырыса берсе, бұл адамның құндылықтары сіздікімен сәйкес келмеуі мүмкін. Сізбен ұзақ мерзімді қарым-қатынаста болуға сенетін кеңесші – тек комиссия тудыратын транзакциялар сериясы емес – сенімді деп санауға болады.
Маңызды
Сілтемелерді сұраңыз, содан кейін FINRA-ның ақысыз BrokerCheck қызметі сияқты тар кеңес берушілерге фон тексерісін жүргізіңіз.
2. Төлем жоспары
Кеңесшінің инвестициялық кеңес немесе транзакциялар үшін қалай өтемақы төленетінін түсінгеніңізге көз жеткізіңіз, осылайша сіз өзіңіздің мүдделеріңізді ойламаған адамға ұялы жұмыртқаның бір бөлігін тартып алмайсыз. Лонг-Айлендтегі J. De Sena & Associates компаниясының жеке байлық жөніндегі кеңесшісі Джо Де Сена: « Сіз олардың қызметтері үшін қанша ақша төлейтіндігіңізге айқын болыңыз», – деді. «Жыл сайынғы төлем бар ма? Сіз олардың қызметтері үшін әр кезде чек арқылы төлем жасайсыз ба? Немесе ақыны кеңесші автоматты түрде сіздің активтеріңізден ұстай ма? Сіз ол адамға төлем деңгейіне қарай төлейсіз бе? Сонымен қатар, клиенттер салық салу мақсатында кеңесшіге қанша төлегенін есепке алу керек.
3. Сараптама деңгейі
Дэн Масиелло, Нью-Йорктегі Статен Айлендтегі қаржылық кеңесші, кеңесшінің біліктілігі, дайындығы мен білімінің маңыздылығын атап өтеді. «Тұтынушы ретіндегі өзіңіздің жайлылығыңыз үшін сіз біреудің біліміне, бизнестегі сертификаттарына және жоғары дәрежелердің санына назар аударғыңыз келеді», – деді ол. Болашақ кеңесшіңізде бақылаушы органдармен сызаттардың болмағаны немесе іскери БАҚ-та теріс сілтемелердің болмағаны немесе заң бұзушылық үшін тергеу тарихын бастан кешіргені маңызды. «Жолдама клиентке өз клиенттерімен сөйлесуге мүмкіндік беру үшін белгілі бір жайлылықты береді», – деді Масиэлло. «Мұндағы шешуші сөз – біреуге сенім артуға ықпал ететін ашықтық.
Сіз тұрақтылық деңгейін көргіңіз келеді. Сіздің кеңесшіңіз біраз уақыттан бері бір ұйымға берілген және осы мамандықта ұзақ уақыт болды ма? ». Ізденуге болатын маңызды қаржылық сертификаттарға Chartered Financial Analyst (CFA), Certified Financial Planner ® (CFP), Certified Fund маманы (CFS) және Chartered Investment кеңесшісі (CIC) жатады.
4. Қызмет көрсету
Сіз олардан тұрақты түрде хабардарсыз ба? »Деп сұрады. 165 клиент пен 190 миллион долларды басқаратын Техас штатындағы Sugar Land қаласындағы WJ Interests қаржылық кеңесшісі Дерек Финли айтты. Тура, керемет сұрақ! Бұл мәселе, сайып келгенде, кез-келген ашулы немесе тіпті қылмыстық сипаттағы келісімді бұзушы болуы мүмкін. Инвестордың портфолиосына әсер етуі мүмкін жаңа даму туралы, мысалы акциялар бағасының өзгеруі, әйгілі компанияның шайқалуы немесе өндірісте сатып алу туралы ескертілмеуі қаншалықты жалықтырады және ашуландырады? Клиенттің портфолиосындағы акцияларға байланысты қандай? Кеңесші клиентке оның үлкен оқиғалар туралы айтқанын сақтамай ақша төлеуі мүмкін.
Әрине, бұл сіздің брокердің барлық телефон қоңыраулары оң белгі болып табылады дегенді білдірмейді. Сізге өнімдерді сату және комиссиялық сыйақыны көбейту үшін ғана жасалатын қоңыраулармен сізді нашарлататын брокерлерден аулақ болыңыз.
5. Сабырлылық
Сіздің кеңесшіңіз өз ұсыныстарын әдістемелік және шыдамдылықпен түсіндіруге қажетті уақытты ала ма? 27 клиентті басқаратын Денвердегі қаржылық жоспарлаудың басымдықты Trent Porter-тің ескертулері: «Ең үлкен қызыл жалаулардың бірі – егер сіз өзіңіздің инвестицияларыңызды түсінбейтін болсаңыз, әсіресе сіздің кеңесшіңіз сұрағанда оларға түсіндіре алмаса немесе түсіндіргісі келмесе. Инвесторлар өз активтерін сақтап қалатын кеңесшілерге өте мұқтаж болуы керек.
Төменгі сызық
Сіз өзіңізге осы маңызды сәттерден тыс көмектесетін шаралар қолдана аласыз. « Сіздің активтеріңіз туралы тікелей есеп беретін үшінші тұлға кастодианының болуы алаяқтықтан сақтануға көмектеседі», – деді Портер. «Сондай-ақ, олардың сенуші екендігіне немесе болмайтындығына назар аударыңыз, бұл заңды түрде олардан сіздің қызығушылығыңызды өз мүдделеріне қоюды талап етеді. Таңқаларлық, мұны барлық кеңесшілер талап етпейді. Олардың сенімі болуы сізді жұлып алмайды дегенді білдірмейді. Бірақ бұл жақсы бастама ». Үшінші тараптың кастодианын алу үшін кастодиандық қызметтерді жеткізушіге хабарласыңыз, мысалы Чарльз Шваб, TDAmeritrade немесе Fidelity.